Definisjon av dobbel syklus
Hva er dobbeltsyklusfakturering?
Dobbeltsyklus fakturering er en metode for beregning kredittkort interesse der renter brukes på gjennomsnittet av de to foregående måneders utestående saldo. Praksisen ble forbudt av den amerikanske kongressen i 2009 gjennom vedtakelsen av kredittkortloven.
Før denne lovgivningen ble innført, ble dobbeltsyklusfakturering mye brukt av kredittkortselskaper, ofte uten kundenes kunnskap. For mange kunder økte det den totale rentebelastningen.
Viktige takeaways
- Dobbeltsyklusfakturering er en renteberegningsmetode som brukes av kredittkortselskaper som nå er forbudt, etter en kongressavgjørelse.
- Praksisen tillater kredittkortselskapet å kreve ekstra renter ved å inkludere den gjennomsnittlige daglige saldoen for de to foregående månedene, i stedet for bare den nåværende måneden.
- Denne metoden tvinger i hovedsak kortholderne til å betale renter på saldoer som de allerede har betalt ned i forrige måned.
Slik fungerer dobbeltsyklusfakturering
Dobbeltsyklusfakturering er en av mange metoder som brukes til å beregne renten til en kredittkortbruker. Før den ble utestengt i 2009, ble dobbeltsyklusfakturering vanligvis beregnet ved å ta den gjennomsnittlige daglige saldoen fra både inneværende og foregående måneder og deretter belaste en tolvtedel av
årlig prosentandel (APR) mot det beløpet.Denne metoden for å beregne renter ble ansett som urettferdig av mange forbrukere. Tross alt, hvis en kunde betalte ned hele kredittkortbalansen i forrige måned, kan de fortsatt bli belastet med renter forrige måneds saldo fordi gjennomsnittet for de to månedene ville inkludere den delen av gjelden som de allerede hadde betalt ned. Med andre ord vil dobbel-syklus fakturering ofte belaste kundene renter på gjeld som de allerede har nedbetalt.
Før tosyklusfakturering ble forbudt, hadde forbrukerne tre alternativer for å unngå praksisen. De kunne handle for kredittkort som ikke brukte tosyklusfakturering; de kunne prøve å opprettholde en jevn balanse fra en måned til den neste; eller de kan betale ned hele saldoen hver måned og betale ingen renter i det hele tatt, noe som alltid er den beste fremgangsmåten.
Spesielle hensyn
I dag beregner de fleste amerikanske kredittkort renter ved hjelp av det som er kjent som gjennomsnittlig daglig balanse metode, som er basert på gjennomsnittssaldoen over en måneds ladningssyklus.
Hvis du for eksempel hadde en balanse på $ 1000 hele måneden, ville beregningen være $ 1000 x 31/31 dager = $ 1000 gjennomsnittlig daglig saldo. Men hvis du hadde en saldo på $ 1000 de første 15 dagene og $ 1500 for resten av måneden, ville beregningen være ($ 1000 x 15 + $ 1500 x 16) / 31 dager = $ 1 258,06 gjennomsnittlig daglig saldo.
Dobbeltsyklusfakturering ble forbudt av kongressen etter at det ble ansett å urettferdig straffe forbrukere ved å belaste dem renter for gjeld som de allerede hadde betalt tilbake.
Eksempel på dobbeltsyklusfakturering
Kyle ser på den gamle kredittkortregningen for februar 2008. Han bemerker at i januar begynte han måneden med gjeld, men klarte å betale hele saldoen innen utgangen av måneden. I februar brukte han kortet sitt igjen og brakte gjennomsnittlig saldo opp til $ 1000.
Kyle antok at fordi han hadde betalt ned hele saldoen innen utgangen av januar, ville han ikke bli belastet noen renter på saldoen han hadde i løpet av denne måneden. Kredittkortselskapet hans beregnet imidlertid renter basert på dobbelt-syklus faktureringsmetoden. Følgelig inkluderte kredittkortselskapet hans kredittkortselskapet når han belaster renter for februar ikke bare hans gjennomsnittlige månedlige saldo for februar, men også hans månedlige gjennomsnittlige saldo for Januar - $ 2000.
Kyles rentebetaling for februar var derfor basert på gjennomsnittet på $ 2000 og $ 1000 - det vil si $ 1500. På denne måten ble Kyle pålagt å betale renter på penger som han allerede betalte tilbake i januar.
