Skattekyndige investeringsstrategier for pensjonskontoer

Mens de fleste mottar Trygd, er en trygg økonomisk pensjonisttilværelse avhengig av også å ha betydelige besparelser på en pensjonskonto. Vanligvis må disse besparelsene vare nesten 25 år (forutsatt at gjennomsnittsalderen for pensjonering er 63 år, og gjennomsnittlig levealder for noen som når den alderen er 19,1 år til for en mann og 21,8 år til for en kvinne). Mange lever nå utover denne forventningen.

Mengden penger som spares på pensjonskontoer, avhenger ikke bare av hva du bidrar med i arbeidslivet (og hvor godt disse investeringene gjorde), men av investeringsavkastningen etter at du ble pensjonist. Disse avhenger av investeringsstrategier.

En koordinert tilnærming

Hvis du har mer enn én pensjonskonto, for eksempel en 401 (k) på jobb og en personlig individuell pensjonskonto (IRA), er det viktig å koordinere investeringsstrategier på tvers av alle dine beholdninger. Uten koordinering kan du kopiere beholdningen din og ikke dra full nytte av muligheten til å diversifisere. Hvis du er gift, kan det være lurt å koordinere investeringsvalg med din ektefelles pensjonistkontoer.

Det kan også være lurt å koordinere beholdningen din i din avgiftspliktige og utsatt skatt kontoer. Så hvis du i tillegg til pensjonskontoer kan ha en avgiftspliktig investeringsportefølje hos et meglerfirma eller med et aksjefond, og vil gå gjennom beholdningen din på alle slike kontoer. Dette gjør at du kan sette investeringer i de aktuelle kontoene avhengig av skattemessige hensyn og andre faktorer.

For eksempel hører skattefrie kommunale obligasjoner til på din skattepliktige konto. Hvis du setter dem inn på din utsatt pensjonskonto, negerer du skattefordelene. I tillegg blir renten som opptjenes effektivt skattepliktig, fordi utdelinger beskattes som vanlig inntekt uavhengig av inntektskilden.

Faktorer for å gjøre investeringsvalg

Det er ingen enkelt strategi for alle individer. Mange faktorer spiller inn når du velger investeringer for pensjonsordninger:

Sparingshorisonten din

Jo lenger du har til forventet pensjonisttilværelse, jo større risiko har du råd til å ta. Aksjemarkedet opplever store nedturer. Hvis du har mange år igjen til du trenger midler, kan du klare nedturene og forvente å se verdien av kontoen din, ikke bare gå tilbake til nivået før avslag, men til et enda høyere nivå over tid.

For eksempel Dow Jones industrielle gjennomsnitt nådde et lavpunkt på 6 626,94 6. mars 2009, noe som fikk mange kontoer til å gå ned 20% eller mer. Men hvis du ikke solgte og besparelsene dine var til nå, med markedet på rundt 31 000 fra januar 2021, kunne kontoen din ha mer enn firedoblet seg.

Din risikotoleranse

Hvis du mister søvn når aksjemarkedet faller, er risikotoleransen lav. Dette betyr at du bør investere i verdipapirer som ikke påvirkes (eller i det minste ikke påvirkes alvorlig) av svingninger i markedet, og veier investeringene dine tyngre med obligasjonsfond, Amerikanske statsobligasjoner og lignende verdipapirer.

Skatter

Pensjonskontoer er enten skatteutsatte kjøretøyer som 401 (k) planer og tradisjonelle IRAer, der inntektsskatt utsettes til utdelinger tas. Eller de er skattefritt kjøretøyer som for eksempel utpekte Roth-kontoer og Roth IRAer, der fordelinger fra kontoen blir skattefrie etter fem år og andre betingelser er oppfylt.

Velg investeringer med tanke på skatt. For eksempel betaler du ikke gevinster ved aksjestigning eller aksjeutbytte, slik at du kan parkere kapitalgevinstaksjene dine i skattefordelte pensjonskontoer. På samme måte må du innse at selv i skattefordelte kontoer kan du ha nåværende inntekt som er skattepliktig (f.eks. Noen typer Tidsplan K-1 inntekt), noe du kanskje vil unngå.

Inflasjon

Inflasjon har vært relativt mild de siste årene.Imidlertid med M3 pengemengden øker med 21% alene i 2020, er det alltid utsiktene til at inflasjonen kan bli varm igjen.På grunn av dette er det viktig å beholde en diversifisert portefølje og ikke utelukkende eller til og med hovedsakelig være i obligasjonsfond eller andre investeringer som påvirkes negativt av inflasjon. (Etter hvert som inflasjonen presser seg renter høyere, reduseres verdien av en investering i et obligasjonsfond.)

Investeringsgebyrer og kostnader

Noen investeringer har høyere avgifter enn andre. Depositum har ikke gebyrer, for eksempel, men det er gebyrer for investeringer i aksjefond, livrenter og forskjellige andre typer investeringer. Sammenlign gebyrene og betrakt dem som en faktor i investeringsstrategien din.

Velge investeringer

Hvis du er i en arbeidsgiver-sponset plan, tilbys du en meny med fordeler. For eksempel tilbyr gjennomsnittlig 401 (k) plan et dusin eller flere investeringsalternativer. Det er opp til deg å velge hvilken type investeringer som passer din situasjon.

Hvis du har en IRA, har du større frihet i hva du kan velge for porteføljen din. Loven hindrer imidlertid visse typer eiendeler fra å bli inkludert i IRA. Blant dem:

• Samleobjekter. Hvis du investerer i noe av det følgende, regnes det som en distribusjon til deg: kunstverk, tepper, antikviteter, metaller, perler, frimerker, mynter, alkoholholdige drikker og visse andre håndgripelige personlige eiendommer. Visse gull-, sølvplatina -mynter samt visse gull-, sølv-, palladium- og platina -gull blir ikke behandlet som samleobjekter.
• Enkelte eiendommer. Det er ingen hindring for å investere i eiendom, men det er forskjellige begrensninger som gjør direkte investeringer i eiendom upraktisk for de fleste.(Hvis du vil gjøre det likevel, må du bruke en selvstyrte IRA hvor bobestyrer kan beholde eiendommen for kontoen). Du kan selvfølgelig holde fast eiendom gjennom en eiendomsinvesteringsforetak (REIT).

Bunnlinjen

I de fleste tilfeller er investeringsstrategier opp til deg. Dra fordel av investeringsråd som kan tilbys av din arbeidsgiver eller fondet som er vert for kontoen din. Og følg med regelmessig på kontoene dine, slik at du kan endre investeringsstrategier når det er hensiktsmessig.