CD-prisene fortsetter å stige. Hvor lenge kan de gode tidene vare?

CD-prisene har vært på en historisk tåre siden tidlig i 2022, og har skutt i været til nivåer vi ikke har sett på nesten 16 år. Mens det raske og rasende tempoet i CD-frekvensøkningene vi så i fjor er bak oss, viser de siste nasjonale gjennomsnittene fra FDIC at CD-ratene fortsatt stiger i nesten hver periode. For CD-shoppere reiser det spørsmålet: Hvor lenge kan dette vare?

Gjennomsnittlig CD-rate satte nye rekorder

Denne ukens utgivelse av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) viser at CD-rentegjennomsnitt steg i nesten hver termin forrige måned.

I en gjentatt ytelse er det som skiller seg ut i de siste målingene 1-års rategjennomsnittet. I tillegg til å vise den største økningen siste måned, har 1-års ratene hatt det høyeste gjennomsnittet av alle innskuddsbevis vilkår siden januar 2023. Bare på 5-års sikt holdt det månedlige gjennomsnittet seg på sitt tidligere nivå på 1,37 %.

CD Term	Juni FDIC-gjennomsnitt	FDIC-gjennomsnitt i juli	Månedlig endring (prosentpoeng)
3 måneder	1.07%	1.11%	+ 0.04
6 måneder	1.26%	1.30%	+ 0.04
1 år	1.63%	1.72%	+ 0.09
2 år	1.45%	1.47%	+ 0.02
3 år	1.36%	1.37%	+ 0.01
4 år	1.29%	1.30%	+ 0.01
5 år	1.37%	1.37%	Stødig

Ikke la disse nasjonale gjennomsnittene lure deg: Smarte CD-kunder kan tjene 3-5 ganger mer enn gjennomsnittet bare ved å shoppe rundt. For eksempel, mens 1-års CD-rentegjennomsnittet er underveldende 1,72 % APY, beste 1-års CD-sats i landet er en iøynefallende 5,50% APY fra Garden Savings Federal Credit Union. Eller du kan låse inn 5,70 % APY med beste 18-måneders sertifikat fra USAlliance Financial.

Den stratosfæriske økningen av CD-rater de siste 16 månedene kan knyttes til rentebeslutninger tatt av Federal Reserve. Fra mars 2022 til mai 2023 gikk den federal funds rate ved 10 påfølgende møter, med mål om å bekjempe inflasjonen som hadde nådd et 40-års høyde. Siden Fed Funds-renten er en direkte driver for prisene banker og kredittforeninger er villige til å betale forbrukere for innskuddene sine, økte CD-rentene også.

Men i juni 2023, Fed valgte å holde kursene der de var for å gi mer tid til å måle effekten av tidligere økninger. Fordi denne raten "hoppe over" var allment forventet, holdt mange CD-rater seg stabile i mai og begynnelsen av juni. Dette kan sees i FDICs avlesninger fra juni, som viste en nedgang i økningen i gjennomsnittsratene, med noen termer som holdt seg stabile og en periode som faktisk ga opp bakken.

Nå, en måned senere, har rentemiljøet utviklet seg ettersom Fed nærmer seg sitt neste møte 25. og 26. juli. Fordi det har vært så godt som sikkert i flere uker at Fed vil kunngjøre nok en kvartpoengs økning til sin referanserente, har mange banker allerede hevet sine CD-renter i forkant av neste ukes forventede kunngjøring.

Vil CD-prisene stige enda høyere?

Feds 10 renteøkninger til dags dato har presset federal funds-renten til et målområde på 5,00–5,25 %, i det som har vært den raskeste økningen på nesten 40 år. Det har også tatt referanserenten til en rekord på nesten 20 år, med bare juni 2006 til og med september 2007 registrert høyere (fed funds-renten var på 5,25 %). Som et resultat av disse siste økningene er også bankinnskuddsrentene på det høyeste nivået siden minst 2007.

Men det er mulig, og til og med sannsynlig, at CD-rentene vil stige litt høyere, gitt den eksepsjonelt høye sannsynligheten for en Fed-renteøkning neste uke. Selv om mange institusjoner allerede har foretatt renteøkninger i forkant av sentralbankens kunngjøring, kan andre vente med å heve renten senere denne måneden eller til og med i august.

Når det er sagt, vil eventuelle økninger i gjennomsnittlige CD-renter sannsynligvis være små på dette tidspunktet, ettersom Feds renteøkning bare vil være på et kvart prosentpoeng. Sammenlignet med den kumulative økningen på 5,00 % vi allerede har opplevd, vil ytterligere 0,25 % bare flytte satsnålen litt.

Men hva med etter kunngjøringen i juli? Det er foreløpig ukjent om det vil komme ytterligere satsøkninger i 2023. Feds skriftlige rapport 14. juni etter møtet avslørte komiteens "prikkplott," som indikerte at 12 av de 18 medlemmene på det tidspunktet mente at Fed Funds-renten burde heves minst ytterligere 0,50 % i 2023, noe som vil føre til ytterligere to økninger (så en til etter den sannsynlige juli øke).

Siden den gang har imidlertid flere indikasjoner på avkjølende inflasjon kommet frem. Priser steg bare 3,0 % fra år til år i juni, en merkbar forbedring i forhold til mais 4,0 %-nivå. Som et resultat satser et flertall av markedshandlere for tiden på at Feds økning i juli vil være årets siste stigning.

Men ingenting er noen gang pålitelig forutsigbart med Federal Reserves rentespådommer, spesielt når de anslår flere måneder inn i fremtiden. Fed tar hver rentebeslutning basert på oppdaterte økonomiske indikatorer og finansielle nyheter, og uventede endringer i inflasjons- eller sysselsettingsdata – eller bemerkelsesverdig utvikling i banksektoren – kan absolutt styre Feds politikk på en annen måte retning.

Hvis flere Fed-økninger kommer, vil det nesten helt sikkert føre til ytterligere renteøkninger for besparelser, penge marked, og CD-kontoer også. Men siden Fed-økningene forventes å være beskjedne, er det sannsynlig at eventuelle renteforbedringer for innskuddsprodukter også vil være milde.

Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk

Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr penger marked, sparekontoer og CD-er til kunder over hele landet, og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoer. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.

Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. at du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.