Kan du betale for å fjerne en dårlig kredittrapport?

En dårlig kreditt score kan fungere mot deg på flere måter enn én. Når du har dårlig kreditt, får du godkjent nye lån eller kredittlinjer kan være vanskelig. Hvis du kvalifiserer, kan du ende opp med å betale en høyere rente for å låne. En lav kreditt score kan også resultere i at du må betale høyere sikkerhetsdepositum for verktøy eller mobiltelefontjenester.

I disse scenariene kan du vurdere en taktikk kjent som betal for sletting, der du betaler for å få negativ informasjon fjernet fra kredittrapporten din. Selv om det kan høres fristende ut, er det ikke nødvendigvis en rask løsning for bedre kreditt.

Betal for Slett definert

For det første er det nyttig å forstå hva det vil si å betale for å få dårlig kredittrapportinformasjon fjernet. I følge Paul T. Joseph, advokat, CPA, og grunnlegger av Joseph & Joseph Skatt og lønn i Williamston, Mich., "Betal for sletting er i hovedsak når du blir kontaktet av kreditor, eller du kontakter dem, og du godtar å betale en del eller hele restbeløpet med en avtale som kreditor vil kontakte kredittbyrå og fjerne eventuelle nedsettende kommentarer eller indikasjoner på forsinket betaling på kontoen. ”

Hvordan be om betaling for sletting

For å be om betaling for sletting må du sende et skriftlig brev til kreditor eller inkassobyrå. En lønn for slettingsbrev bør inneholde:

• Ditt navn og adresse
• Kreditorens eller innsamlingsbyrå navn og adresse
• Navnet og kontonummeret du refererer til
• En skriftlig uttalelse som sier hvor mye du godtar å betale og hva du forventer i retur med hensyn til at kreditor fjerner negativ informasjon

Du ber i hovedsak kreditor om å ta tilbake eventuelle negative kommentarer som den kan ha lagt til i kredittfilen din i forbindelse med forsinkede eller tapte betalinger eller en inkassokonto. Ved å betale hele eller deler av utestående saldo håper du at kreditor vil vise goodwill og fjerne negativ informasjon fra kredittrapporten din for den kontoen.

Er det lovlig å betale for sletting?

De Fair Credit Reporting Act (FCRA) regulerer lover og retningslinjer for kredittrapportering. Alt som en inkasso, kreditor eller kredittkontor gjør angående en kredittrapport, vil være basert på FCRA, sier Joseph P. McClelland, a forbrukerkredittadvokat i Decatur, Ga.

Kredittbyråer er pålagt å lage nøyaktige kredittrapporter, og forbrukere har rett til å saksøke kreditorer og kredittbyråer i visse tilfeller. Spesielt inkluderer det unøyaktig informasjon som fortsetter å bli rapportert etter at en forbruker har innledet en tvist som kreditor eller kredittkontor ikke klarer å undersøke.

Teknisk sett er betaling for sletting ikke uttrykkelig forbudt av FCRA, men det bør ikke ses på som et teppe for å bli kvitt et dårlig-kreditt-fengselsfritt kort. "De eneste elementene du kan tvinge bort fra kredittrapporten din er de som er unøyaktige og ufullstendige," sier McClelland. "Alt annet vil være etter kreditorens eller inkassorens skjønn."

Fjerne samlingskontoer fra en kredittrapport

Om forsøkene dine på å betale for sletting er vellykkede, kan avhenge av om du har å gjøre med den opprinnelige kreditoren eller et inkassobyrå. "Når det gjelder inkasso, kan du be dem betale for sletting," sier McClelland. "Dette er helt lovlig under FCRA. Hvis du går denne ruten, må du få den skriftlig, slik at du kan håndheve den etterpå. ”

Det du imidlertid må huske på er at betaling for sletting med en inkasso ikke kan fjerne negativ informasjon om kreditthistorikken din som ble rapportert av den opprinnelige kreditoren. Kreditor kan hevde at kontrakten med inkassobyrået hindrer den i å endre informasjon som den rapporterte til kredittkontorene for kontoen. Når det er sagt, tar noen inkassobyråer initiativ og ber om at negativ kontoinformasjon slettes for kunder som har betalt inkassokontoen i sin helhet.

Før du tar dette trinnet, bør du vurdere hvordan inkassokontoer kan påvirke kredittpoengene dine. De FICO 9 kredittpoengmodell, for eksempel, spiller ikke inn betalte inkassokontoer i beregninger av kredittpoeng. Så hvis du har betalt eller planlegger å betale inn en inkassokonto, trenger du kanskje ikke å fortsette å betale for sletting hvis det eneste målet ditt er å forbedre kredittpoengene dine.

Fjerner dårlig kreditthistorie med kredittreparasjon

Ansette a kredittreparasjon firma er et annet alternativ for å betale for å slette dårlig kredittinformasjon. “Kredittreparasjonsbyråer gjør i hovedsak jobben for deg ved å kontakte kredittrapporteringsbyråene og komme med innsigelser mot feil i rapporten eller forespørsel om at ting som er usanne eller uriktige fjernes fra rapporten, ”sier McClelland. I dette tilfellet betaler du ikke nødvendigvis noen utestående saldo. Du vil imidlertid betale et gebyr til kredittreparasjonsfirmaet for å handle på dine vegne med å fjerne negativ informasjon.

Gebyrene som et kredittreparasjonsfirma tar, kan variere. Vanligvis er det to typer gebyrer: et første oppsettsgebyr og et månedlig servicegebyr. Den første avgiften kan variere fra $ 10 til $ 100, mens den månedlige avgiften vanligvis går fra $ 30 til $ 100 i måneden, selv om noen selskaper tar mer.

Når du vurderer gebyrene, er det viktig å veie hva du får i retur. Ifølge Federal Trade Commission, kredittreparasjonsfirmaer kan ikke lovlig gjøre noe for deg som du ikke kan gjøre for deg selv. Du må bare være villig til å bruke tid på å gå gjennom kredittrapportene dine for å få negativ eller unøyaktig informasjon ut til kredittkontorene for å bestride denne informasjonen, og følge opp disse tvister for å sikre at de blir det undersøkt.

Hvis du bestemmer deg for at det tidsbesparende aspektet ved å jobbe med et kredittreparasjonsfirma er verdt pengene dine, undersøk deretter alle firmaer du vurderer grundig for å være sikker på at du vil jobbe med et av beste kredittreparasjonsselskaper tilgjengelig. Joseph sier at de fleste kredittreparasjonsbyråer er legitime, men hvis du støter på en som gir løfter som virker for gode for å være sann eller bruke metoder for å reparere kreditt som ikke dekkes av FCRA, det er et rødt flagg som selskapet kan være svindel.

Vurder også timingen før du fortsetter med kredittreparasjonstjenester. "Etter flere år med å ha vært på rapporten din, har den negative effekten på kredittpoengene dine sannsynligvis gått," sier McClelland. Det er fordi negativ informasjon til slutt kan falle av kredittrapporten din automatisk.

Reparere dårlig kreditt selv

Hvis du helst ikke vil betale for sletting eller betale et kredittreparasjonsfirma, det er noen få skritt du kan ta for å begynne å få kreditten tilbake på sporet:

• Se gjennom kredittrapportene dine for å få negativ informasjon som er unøyaktig. Start en tvist om unøyaktigheter eller feil online med kredittkontoret som rapporterer informasjonen.
• Vurder å la noen du kjenner med en sterk kreditthistorie legge deg til et av kredittkortene sine som en autorisert bruker. Dette kan transplantere vedkommendes positive kontohistorikk til kredittrapporten din.
• Forskning kredittbyggerlån og sikrede kredittkort som flere alternativer for kredittbygging.
• Ha for vane å betale regningene dine i tide hver måned. Betalingshistorikk har den største innvirkningen på kredittpoeng.
• Vei fordeler og ulemper med gjeldsordning for å løse inkassokontoer eller avgifter. Gjeldsordning gjør at du kan betale ned gjeld for mindre enn det du skylder.
• Fokuser på å betale ned saldoer på alle kredittkort- eller lånekontoer du har åpne for å forbedre din kredittutnyttelsesgrad.

Bunnlinjen

Dårlig kreditt trenger ikke å være en permanent situasjon. Det er ting du kan gjøre, inkludert betaling for sletting, for å hjelpe deg med å få kreditt. Å betale for å få fjernet dårlig kreditt kan være effektivt, men det er verdt å utforske andre alternativer hvis du ikke gjør det ha penger til å betale en utestående saldo eller dekke de dyre gebyrene som et kredittreparasjonsfirma kan lade.