Når er personlige lån en god idé?

Et personlig lån kan brukes til omtrent alt. Noen långivere kan spørre hva du planlegger å gjøre med pengene, men andre vil bare være sikre på at du har muligheten til å betale tilbake. Selv om personlige lån ikke er rimelige, kan de være et levedyktig alternativ under en rekke omstendigheter. Slik bestemmer du om en er riktig for deg.

Hvordan personlige lån fungerer

Noen typer lån er øremerket et bestemt kjøp. Du kan kjøpe bolig med boliglån, kjøpe bil med autolån og betale for høyskole med studielån. Med et boliglån fungerer hjemmet ditt som sikkerhet. På samme måte, med et autolån, vil bilen du kjøper være sikkerhet.

Men et personlig lån har ofte ingen sikkerhet. Fordi den er usikret av eiendom som utlåner kan gripe hvis du misligholder lånet, tar utlåner et større beløp risiko og vil mest sannsynlig belaste deg en høyere rente enn det ville gjort med boliglån eller bil låne. Hvor høy raten din kan være, kan avhenge av en rekke faktorer, inkludert din

kreditt score og gjeld i forhold til inntekt. 

Sikrede personlige lån er også tilgjengelige i noen tilfeller. Sikkerheten kan være din bankkonto, bil eller annen eiendom. Et sikret personlig lån kan være lettere å kvalifisere for og ha en noe lavere rente enn et usikret lån. Som med alle andre sikrede lån kan du miste sikkerheten din hvis du ikke klarer å følge med på betalingene.

Selv med et usikret personlig lån, kan det naturligvis være skadelig for kredittpoengene dine og å begrense din evne til å få kreditt i fremtiden hvis du ikke betaler rettidig. FICO, selskapet bak den mest brukte kredittpoengene, sier at betalingshistorikken din er den viktigste faktoren i formelen, og står for 35% av kredittpoengene dine.

Når skal man vurdere et personlig lån

Før du velger et personlig lån, vil du vurdere om det kan være rimeligere måter du kan låne. Noen akseptable grunner til å velge et personlig lån er:

• Du har ikke og kunne ikke kvalifisere deg for et kredittkort med lav rente.
• Kredittgrensene på kredittkortene dine oppfyller ikke dine nåværende lånebehov.
• Et personlig lån er det billigste alternativet for lån.
• Du har ingen sikkerhet å tilby.

Du kan også vurdere et personlig lån hvis du trenger å låne for en ganske kort og veldefinert periode. Personlige lån løper vanligvis fra 12 til 60 måneder. Så for eksempel, hvis du har en engangsbeløp på grunn av deg om to år, men ikke nok kontantstrøm i mellomtiden, kan et toårig personlig lån være en måte å bygge bro over dette gapet.

Her er for eksempel fem omstendigheter der et personlig lån kan være fornuftig.

1. Konsolidering av kredittkortgjeld

Hvis du skylder en betydelig saldo på ett eller flere kredittkort med høye renter, kan du spare penger ved å ta opp et personlig lån for å betale dem. For eksempel, i skrivende stund, gjennomsnittlig rente på et kredittkort er 19,24%, mens gjennomsnittlig rente på et personlig lån er 9,41%. Denne forskjellen bør tillate deg å betale ned balansen raskere og betale mindre renter totalt. I tillegg er det lettere å holde styr på og betale ned en enkelt gjeldsforpliktelse i stedet for flere.

Et personlig lån er imidlertid ikke det eneste alternativet. I stedet kan du kanskje overføre saldoen din til et nytt kredittkort med lavere rente, hvis du kvalifiserer. Noen saldooverføringstilbud til og med avstå fra renter for en salgsfremmende periode på seks måneder eller mer.

2. Nedbetaling av annen høyrentegjeld

Selv om et personlig lån er dyrere enn noen andre typer lån, er det ikke nødvendigvis det dyreste. Hvis du har en lønningslånfor eksempel vil det sannsynligvis ha en langt høyere rente enn et personlig lån fra en bank. På samme måte kan du spare penger hvis du har et eldre personlån med en høyere rente enn du ville kvalifisert for i dag. Før du gjør det, må du imidlertid finne ut om det er en forskuddsbetaling straff på det gamle lånet eller søknad eller opprinnelsesgebyr på det nye. Disse gebyrene kan noen ganger være betydelige.

3. Finansiering av boligoppussing eller storkjøp

Hvis du kjøper nye apparater, installerer en ny ovn eller gjør et nytt stort kjøp, tar du ut et personlig lån kan være billigere enn å finansiere gjennom selgeren eller sette regningen på et kredittkort. Men hvis du har en egenkapital bygget opp i hjemmet ditt, a boliglån eller lånekreditt kan fortsatt være rimeligere. Selvfølgelig er de begge sikret gjeld, så du vil sette hjemmet ditt på spill.

4. Betaler for et større livshendelse

Som med alle større kjøp, er finansiering av et dyrt arrangement, for eksempel en bar eller bat mitzvah, en viktig milepæl jubileumsfest, eller et bryllup, kan bli billigere hvis du betaler for det med et personlig lån i stedet for kredittkort. Så viktig som disse hendelsene er, kan du også tenke på å redusere noe hvis det betyr å gå i gjeld i årene som kommer. Av samme grunn er kanskje ikke en god idé å låne for å finansiere en ferie, med mindre det er en livsreise.

5. Forbedre kredittpoengene dine

Å ta et personlig lån og betale det i tide kan bidra til å forbedre kredittpoengene dine, spesielt hvis du har en historie med tapte betalinger på annen gjeld. Hvis kredittrapporten din hovedsakelig viser kredittkortgjeld, kan det å legge til et personlig lån også hjelpe din "kredittmiks". Å ha forskjellige typer lån og vise at du kan håndtere dem på en ansvarlig måte, anses som et pluss for deg poengsum.

Når det er sagt, er det et farlig forslag å låne penger du egentlig ikke trenger i håp om å forbedre kredittpoengene dine. Bedre å fortsette å betale alle andre regninger i tide, samtidig som du prøver å holde et lavt kredittutnyttelsesgrad (mengden kreditt du bruker til enhver tid sammenlignet med beløpet som er tilgjengelig for deg).

Bunnlinjen

Personlige lån kan være nyttige gitt de riktige omstendighetene. Men de er ikke billige, og det er ofte bedre alternativer. Hvis du vurderer en, Investopedia's personlig lånekalkulator kan hjelpe deg med å finne ut hva det vil koste deg.