Gjensidig forsikringsutveksling: definisjon, hvordan det fungerer, eksempel

Hva er en gjensidig forsikringsutveksling?

Gjensidig forsikring børser er en form for forsikringsorganisasjon der enkeltpersoner og bedrifter utveksler forsikringskontrakter og sprer risikoen knyttet til disse kontraktene seg imellom. Forsikringstakere av en gjensidig forsikringsbørs omtales som abonnenter.

Hvordan en gjensidig forsikringsutveksling fungerer

En gjensidig forsikringsbørs dannes ved å bringe sammen to separate enheter - en gjensidig forsikringsbørs og en

faktisk advokat (AIF). Den gjensidige utvekslingen mellom forsikringer brukes til å la abonnenter utveksle forsikringer gjennom advokaten, noe som lar dem spre seg rundt risiko. Autoriserte gjensidige forsikringsselskaper er ofte underlagt lovbestemmelser som er uttrykkelig atskilt fra innenlandske gjensidige forsikringsselskaper.

Advokaten er faktisk autorisert til å utføre forretningstransaksjoner på vegne av en annen enhet, som i dette tilfellet er det gjensidige forsikringsselskapet. AIF driver den daglige driften av gjensidigheten og er utstyrt med en fullmakt status av den gjensidige. AIF-en kan eies av gjensidigheten, referert til som en proprietær gjensidighet, eller kan være inngått kontrakt fra en tredjepart, referert til som en ikke-proprietær gjensidighet.

Fordeler og ulemper med gjensidig forsikringsutveksling

Fordeler med gjensidig forsikringsutveksling

Det er mange grunner til at selskaper vil søke en gjensidig forsikringsutvekslingsstruktur. Gjensidige forsikringsutvekslinger kan og ofte operere på ideell basis med mål om å gi sine forsikringstakere rimelig dekning. Sammenlignet med standard forsikringsvalg, kan premiene være lavere fordi forsikringstakerne deler risiko og kostnader.

For å hjelpe forsikringstakere med å minimere risiko og minimere tap, kan børsen tilby risikostyringstjenester som tapskontrollprogrammer, sikkerhetsopplæring og risikovurdering. I tillegg er direkte kommunikasjon, forbedret forståelse av vilkårene og rask løsning av eventuelle spørsmål eller klager muliggjort av denne typen forhold.

I tilfelle den gjensidige forsikringsbørsen gir et overskudd, kan den returnere inntekter til forsikringstakerne i form av utbytte eller premiumkreditter. På grunn av denne potensielle organisasjonsstrukturen legger gjensidige forsikringsutvekslinger vanligvis mer vekt på å opprettholde langsiktig stabilitet og bærekraft.

Ulemper med gjensidig forsikringsutveksling

Gjensidige forsikringsutvekslinger retter seg ofte mot bestemte bransjer eller yrker, slik at folk eller organisasjoner utenfor disse nisjene kanskje ikke har tilgang til eller bruker dem. Det kan også være forutsetninger eller krav som må oppfylles på forhånd; som et resultat kan ikke alle være kvalifisert til å bli med på en bestemt utveksling.

Som enhver tradisjonell forsikringsenhet, gjensidig forsikringsbørs økonomiske bærekraft og levedyktigheten er vesentlig avhengig av de kombinerte bidragene og premiene fra forsikringstakeren medlemmer. I tillegg opererer den ofte med færre ressurser, mindre staber eller mindre nettverk. Derfor løper gjensidige forsikringsbørser ofte med sterkere finansiell risiko.

I motsetning til typiske forsikringsplaner, kan dekning gitt av gjensidige forsikringsutvekslinger være vanskelig å overføre til et annet forsikringsselskap. Det kan være mindre fleksibilitet hvis de ønsker å flytte forsikringsselskaper eller endre dekningen.

Sist, fordi gjensidige forsikringsutvekslinger er avhengige av konseptet risikosamling som forsikringstakerne deler risiko og pengeforpliktelser, betyr dette også at forsikringstakerne indirekte bærer risikoen for andre medlemmers påstander. Hvis et lite antall forsikringstakere pådrar seg store tap eller forpliktelser, kan det ha innvirkning på børsens generelle levedyktighet og soliditet. Dette kan potensielt føre til økt premie for alle medlemmer.

Spesielle hensyn

EN styret administrerer et gjensidig forsikringsselskap. Styret er ansvarlig for å velge og overvåke den faktiske advokaten, godkjenne priser og gi tilsyn med gjensidighetens operasjoner. Overskudd fra premier holdes på separate overskuddskontoer viet til et bestemt formål, selv om kontoene kan blandes og brukes til å betale krav mot polisene.

Gjensidige forsikringsselskaper kan utstede begge deler kan vurderes og ikke-vurderbare forsikringer, hvor sistnevnte er den vanligste politikken som utstedes. En ikke-vurderbar polise forhindrer at forsikringstakeren blir belastet med et ekstra beløp dersom kostnadene ved å drive gjensidigheten er høyere enn forventet. Dette betyr at de økonomiske forpliktelsene til forsikringstakeren er begrenset til kostnaden for forsikringen.

En gjensidig forsikringsutveksling er annerledes enn et gjensidig forsikringsselskap, der enkeltpersoner og bedrifter med lignende forsikringsbehov, for eksempel leger, går sammen for å samle risiko og oppnå bedre priser.

Eksempel på gjensidig forsikringsutveksling

Gjensidige forsikringsutvekslinger fikk sin start i 1881 da seks tørr-gode kjøpmenn i New York ble enige om å skadesløs hverandre på grunn av deres delte misnøye med forsikringsselskaper.

Denne gruppens medlemmer hadde alle bygninger av overlegen konstruksjon og vedlikeholdt dem godt, men de ble alle belastet premier som ikke tilsvarte potensielle tap for tilsvarende kommersielle bygninger.

På den tiden brukte forsikringsselskaper brede slag i sin risikoklassifisering; moderne prissettingsteknikker var ikke helt utviklet ennå. I stand til å absorbere visse tap, hadde kjøpmennene insentiv og evne til å "selvforsikre" for å redusere kostnadene.

Bunnlinjen

Et gjensidig forsikringsselskap kjent som en gjensidig forsikringsutveksling lar forsikringstakere slå sammen risiko og økonomiske forpliktelser. Eiere som også er forsikringstakere får fordel av personlig dekning, lave kostnader og direkte kontakt med forsikringsgivere. Utvekslingen drives på ideell basis med vekt på brukernes velferd og langsiktig stabilitet. Det fremmer en følelse av fellesskap blant abonnenter og tilbyr forsikringsløsninger skreddersydd for spesifikke bransjer.