ACH -overføringer: Hvordan ACH -transaksjoner fungerer

Hva er ACH -overføringer?

ACH-overføringer er elektroniske, bank-til-bank-pengeoverføringer behandlet gjennom Automated Clearing House (ACH) -nettverk. I følge Nacha, foreningen som er ansvarlig for disse overføringene, er ACH -nettverket et batchbehandlingssystem som banker og andre finansinstitusjoner bruk for å samle disse transaksjonene for behandling, som vanligvis skjer tre ganger hver virkedag.

Du bruker kanskje ACH -overføringer uten å innse det. Få lønnen din gjennom direkte innskudd eller å betale regningene dine online via bankkontiene dine er bare to eksempler på ACH -overføringer. Du kan også bruke ACH -overføringer til å gjøre enkeltstående eller gjentatte innskudd til en individuell pensjonskonto (IRA), en avgiftspliktig meglerkonto eller høyskole sparekonto. Bedriftseiere kan også bruke ACH til å betale leverandører eller motta betalinger fra klienter og kunder.

Automatiske betalinger gjennom systemet øker i popularitet. Nacha rapporterte at mer enn to milliarder elektroniske overføringer ble igangsatt i 2020. Det er en økning på 15,2% fra året før. Person-til-person og virksomhet-til-virksomhet transaksjoner økte også til henholdsvis 62 millioner (44%) og 1,2 milliarder (15%) i samme periode.

ACH-overføringer har mange bruksområder og kan være mer kostnadseffektive og brukervennlige enn å skrive sjekker eller betale med kreditt- eller debetkort. Hvis du er nysgjerrig på hvordanACH -overføringer fungerer, her er alt du trenger å vite.

Typer ACH -overføringer

ACH -overføringer kan gjøre livet lettere for både avsender og mottaker. Borte er dagene da du må skrive ut og vente på en sjekk for å fjerne, eller når du må betale regningen din ned til elektriske selskap før forfallsdatoen.

Selv om alt dette fortsatt er mulig, har du nå andre alternativer. Med ACH -overføringer kan du sende og motta penger enkelt og sikkert uten å måtte forlate hjemmet ditt. ACH -nettverket behandler to typer ACH -transaksjoner: Direkte innskudd og direkte betalinger.

ACH direkte innskudd

Et direkte innskudd fra ACH er enhver form for elektronisk overføring fra en virksomhet eller myndighet til en forbruker. Betalingsformene som passer i denne kategorien inkluderer direkte innskudd på:

• Lønnsslipp
• Arbeidsgiver-refunderte utgifter
• Statlige fordeler
• Skattrefusjon
• Livrentebetalinger
• Rentebetalinger

Med ACH direkte innskudd mottar du penger. Når du sender en, gjør du en ACH direkte betaling.

ACH direkte betalinger

Direkte betalinger kan brukes av enkeltpersoner, bedrifter og andre organisasjoner til å sende penger. For eksempel, hvis du betaler en regning online med bankkontoen din, er det en ACH direkte betaling.Sosiale betalingsapper som Venmo og Zelle bruker også nettverket når du sender penger til venner og familie.

I en ACH direkte betalingstransaksjon ser personen som sender pengene en ACH debet vises på bankkontoen sin. Denne debet viser hvem pengene ble betalt og for hvilket beløp. Personen eller enheten som mottar pengene, registrerer dem på sin bankkonto som en ACH kreditt. Førstnevnte henter penger fra en konto mens sistnevnte skyver dem til en annen konto.

Fordeler med ACH -overføringer

Å bruke ACH-overføringer til å betale regninger eller foreta person-til-person-betalinger tilbyr flere fordeler, og starter med bekvemmelighet. Betaler din boliglån, strømregning eller en annen tilbakevendende månedlig utgift ved bruk av en elektronisk ACH-betaling kan være enklere og mindre tidkrevende enn å skrive og sende en sjekk. For ikke å snakke om at du kan spare deg noen få dollar ved å slippe å bruke penger på frimerker. I tillegg kan en ACH -betaling være sikrere enn andre betalingsmåter.

Sende og motta ACH -betalinger går vanligvis raskt. Oppgjøret av a transaksjon, eller overføring av midler fra en bank til en annen via ACH -nettverket, skjer vanligvis dagen etter at den er startet. Nacha driftsregler krever at studiepoeng avregnes i en til to virkedager og debet regnes neste virkedag.

En annen fordel er at ACH -overføringer ofte er gratis, avhengig av hvor du banker og hvilken type overføring som er involvert. For eksempel kan banken din belaste deg ingenting for å flytte penger fra din sjekkekonto til en konto i en annen bank. Og hvis den belaster a avgift, kan det være en nominell kostnad på bare noen få dollar.

ACH-overføringer er mye mer kostnadseffektive sammenlignet med bankoverføringer, som kan variere mellom $ 14 og $ 75 for internasjonale utgående overføringer. Bankoverføringer er kjent for sin hastighet og brukes ofte til service samme dag, men det kan noen ganger ta lengre tid å fullføre. Med en internasjonal bankoverføring kan det for eksempel ta flere virkedager før pengene flyttes fra en konto til en annen, og deretter noen få dager før overføringen er klarert.

Er det noen ulemper ved ACH -overføringer?

ACH -overføringer er praktiske, men ikke nødvendigvis perfekte. Det er noen potensielle ulemper du må huske på når du bruker dem til å flytte penger fra en bank til en annen, sende betalinger eller betale regninger.

ACH -overføringsgrenser

Mange banker setter grenser for hvor mye penger du kan sende via en ACH -overføring. Det kan være grenser per transaksjon, daglige grenser og månedlige eller ukentlige grenser. Det kan være en grense for regningsbetalinger og en annen for overføringer til andre banker. Eller en type ACH -transaksjon kan være ubegrenset, men en annen ikke. Banker kan også pålegge grenser for overføringsdestinasjoner. For eksempel, de kan forby internasjonale overføringer.

Overføring for ofte fra besparelser kan utløse en straff

Sparekontoer styres av Federal Reserve Regulation D, som begrenser visse typer uttak til seks per måned. Hvis du går over denne grensen med flere ACH -overføringer fra besparelser til en annen bank, kan du bli rammet av en overdreven uttaksstraff. Og hvis hyppige overføringer fra besparelser blir rutine, kan banken konvertere sparekontoen din til en brukskonto.

Timing Matters for ACH -overføringer

Når du velger å sende en ACH -overføring, er tidsrammen viktig. Det er fordi ikke hver bank sender dem til bankbehandling samtidig. Det kan være en stopptid for overføringen din for å få den behandlet neste arbeidsdag.

Å starte en ACH -overføring etter avbruddet kan føre til forsinkelse, noe som kan være et problem hvis du prøver å nå en forfallsdato for en av regningene dine for å unngå for sent gebyr. ACH tar i gjennomsnitt en til tre virkedager å fullføre og regnes som treg i en periode med fintech og øyeblikkelige betalinger. ACH-behandling samme dag vokser for å løse den langsomme servicen til standard ACH-system. ACH-volumet samme dag økte med 35,7%, med totalt 96,7 millioner betalinger i fjerde kvartal 2020.

Andre måter å sende penger på nettet

Hvis du trenger en raskere måte å sende penger på nettet, kan en app for pengeoverføring av sosiale betalinger hjelpe. Disse appene lar deg sende penger til folk som bruker deres e -postadresser eller telefonnumre. Pengene du sender kan komme fra bankkontoen din, kredittkorteller en saldo i appen.

Det finnes selvfølgelig tradisjonelle pengeoverføringstjenester, som f.eks MoneyGram og Western Union. Disse tjenestene lar deg sende penger online og betale regninger ved å opprette en konto og koble dem til din kreditt eller debetkort. Vær imidlertid oppmerksom på at disse selskapene ofte krever et gebyr.

Den største fordelen med disse appene, bortsett fra å være enkel å bruke, er hastigheten de kan tilby for overføringer. Avhengig av hvilken du bruker, kan du kanskje fullføre en pengeoverføring på bare noen få minutter. Det gir dem en fordel i forhold til ACH -overføringer.

Bunnlinjen

ACH-overføringer kan være en relativt problemfri måte å sende penger eller motta dem på. Uansett, sørg for at du forstår bankens retningslinjer for ACH direkte innskudd og direkte betalinger. Vær også årvåken for ACH -overføringssvindel. En vanlig svindel, for eksempel, innebærer at noen sender deg en e -post som forteller deg at du skylder penger, og alt du trenger å gjøre for å motta det er å oppgi bankkontonummer og rutenummer. Hvis noe høres for godt ut til å være sant, er det sannsynligvis det.