Din kredittvurdering betyr noe
De siste tiårene har forbrukerne blitt stadig mer avhengige av kreditt. Når du bruker kreditt, låner du penger som du lover å betale tilbake innen en bestemt tidsperiode. Å ha långivere gir deg kreditt er et stort privilegium. Hvis du har en god kredittvurdering, Nyt det. Bruk også kreditt ansvarlig. Kreditt er skjørt; en skli opp skape store problemer; du kan skade kredittvurderingen din uten å være klar over det. Derfor er det avgjørende at du forstår din kredittrapport.
Kredittvurderingen din er en kritisk del av livet ditt
Få ting i livet følger deg som kredittrapporten din gjør. Kredittrapporten din og vurderingen utgjør et økonomisk øyeblikksbilde som presenterer deg for næringslivet. Din økonomiske historie kan påvirke hvordan enkelt kan du få boliglån, lei en leilighet; gjøre store billettkjøp; ta opp lån, og i noen bransjer til og med bli ansatt. Når du søker om et kredittkort eller til og med en kabeloppkobling, sjekker långivere kredittvurderingen din. Din kredittvurdering hjelper deg med å bestemme sannsynligheten for at du kan og ville betale tilbake pengene du har lånt; det angir også graden av
Fare som du stiller til en utlåner.Økt kredittrisiko betyr at a risikopremie må legges til prisen du låner penger til. Hvis du har en dårlig kredittvurdering, kan det hende at långivere ikke unngår deg. men i stedet vil de låne deg penger til en høyere rente enn den som betales av noen med en bedre kredittvurdering. De hypotetiske dataene i tabellen nedenfor viser hvordan individer med varierende kredittvurdering kan betale dramatisk forskjellig renter på lignende boliglån. Forskjellen i renter har igjen stor innvirkning på de månedlige utbetalingene.
| Hvordan kredittvurderinger kan påvirke boliglånsrenter og månedlige betalinger | ||
|---|---|---|
| Kredittvurdering | Boliglånsrente | Månedlig betaling |
| 720-850 | 5.49% | $851 |
| 700-719 | 5.61% | $862 |
| 675-699 | 6.15% | $914 |
| 620-674 | 7.30% | $1,028 |
| 560-619 | 8.53% | $1,157 |
| 500-559 | 9.29% | $1,238 |
Hva inneholder kredittpoengene dine?
Når du låner penger, sender utlåner informasjon til et kredittkontor, som i form av en kredittrapport beskriver hvor godt du har håndtert gjelden din. Denne historien vises i kredittrapportene til de tre viktigste amerikanske kredittkontorene, Equifax, Experian og TransUnion. Kredittbyråene fanger også kreditthistorikken din til et enkelt nummer kjent som en kredittvurdering eller kreditt score. Byråene baserer kredittvurderingen din på fem hovedfaktorer:
- Kredittbetalingsytelse
- Gjeldende gjeldsnivå
- Lengden av kreditt historie
- Kredittmiks; typer kreditt tilgjengelig
- Hyppighet av søknader om ny kreditt
Selv om alle disse faktorene er inkludert i kreditt score beregninger, får de ikke like vekt. Tabellen nedenfor viser oversikten over faktorene ovenfor ved vekting. Du vil se at med en vekt på 35% er faktoren som er viktigst for kredittvurderingen din å vise en historie med å betale ned gjelden din relativt raskt. Videre opprettholde lave gjeldsnivåer; ikke beholde store saldoer på kredittkortene dine eller annet kredittlinjer (LOC); å ha en lang kreditthistorie, og avstå fra å stadig søke om ekstra kreditt vil også hjelpe din vurdering.
| De fem viktigste faktorene som byråer bruker for å bestemme kredittvurdering | |
|---|---|
| Bestemmelse av faktorer | Vekting |
| 1) Kredittbetalingsytelse | 35% |
| 2) Gjeldende gjeldsnivå | 30% |
| 3) Lengde på kreditthistorikk | 15% |
| 4) Kredittmiks | 10% |
| 5) Hyppighet av nye kredittsøknader | 10% |
FICO -vurderingen
FICO er et akronym for Fair Isaac Corporation, som opprettet den statistiske programvaren som ble brukt til å beregne kredittpoeng. Långivere bruker låntakernes FICO -score sammen med andre detaljer i kredittrapportene for å vurdere kredittrisiko og avgjøre om de skal utvide kreditten. FICO -poeng varierer mellom 350 (ekstremt høy risiko) og 850 (ekstremt lav risiko). Å ha en høy score øker sjansen for å bli godkjent for et lån og hjelper med betingelsene for tilbudet, for eksempel renten. Å ha en lav FICO-poengsum kan være en deal-breaker for mange långivere.
Som vist på grafen nedenfor, i 2009, nådde den gjennomsnittlige amerikanske FICO -poengsummen en bunn på 686. I 2018 nådde den gjennomsnittlige amerikanske FICO -poengsummen et nytt høydepunkt på 704, noe som viser en jevn oppadgående trend i amerikansk kredittkvalitet.
The VantageScore Rating
VantageScore -systemet, utviklet i 2006, veies annerledes enn FICO. I denne metoden vurderer långivere gjennomsnittet av en forbrukeres tilgjengelige kreditt, siste kreditt, betalingshistorikk, kredittutnyttelse, kredittdybde og kredittbalanser; med den største vekten gitt til betalingshistorikk og kredittutnyttelse. VantageScore -området varierer mellom 501 og 990. De med en score på mindre enn 630 anses å ha dårlig kreditt. En poengsum mellom 630 og 690 anses som rettferdig, og 690 til 720 regnes som god. En poengsum på 720 og høyere er utmerket. Selv om et økende antall kreditorer bruker dette systemet, er det ikke på langt nær så populært som FICO.
Hvorfor du bør sjekke kredittrapporten din jevnlig
Fordi kredittvurderingen din kan ha stor innvirkning på mange av livets store beslutninger, vil du ikke at den skal inneholde feil eller negative overraskelser. Hvis du finner feil, kan du rette dem med kredittkontorene. Hvis rapporten inneholder data som gjenspeiler deg dårlig, bør du være oppmerksom på problemene, slik at du kan forklare dem for potensielle långivere i stedet for å bli tatt på vakt.
Andre parter ser på kredittrapporten din - vanligvis med din tillatelse - og det bør du selvfølgelig også gjøre. Ved lov har du rett til å gå gjennom informasjonen i kredittrapporten årlig, og det påvirker ikke kredittpoengene dine. Hver av de tre amerikanske kredittkontorene -Equifax, Experian og TransUnion- gir forbrukerne en gratis kredittrapport årlig via AnnualCreditReport.com.
Tips for å forbedre eller opprettholde kredittvurderingen din
Hvis kredittvurderingen din er god, så vil du å forbedre eller vedlikeholde den. Hvis du har dårlig kreditt nå, kan du være trygg på at det er mulig å forbedre det. du trenger ikke å leve med en bestemt kredittpoeng resten av livet. Kredittbyråer lar informasjon falle av kredittrapporten din i tide. Vanligvis faller negativ informasjon av etter syv år; men konkurser forblir på rapporten din i 10 år. Nedenfor er noen handlinger du kan gjøre for å forbedre eller opprettholde kredittpoengene dine:
- Utfør lånebetalinger i tide og med riktig beløp.
- Unngå å overdrive kreditten din. Uoppfordret kredittkort som kommer med post kan være fristende å bruke, men de vil ikke hjelpe kredittpoengene dine.
- Ignorer aldri forsinkede regninger. Hvis du støter på problemer med å tilbakebetale gjelden din, ring kreditoren din for å gjøre det tilbakebetalingsordninger. Hvis du forteller dem at du har problemer, kan de være fleksible.
- Vær oppmerksom på hva slags kreditt du har. Kreditt fra finansieringsselskaper kan påvirke poengsummen din negativt.
- Hold utestående gjeld så lav som du kan. Kontinuerlig forlengelse av kreditten din nær grensen din blir sett dårlig på.
- Begrens antallet kredittsøknader. Når kredittrapporten din er "hit" - det vil si sett - kan et for stort antall forespørsler om kreditt oppfattes negativt.