Hva du skal gjøre før du gifter deg: Studentgjeld

Studielånegjeld kan være det største økonomiske problemet som unge voksne står overfor i dag. Nesten 70% av nyutdannede studenter har det studentgjeld og som undervisning og andre kostnader fortsetter å stige, det er ofte uunngåelig å måtte låne penger for å tjene en grad.

Selv om det tar ut studielån for bachelor- eller forskerskolen innebærer vanligvis bare personen som oppnår graden og muligens foreldrene sine, å finne ut hvordan de skal betale ned på disse lånene når du er gift, er en annen historie.

Her er råd for å hjelpe engasjerte par med å planlegge for håndtering av studentgjelden.

Finn ut hvor du (begge) står

Mange studenter med studentgjeld vet ikke nøyaktig hvor mye de skylder, hva de låner

renter er, eller til og med deres tilbakebetalingsplan. Så det første trinnet for dere to er å øke gjelden din. Lag en liste over hva du skylder og hvem du skylder det, og gjør deg kjent med rentene og nedbetalingsvilkårene for hvert lån.

Snakk om planen din

Selv om noen par bare slår sammen økonomien når de gifter seg, kan andre bestemme seg for å holde noen deler atskilt. Hver tilnærming kan ha en rekke konsekvenser. Hvis du sender inn en felles føderal selvangivelse ved å oppgi din samlede inntekt, for eksempel kan den månedlige betalingen din i en inntektsbasert nedbetalingsplan for et føderalt lån øke. Imidlertid har innlevering av skattene dine andre økonomiske fordeler det kan fortsatt gjøre det til ditt beste alternativ.

Uansett hvordan du og din ektefelle har tenkt å administrere økonomien din, er det viktig at dere begge er på samme side når det gjelder de generelle strategiene for sparing, utgifter og styring av gjeld. Skylder eller tjener mer eller mindre enn partneren din; planlegger å ta fri, gå tilbake til skolen eller bytte karriere; og/eller forsørger barn kan komplisere saken ytterligere. Så snakk gjennom disse problemene og prøv å komme fram til en plan som gjør dere begge komfortable.

Hvis du sliter med å ordne opp i ting, bør du vurdere å konsultere en sertifisert finansiell planlegger (CFP) for noen lidenskapelige råd. Banken din kan også tilby gratis finansiell planleggingshjelp, selv om den kan prøve å styre deg mot sine egne finansielle produkter. Og selvfølgelig mange råd om betale ned lån er tilgjengelig gratis på Investopedia og andre anerkjente nettsteder.

Strategier for å betale ned studentgjeld

Enten det er studielån eller annen form for gjeld, som f.eks Kredittkort, kan følgende trekk hjelpe deg med å prioritere og betale dem ned effektivt.

• Betal ned lånene med høyest rente først. Uansett hvem som skylder hva, vil målrettet innsats mot lånene med de høyeste rentene redusere de samlede utbetalingene som familie.
• Gjør konsekvente betalinger, uansett hvor små. Disse vanlige betalingene, selv om de bare er minimumsbeløpet, vil holde deg i god behold med lånefirmaet ditt og kan gi deg innflytelse hvis du vil forhandle om betalingene dine. Selv om beløpet du betaler betyr noe, viser det også at du er en konsekvent og pålitelig kunde.
• Hvis du ikke har råd til betalingene, tar du telefonen. Det er ofte mange tilbakebetalingsmuligheter tilgjengelig utover den tradisjonelle 10-års betalingsplanen. Igjen vil kommunikasjon med utlåner komme deg mye lenger enn å slippe av kartet. Du vil ikke være det første paret som sliter med gjeld, og du vil heller ikke være det siste. Vær oppmerksom på at det er spesielle alternativer for tilbakebetaling av føderalt studielån eller å ha tilgitt et lån.

Tar på seg studentgjeld etter ekteskap

Verken du eller din ektefelle er ansvarlig for noen studielånegjeld som den andre opparbeidet seg før du giftet deg, med mindre du tilfeldigvis signerte for det. Hvis en av dere tar opp et nytt lån etter å ha vært gift, kan imidlertid begge ektefellene være det.

Av den grunn er det viktig å kjenne alle vilkårene i en låneavtale som noen av dere kan vurdere i fremtiden. Selv om loven varierer fra stat til stat, er det en sjanse for at du kan være ansvarlig for din ektefelles studielånegjeld. Dette kan skje hvis lånene ble gitt under ekteskapet (og avhengig av om noen av pengene ble brukt til levekostnader) og du skilles eller din ektefelle dør. I en felles lov stat, kan du ikke være ansvarlig for et lån hvis bare din ektefelles navn står på det; i en samfunnets eiendomstilstand, du kan være.

Generelt sett overføres ikke føderale lån til en ektefelle i tilfelle død, men privat lånegjeld ofte, hvis det ble påført under ekteskapet og/eller hvis den gjenlevende ektefellen tjente som en medunderskriver på låne. Hvis du vurderer refinansiering av studielån med en privat utlåner for å få en lavere rente, sørg for at du forstår alle føderale beskyttelser som du eller din ektefelle kan miste som et resultat.

Dessuten, selv om du ikke er ansvarlig for partnerens gjeld, kan det spille inn når som helst du søker om kreditt sammen, for eksempel for et delt kredittkort eller et boliglån i begge dine navn.

Par som planlegger å gifte seg, kan vurdere å ekteskapsavtale som bestemmer hvilken person som er ansvarlig for hvilke gjeld som oppstår under ekteskapet, hvis du senere skulle skilles. Selv om en prenup kanskje ikke blir sett på som romantisk, er det et lovlig verktøy som kan beskytte deg og din ektefelle mot uventet økonomisk nedgang. Allerede gift? Postnuptial avtaler finnes også, og kan være juridisk bindende. Bare sørg for å få en lokal familierettsadvokat som kan hjelpe til med å forhandle fram en avtale som holder i retten.

Bunnlinjen

Akkurat som det ikke er to ekteskap som er like, finnes det ingen strategi for ekteskapelig gjeld. Når du håndterer studentgjeld, som med andre viktige økonomiske beslutninger, er det viktig at du og din fremtidige ektefelle kommuniserer ærlig og prøver å bli enige om en fremgangsmåte. Dette kan også være en god forhåndsvisning av hvordan du vil takle andre økonomiske utfordringer sammen etter at du har gjort denne viktige overgangen i livet ditt.