Hele livsforsikring: Fordeler og ulemper

Såkalt "permanent forsikring”Er den mest kjøpte typen livsforsikring i USA i dag, og står for 60% av alle individuelle forsikringssalg, ifølge American Council of Life Insurers.Av flere varianter av permanent livsforsikring på markedet, tradisjonell hele livet er den eldste og mest kjente. Denne artikkelen utforsker fordeler og ulemper.

Hva er hel livsforsikring?

Som navnet antyder, kan hele livsforsikring dekke deg hele livet. Det er i motsetning til terminsforsikring, som dekker deg i en bestemt periode, for eksempel 10, 20 eller 30 år. Hvis du fortsatt trenger livsforsikring når terminen slutter, må du finne ny dekning.

En annen viktig forskjell mellom en hel livspolicy og en termpolicy er kostnad, med siktpolicyer som er betydelig billigere. Det betyr at du - for samme sum penger - kan kjøpe en løpetidspolicy med en mye større

dødsgoder. Så det er ikke overraskende at selv om 60% av de nye individuelle forsikringene er permanent livsforsikring, representerer de bare 28% av det totale beløpet for alle nye forsikringer.

En grunn til at hele livsforsikring er dyrere enn termin er at hele livet også har en sparekomponent, kjent som dens "kontantverdi. ” En del av din faste årlige premie går til å kjøpe forsikring, omtrent som en terminspolicy, mens en annen del går inn på en reservekonto, som vil tjene renter og vokse i verdi gjennom årene. Du kan ta et lån mot forsikringens kontantverdi eller ta ut pengene hvis du bestemmer deg for å gi opp, eller overgi, din politikk. En begrepspolicy, derimot, har ingen kontantverdi, men lønner seg ganske enkelt hvis du dør.

Hele livet vs. Andre typer permanent forsikring

I tillegg til det tradisjonelle hele livet, er det tre andre hovedtyper av permanent livsforsikring. Alle har både en forsikring og en sparekomponent. Her er hvordan de sammenligner med hele livet.

• Universelt liv -EN universelt liv politikk lar deg øke eller senke dødsgodtgjørelsen, noe som igjen vil påvirke premiene du betaler. En forsikringstaker kan for eksempel kjøpe en universell livsforsikring med en relativt lav dødsytelse på i begynnelsen, øke den etter hvert som familien vokser og inntekten stiger, og senk den igjen når barna deres er økonomisk uavhengig.
• Variabelt liv -EN variabelt liv policy gir deg større kontroll over hvordan kontantverdien din investeres, vanligvis ved å tilby deg en portefølje med aksjefond du kan velge mellom. Med en hel livspolicy tar forsikringsselskapet selv disse investeringsbeslutningene. Både kontantverdien av polisen din og forsikringens dødsgoder kan variere basert på hvor godt investeringene dine utfører.
• Variabelt-universelt liv—Til slutt, a variabelt-universelt liv politikk er en hybrid. I likhet med en universell livspolicy lar den forsikringstakere justere dødsgodtgjørelsen, samtidig som de kan velge hvordan kontantverdien investeres, som en variabel forsikring.

Fordeler med hele livsforsikring

Om en hel livspolitikk er det riktige valget for deg, kan avhenge like mye av din psykologi som din økonomi. Blant fordelene er:

Permanentitet

Så lenge du holder tritt med premiene, kan en hel livspolicy vare deg resten av livet. En terminpolicy er derimot bra i et visst antall år, hvoretter du vanligvis må bytte den ut hvis du fortsatt trenger forsikring. Da kan du ha vanskeligere for å kjøpe forsikring - eller få en rimelig pris - på grunn av din alder eller helseproblemer. Imidlertid er det verdt å merke seg at personer hvis politikk for perioder utløper ofte har flere alternativer enn de aner for å beholde en slags forsikring.

Forutsigbarhet

Med en hel livspolicy forblir premiene dine de samme, og det samme gjør dødsfordelen din. Med begge former for variabel livsforsikring vil du imidlertid bli utsatt for oppturer og nedturer i markedene. Folk som er ukomfortable med investeringsrisiko og ønsker en permanent politikk, kan gjøre det bedre med et helt liv.

Skattelettelser

Som med andre former for permanent forsikring, øker kontantverdien i en hel livspolise utsatt skatt. Derimot, hvis disse pengene var på en vanlig investeringskonto uten pensjon, ville renter og utbytte bli skattlagt hvert år. Dessuten er inntektene på livsforsikringer (dødsgodtgjørelsen som går til mottakeren) generelt ikke skattepliktige, alle disse investeringsgevinstene kan helt slippe skatt.

Potensiell lånesikkerhet

Som nevnt ovenfor kan forsikringstakere låne mot kontantverdien av forsikringene etter et visst punkt. Det kan være nyttig i en økonomisk nødssituasjon for noen som har tømt alle andre kilder for lån. Og i motsetning til andre typer lån, trenger de ikke betale tilbake pengene hvis de ikke kan eller velger å ikke. Men, Det er noen store forbehold her, hvorav den ene er at polisens dødsytelse reduseres tilsvarende hvis de dør før de betaler den tilbake.

Ulemper med hele livsforsikring

På den annen side har hele livsforsikring også noen ulemper å vurdere. Disse inkluderer:

Høyere kostnad

Sammenlignet med begrepet livsforsikring er hele livsforsikringer kostbare—mellom fem og 15 ganger så dyrt, etter Investopedias estimat. En grunn er at en del av premien din går til å finansiere kontantverdikontoen (så den er ikke helt bortkastet). En annen er at forsikringsselgere vanligvis får større provisjoner for å selge hele livet forsikringer enn terminspoliser, et faktum som også kan bidra til å forklare hvorfor permanente forsikringer selger ut dem.

Mindre dødsstønad

Følgen av at hele livet blir dyrere er at uansett beløp du bruker på forsikring, vil du få en mye lavere dødsgodtgjøring enn du kan få med en forsikring. Så hvis du trenger mye forsikring - som du kan hvis du har en ung familie som er avhengig av inntekten din - kan det hende at hele livet ikke er i nærheten av å gi tilstrekkelig beskyttelse.

Mangel på investeringskontroll

Med en hel livspolise investerer forsikringsselskapet kontantverdien av forsikringen på en hvilken som helst måte det velger. Hvis du er en dyktig investor og trives med å ta ytterligere risiko, kan du oppnå større avkastning ved å investere pengene på egen hånd. Det er derfor forbrukerforkjempere lenge har foreslått at folk "kjøper terminer og investerer forskjellen." (For å få denne strategien til å fungere, må du selvfølgelig investere forskjell og ikke bare bruke den på andre ting.) Med en variabel politikk har du noen investeringsalternativer, men de er begrenset til menyen med midler forsikringsselskapet lager tilgjengelig for deg.

Bunnlinjen

Hvorvidt hele livsforsikringen er riktig for deg, avhenger av dine individuelle behov. Det er dyrere enn livsforsikring, så for samme mengde penger vil dødsgoder være mindre. Likevel er den din for livet, så du trenger ikke å bekymre deg for at den går tom. Hvis du trenger mer beskyttelse tidligere i livet, si for en voksende familie, er termen sannsynligvis mer fornuftig. Hvis du imidlertid vil at en arv skal etterlates til arvingene dine, det kan være verdt å kjøpe en hel livsforsikring.