Hvordan velge huseierforsikring

Hvis du eier en bolig, er husforsikring avgjørende. Ikke bare gir den økonomisk beskyttelse mot skade på eiendom og personlige eiendeler, men den dekker også ditt ansvar for skader og skade på eiendom på andre. Men å velge riktig boligforsikring kan føles overveldende, selv om du har hatt en polise før. Denne omfattende veiledningen vil hjelpe deg å forstå det grunnleggende om boligforsikring, inkludert forskjellige polisetyper, og gi tips for å velge den beste huseierforsikringsdekningen for dine behov.

Forstå det grunnleggende om huseierforsikring

En standard huseierforsikring dekker vanligvis følgende:

• Boligdekning: Beskytter strukturen til hjemmet ditt, inkludert festede strukturer som garasjer, mot skader forårsaket av tildekkede farer. Vanlige dekkede farene inkluderer brann, vindstormer, hagl og hærverk.
instagram viewer
• Personlig eiendomsdekning: Dekker dine personlige eiendeler, som møbler, hvitevarer og klær. Hvis de blir skadet eller ødelagt av en dekket fare eller stjålet, vil forsikringen din betale for å få dem erstattet eller reparert.
• Ansvarsdekning: Beskytter deg hvis du blir funnet juridisk ansvarlig for skader på andre eller skade på eiendommen deres, på og i noen tilfeller utenfor dine lokaler.
• Ekstra levekostnader: Dekker ekstra kostnader du kan pådra deg dersom boligen din er ubeboelig på grunn av et dekket tap. Dekkede kostnadene inkluderer vanligvis hotellopphold, måltider og andre levekostnader.
• Andre sugedekninger: Dekker alle frittliggende strukturer på eiendommen din, for eksempel skur, gjerder, carporter og frittliggende garasjer.

Huseierforsikringer har begrensninger på dekkede varer og dekningsbeløp, avhengig av dine preferanser, dekningsbehov og typen boligforsikring du velger. De har også en egenandel du må betale først før dekningen starter. Og de fleste forsikringer utelukker spesifikke farer eller krever separat dekning for visse risikoer, for eksempel flom og jordskjelv.

Typer huseierforsikringer

Huseierforsikringer kommer i flere former, hver utformet for å møte ulike behov. Det store flertallet av huseiere som okkuperer hjemmene sine, vil velge en HO-3-policy - omtrent 78 % i 2020, ifølge de nyeste dataene fra National Association of Insurance Commissioners (NAIC).

HO-1 (grunnskjema)

Dette er den mest grunnleggende forsikringstypen, som dekker et begrenset antall farer, som brann, lyn og eksplosjoner. Mange forsikringsselskaper tilbyr ikke denne typen dekning fordi den ikke gir tilstrekkelig dekning for de fleste huseiere.

HO-2 (bred form)

Denne policyen gir mer dekning enn HO-1, inkludert ytterligere farer som fallende gjenstander, skade fra vekten av is, snø eller sludd, og utilsiktet utslipp eller overløp av vann eller damp fra rørleggerarbeid eller hvitevarer.

HO-3 (spesiell form)

Dette er den vanligste huseierforsikringen, som gir omfattende dekning, inkludert dekning for bolig og andre strukturer, ansvar, personlige eiendeler, ekstra levekostnader og medisinske betalinger til andre.

En HO-3 beskytter eiendommen din mot alle farer unntatt de som er spesifikt ekskludert, for eksempel flom, jordskjelv, fryserør og hærverk i en ledig bygning, skadedyr, og defekt konstruksjon. Den beskytter dine personlige eiendeler mot spesifikke farer nevnt i polisen.

Du kan velge om eiendommen skal dekkes faktisk kontantverdi eller gjenanskaffelsesverdi – sistnevnte gir mer dekning ved tap, men er generelt dyrere. Visse typer personlige eiendeler, for eksempel smykker, skytevåpen og penger, har policy-undergrenser som kanskje ikke gir tilstrekkelig beskyttelse for eiendelene dine. For eksempel kan mange huseiere med verdifulle smykker velge en smykkeforsikring i tillegg til deres huseierforsikring.

HO-5 (omfattende skjema)

An HO-5 politikk tilbyr det høyeste nivået av dekning, inkludert alle farer som dekkes av HO-3-policyen, pluss ekstra dekning for personlige eiendeler. Den kommer vanligvis med høyere dekningsgrenser og er best egnet for boliger med høy verdi eller de med verdifull personlig eiendom.

HO-6 (leilighetsforsikring)

Spesielt designet for sameiere, HO-6-policyer dekker personlig eiendom, ansvar og eventuelle forbedringer som er gjort på enheten.

HO-8 (modifisert dekningsskjema)

Denne policyen er utformet for eldre hjem eller de med historisk verdi, og gir dekning for navngitte farer og erstatningskostnader basert på den faktiske kontantverdien av boligen i stedet for dens fulle gjenanskaffelseskostnad verdi.

Faktorer å vurdere når du velger huseierforsikring

Når du velger en husforsikring, bør du vurdere følgende faktorer:

Dekning

Sørg for at forsikringen din gir tilstrekkelig dekning for boligens struktur, personlige eiendeler, ansvar og ekstra levekostnader. Vurder eventuelle risikoer som er spesifikke for ditt område, for eksempel flom eller jordskjelv, og skaff separat dekning om nødvendig. Vurder også undergrensene på forsikringen din for personlige eiendeler. Kjøp en flyter for spesifikke varer for å øke disse grensene eller kjøpe en egen polise for tilstrekkelig dekning. Hvis du ønsker å øke ansvarsdekningen utover det maksimale som er tilgjengelig, bør du vurdere en paraplyforsikring.

Egenandeler

En egenandel er beløpet du må betale ut av lommen før forsikringen din trer inn. Høyere egenandeler resulterer vanligvis i lavere premier, men du må være forberedt på å dekke egenandelsbeløpet i tilfelle et krav.

Erstatningskostnad vs. Faktisk kontantverdi (ACV)

Gjenanskaffelseskostnadsdekning lønner seg for å reparere eller erstatte hjemmet eller personlige eiendeler uten regnskap for verdifall, mens faktisk kontantverdi dekning faktorer i avskrivninger, noe som betyr at det kanskje ikke er tilstrekkelig til å erstatte eller reparere skaden eller tap. Dekning av erstatningskostnader resulterer vanligvis i høyere utbetalinger, men kommer vanligvis med en høyere premie.

Rabatter

Mange forsikringsselskaper tilbyr rabatter for bunting av poliser, for eksempel bil og hjem, installasjon sikkerhetssystemer eller brannalarm, ha en nyere eller godt vedlikeholdt bolig, og være skadefri for en viss periode. Sørg for å spørre om eventuelle rabatter når du handler for huseierforsikring.

Kundeservice og krav

Velg et forsikringsselskap med rykte for utmerket kundeservice og effektiv skadebehandling. Vurder rangeringer av kundetilfredshet, slik som de som er rapportert i J.D. Powers U.S. Home Insurance Study, og les anmeldelser av de beste huseierforsikringene. Be også om anbefalinger fra venner eller familiemedlemmer for å sikre at du velger et pålitelig forsikringsselskap.

Tips for å spare på huseierforsikring

• Shoppe rundt: Få tilbud fra flere forsikringsselskaper for å sammenligne dekning, premier og egenandeler. Dette kan hjelpe deg med å finne den beste policyen for dine behov til den mest konkurransedyktige prisen.
• Retningslinjer for pakke: Mange forsikringsselskaper tilbyr rabatter hvis du kombinerer huseierforsikring med andre forsikringer, for eksempel bil- eller livsforsikring. Når det er sagt, de siste årene har økende bilforsikringskostnader gjort bunting til en mindre effektiv rabattmulighet, ifølge 2022 J.D. Power U.S. Home Insurance Study. Dette gjør det mye viktigere å sammenligne tilbud på boligforsikringer.
• Øk egenandelen din: Å heve egenandelen kan resultere i lavere premie, men vær sikker på at du har råd til å betale den høyere egenandelen i tilfelle et krav.
• Forbedre hjemmets sikkerhet: Installering av sikkerhetssystemer, røykvarslere, hjemmesikkerhetskameraer og deadbolt-låser kan bidra til å redusere premiene dine ved å redusere risikoen for tyveri eller skade.
• Oppretthold en god kredittscore (eller forbedre den): Forsikringsselskaper bruker ofte kredittpoengsummen din for å bestemme premiene dine. Å opprettholde en god kredittscore kan hjelpe deg med å kvalifisere deg for lavere priser.

Toppbedrifter som tilbyr huseierforsikring

Når du velger et husforsikringsselskap, bør du vurdere faktorer som dekningsalternativer, rabatter, kundeservice og skadebehandling for å finne den som passer best for dine behov.

State Farm er den største leverandøren av huseierforsikring med over 18 % av markedsandelen i 2022. Selskapet kom over gjennomsnittet i J.D. Powers 2022 U.S. Home Insurance Study. Det tilbyr omfattende huseierforsikringer og et bredt spekter av rabatter. Men du må kontakte en State Farm-agent for et tilbud; du kan ikke få et tilbud online.

Allstate gir huseierforsikring med noen imponerende rabatter: opptil 10 % rabatt på premien din for å bytte til Allstate (og opptil 10 % rabatt hvert år deretter), opptil 10 % rabatt for tidlig fornyelse og opptil 5 % rabatt for automatiske betalinger, blant annet andre. Online tilbud er tilgjengelig i enkelte områder.

Chubb er et flott alternativ for boliger med høy verdi eller for alle som vil ha en boligforsikring lastet med ekstrautstyr. Chubb tilbyr standard for erstatningskostnadsdekning for din bolig og eiendeler, pluss utvidede erstatningskostnader dekning som lønner seg å få hjemmet ditt reparert til sin opprinnelige tilstand, selv om det går utover forsikringen din grenser.

Liberty Mutual tilbyr huseierforsikring med ulike rabatter, inkludert 10 % rabatt ved kjøp på nett og sparing for nykjøpte boliger. Imidlertid kommer selskapet godt under gjennomsnittet for kundetilfredshet, ifølge J.D. Power.

USAA tjener eksklusivt militærmedlemmer, veteraner og deres familier, og tilbyr omfattende huseierforsikring med utmerket kundeservice og imponerende rabatter. Det gjør også erstatningskostnadsdekning til standard på alle forsikringer.