Inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner: Alt du trenger å vite

Inntektsdrevet tilbakebetaling (IDR)-planer er føderale nedbetalingsplaner for studielån som er basert på hva du har råd til å betale og inntekten din. Hvis du prøver å senke din føderale studielån betalinger, kan det være lurt å utforske ulike inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner.

Hva er inntektsdrevne nedbetalingsplaner?

Inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner, eller IDR-planer, lar låntakere av føderale studielån foreta betalinger basert på familiestørrelse og en prosentandel av deres Skjønnsmessig inntekt.

De fleste låntakere blir automatisk registrert i standard nedbetalingsplan etter en

seks måneders utsettelsesperiode etter å ha forlatt skolen. Men du kan søke om å melde deg på en IDR-plan når som helst etter at du har sluttet på skolen, selv før du starter tilbakebetalingen.

Hvordan inntektsdrevne nedbetalingsplaner fungerer

Hver plan krever at du lager tilbakebetalinger som varierer fra 10 % til 15 %, avhengig av planen du velger. Etter 20 eller 25 år – avhengig av planen – blir den gjenværende saldoen på lånet tilgitt.

Hvis du for øyeblikket ikke har noen form for inntekt, kan du registrere deg for en IDR-plan og se betalingene dine så lave som $0 i måneden. Dette er ikke tilfellet for alle typer tilbakebetalingsplan – som standard nedbetalingsplan – men siden IDR planene beregnes basert på en prosentandel av din skjønnsmessige inntekt, du er ikke alltid pålagt det betale. Hvis betalingene dine er satt til $0, er du ikke forpliktet til å foreta betalinger, og det vil ikke påvirke tilbakebetalingstidslinjen eller kredittscore.

Typer inntektsdrevne tilbakebetalingsplaner

Akkurat nå er det fire IDR-planer:

• Revidert Pay As You Earn Payment-plan (REPAYE).
• Betal etter hvert som du tjener tilbakebetalingsplan (PAYE).
• Inntektsbasert tilbakebetalingsplan (IBR).
• Plan for inntektsbetinget tilbakebetaling (ICR).

I slutten av juni 2023 kunngjorde Biden-administrasjonen en annen IDR-plan: Saving on a Valuable Education, eller SAVE-planen. Det er noen store forskjeller i hvordan SAVE-planen fungerer sammenlignet med andre IDR-planer, inkludert:

• SAVE-planen vil senke skjønnsmessige inntektsbetalinger fra så lave som 10 % til 5 %–10 %, noe som kan halvere betalingene for mange låntakere.
• Betalinger kan også være så lave som $0, men terskelen for å kvalifisere er mye mindre sammenlignet med andre IDR-planer. Du vil ikke skylde noe hvis du er en enkelt låner som tjener $32 800 eller mindre.
• Det vil erstatte det nåværende REPAYE-programmet, så hvis du allerede er registrert i REPAYE, blir du automatisk registrert i SAVE.

Fordeler og ulemper med inntektsdrevne nedbetalingsplaner

Fordeler

• Veien til tilgivelse:Alle IDR-planer vil tilgi den gjenværende saldoen på studielånene dine etter 20 eller 25 år med betalinger, avhengig av lån og plan. For SAVE-planen kan dette være så lite som 10 år med betalinger.
• Betal det du kan: Inntektsdrevne nedbetalingsplaner beregner månedlige betalinger basert på hva du komfortabelt har råd til. Selv om du blir rammet av en økonomisk nødssituasjon, for eksempel å miste jobben, kan du justere betalingene dine deretter.
• Kan oppdatere etter behov: Selv om det er nødvendig å sertifisere IDR-planen din på nytt minst hvert år, kan du oppdatere den når det er nødvendig med endringer. Det betyr at hvis du får en ny jobb eller familien din utvider, bør du sertifisere deg på nytt. Det betyr også at hvis du mister jobben og for øyeblikket ikke har en kilde til inntekt, bør du sertifisere på nytt slik at betalingene dine kan reduseres tilsvarende.

Ulemper

• Resertifisering kreves:Med mindre du er registrert i den nye SAVE-planens automatiske resertifisering, må du sertifisere planen på nytt hvert år. Dette kan være tidkrevende, og det kan føre til at en lav månedlig betaling øker, forutsatt at en låntakers skjønnsmessige inntekt også øker over tid.
• Misligholdte lån er ikke kvalifisert: Hvis du er med nå misligholde på de føderale studielånene dine er du ikke kvalifisert for IDR-planer. Dette skader låntakere som allerede har problemer med å betale og kanskje ikke har en vei ut uten å bli oppdatert på lånene sine.
• Ikke alle renter dekkes:Fordi betalinger er basert på inntekt, vil ikke alle betalinger dekke renter som påløper. At ubetalte renter legges til den ubetalte hovedstolen, eller med store bokstaver, og øker det totale skyldige beløpet. Alle planer (bortsett fra den nye SAVE-planen) aktiverer renter, noe som fører til at saldoer til et mye større beløp enn det som opprinnelig ble lånt.

Kvalifikasjoner for inntektsdrevne nedbetalingsplaner

For å kvalifisere for IDR-planer, må du være oppdatert på lånene dine. Hver individuelle IDR-plan har sitt eget sett med ytterligere kvalifikasjonskrav som du må oppfylle for å kvalifisere for den spesifikke planen.

• TILBAKE/SPARE: Enhver låntaker med kvalifiserende studielån er kvalifisert for denne IDR-planen.
• PAYE og IBR:Den estimerte betalingen du betaler for en av disse planene må være mindre enn hva du ville betalt på standard nedbetalingsplan innen en 10-årsperiode. For PAYE, kun lån utbetalt etter okt. 1, 2011, er kvalifisert.
• ICR: I likhet med REPAYE og SAVE, er enhver føderal studielåner kvalifisert for denne planen. Men ICR er den eneste inntektsdrevne nedbetalingsplanen som godtar PLUSS-lån (foreldrelån for studenter).. Husk at ingen nedbetalingsplan godtar PLUS-lån gitt til foreldre (inkludert ICR), men du kan konsolidere PLUS-lånene dine med en direkte konsolideringslån og deretter søke om ICR.

Bunnlinjen

Med føderale studielån har du mange forskjellige tilbakebetalingsalternativer, både basert på inntekten din og ellers. Å foreta betalinger basert på inntekt og familiestørrelse gjennom en IDR-plan betyr at du betaler det du kan, ikke nødvendigvis det du utlåner bestemmer er passende.

Hvis du vurderer å melde deg på en IDR-plan, besøk StudentAid.gov og se hvilke du er kvalifisert for. Hvis du er usikker på hva du kan kvalifisere for, bruk estimatoren og skriv inn låne- og inntektsdetaljer for å se ulike betalingsalternativer. Sørg for å gå gjennom alle betalingsalternativene dine for å se hvilken plan som kan passe for deg.