CD eller høyavkastningssparekonto: Hva er smartere akkurat nå?

Det er en heldig tid å ha sparepenger i banken. Takket være Federal Reserves 17-måneders oppgang i federal funds rate, som driver rentene banker og kreditt fagforeninger tilbyr, kan du tjene rekordhøy avkastning på innskudd, enten de er på en sparekonto, et innskuddsbevis (CD) eller både. Så hvordan bør du velge?

Hva lønner seg mer: CDer eller sparekontoer?

Typisk, CD-er betale høyere renter enn til og med høyavkastende sparekontoer. Det er fordi CD-er krever at du holder pengene dine forpliktet i en bestemt periode på måneder eller år. Banker og kredittforeninger veier opp for dette tapet av fleksibilitet ved å tilby insentivet til en mer attraktiv rente.

På flip-sliden kan du tjene en lavere årlig prosentvis avkastning (APY) ved å holde pengene dine på en sparekonto, men til gjengjeld kan du ta ut penger eller gjøre ytterligere innskudd i hovedsak når du vil.

Når det er sagt, en sammenligning mellom beste CD-priser og beste høyavkastende sparekontoer kan bli litt mer komplisert. En grunn er at det ikke er ett sett med topppriser for alle CD-er, men heller topppriser som varierer etter CD-termin. For eksempel er dagens toppsparekontosatser lavere enn de fleste av de beste kort- og mellomlangsiktige CD-prisene. Imidlertid betaler de mer enn de beste langtids-CDene.

CD-vilkårene som betaler høyest avkastning svinger imidlertid over tid, siden prisene som banker og kredittforeninger er villige til å betale forbrukere påvirkes ikke bare av hvor rentene er nå, men av hvor de forventer at rentene skal være bevege seg i fremtiden. Så når de tenker at Federal Reserve vil senke rentene nedover veien, er de mindre villige til å love høye CD-renter på lang sikt.

Du kan se at dette spiller ut akkurat nå, i en periode hvor Fed allerede har hevet den aggressivt federal funds rate, men med en generell forventning om at prisene sannsynligvis vil falle i 2024 eller 2025. Som et resultat har beste 6-måneders, 1 år og 18 måneders CDer betaler høyere priser enn de beste høyavkastningssparekontoene, men langsiktige alternativer som 4- og 5-års CD-er betaler mindre.

Bør du låse satsen eller holde midlene fleksible?

Hvis du har så mye penger i kontanter at du ikke trenger noe av det på flere år, er regnestykket enkelt: Å låse inn en av dagens rekordpriser for CD-er i tre, fire eller til og med fem år vil nesten helt sikkert tjene deg mer enn å spare penger regnskap. Her er hvorfor.

Spare- og pengemarkedskontoer betale variabel rente. Det betyr at banken kan endre kursen din når som helst og uten forvarsel. Akkurat nå er rentene rekordhøye. Men den festen kan ikke vare evig. Og når rentene begynner å gå ned i fremtiden, vil sparekontorenten også gå ned.

Mens den store fordelen med CD-er er at du kan låse en kurs i dag og beholde den i hele CD-en, er det ikke alle som har penger de har råd til å binde opp i en CD over lengre tid. Så hvis du ikke er sikker på når du trenger å få tilgang til pengene dine, hold dem i en væske spare- eller pengemarkedskonto kan være smartere.

Fordeler og ulemper: Høyavkastende sparekontoer vs. CD-er

Høyavkastende sparekontoer	Depositum
Fordeler	• La deg trekke deg når som helst (noen ganger med begrensninger) • Priser nesten like gode som CD-er akkurat nå	• Høyere priser enn sparekontoer vanligvis • Fast rente for hele CD-perioden – flott når kursene faller • Straff for tidlig uttak kan hindre fristelsen til å bruke penger
Ulemper	• Ikke tjen like mye som best betalende CD-er • APY kan falle når som helst uten varsel • Enklere uttak kan friste deg til å bruke penger	• hvis du trenger pengene tidlig for en nødsituasjon, betaler du en bot • De fleste CD-er lar deg ikke legge til flere til kontoen • Fast rente kan koste deg i et miljø med stigende rater

Et av de beste alternativene er hybridstrategien. Du flytter en del av sparepengene du føler deg komfortabel med å leve uten en stund til en CD med et begrep som føles rimelig for deg. Deretter beholder du den andre delen av midlene dine på en høyavkastningssparekonto. Når prisene går ned, vil du begynne å tjene mindre på pengene på sparekontoen din, men du vil kunne få tilgang til dem uten bekymringer, hvis du skulle trenge det.

Hvorfor det er så viktig å shoppe rundt

Enten du velger en CD, en høyavkastningssparekonto eller begge deler, er det smarteste grepet ditt å lete rundt for å finne et alternativ som betaler best. Satsene som tilbys av din primære bank eller kredittforening kan være en brøkdel av hva du kan tjene hvis du gjør leksene dine og åpner kontoen din ved en annen institusjon.

Som du kan se, er forskjellen mellom toppratene i landet og de nasjonale gjennomsnittene stor. Du kan tjene tre til fem ganger mer med en topp-CD, og ​​så mye som 12 ganger mer med en toppsparekonto enn om du nøyer deg med en gjennomsnittskurs.

Hvor høyt vil spare- og CD-prisene gå i år?

Den 26. juli hevet Federal Reserve den føderale fondrenten for 11. gang på 12 møter, og fortsatte sin raske og rasende kampanje for å bekjempe flere tiår høy inflasjon. Siden mars 2022 har sentralbanken hevet sin referanserente med kumulativt 5,25 %, noe som tar Fed Funds-renten til det høyeste nivået siden 2001. I sin tur har rentene på alle typer bankinnskuddskontoer steget det siste halvannet året.

Men hvor vil prisene gå herfra? Svaret er at ingen vet akkurat nå. Fed har bare signalisert at den vil ta hvert rentesettingsmøte ett etter ett, og bestemme seg for om de vil øke Fed Funds-renten ytterligere eller holde den stabil etter å ha sett de siste økonomiske dataene. Fed møtes ikke igjen før 19.-20. september, noe som betyr at den nåværende referanserenten vil holde seg stabil på dagens nivå i minst syv uker til.

Med Feds juli-økning mindre enn en uke i bakspeilet, forventes noen banker og kredittforeninger å skyve spare- og CD-rentene litt høyere de kommende ukene. Men virkningen vil trolig være liten, siden den siste Fed-økningen var liten sammenlignet med de massive økningene i 2022 og tidligere i 2023.

Hvis Fed velger i september – eller på et senere møte i 2023 – å heve federal funds-renten igjen, er det rimelig å anta at innskuddsrentene for banker og kredittforeninger vil øke enda litt høyere. Men det er for tidlig å forutsi hva Fed vil gjøre i disse møtene.

På et tidspunkt lenger ned i veien vil det bli klart at Fed har nådd slutten av sine renteøkninger og vil holde referanserenten stabil før den til slutt senker den. Når dette signalet kommer gjennom, kan du forvente at sparekonto- og CD-prisene begynner å falle.

Avsløring av prisinnsamlingsmetodikk

Hver virkedag sporer Investopedia kursdataene til mer enn 200 banker og kredittforeninger som tilbyr CDer og sparekontoer til kunder over hele landet, og bestemmer daglig rangering av de best betalende kontoer. For å kvalifisere for våre lister, må institusjonen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kredittforeninger), og kontoens minste innskudd må ikke overstige $25 000.

Banker må være tilgjengelige i minst 40 stater. Og mens noen kredittforeninger krever at du donerer til en spesifikk veldedighet eller forening for å bli medlem hvis du ikke oppfyller andre kvalifikasjoner kriterier (f.eks. at du ikke bor i et bestemt område eller jobber i en bestemt type jobb), ekskluderer vi kredittforeninger hvis donasjonskrav er $40 eller mer. For mer om hvordan vi velger de beste prisene, les hele metodikken vår.