Ingen-avsluttende kostnad Refinance Forklaret

Å refinansiere et boliglån kan være attraktivt av flere årsaker. Huseiere sparer ofte penger ved å refinansiere når rentene er lavere enn de betaler for øyeblikket. EN refinansiering kan tillate dem å ta i bruk egenkapitalen for å betale for husreparasjoner eller konsolidere gjeld. Eller de vil kanskje bytte fra et boliglån med justerbar rente til en mer forutsigbar fastrente. Uansett motivasjon, er det viktig å vurdere sluttkostnader, inkludert om en refinansiering uten kostnad kan være det riktige valget.

Hva er en refinansiering uten kostnad?

Refinansiering av boliglån er ikke så forskjellig fra å få boliglån i utgangspunktet. For eksempel kan låntakeren forvente å betale sluttkostnader på lånet. De kan inkludere ting som:

• Regjeringsregistreringsavgifter
• Vurderingsgebyrer
• Kredittrapportgebyrer
• Opprinnelsesgebyrer
• Undersøkelsesgebyrer
• Skatteserviceavgifter
• Advokatkostnader
• Tegningsavgifter

Ifølge Freddie Mac innebærer refinansiering vanligvis stengekostnader på omtrent $ 5000. Som med andre boliglån vil disse sluttkostnadene vanligvis skyldes når du signerer papirene for å fullføre det nye lånet.

En refinansiering uten kostnad krever ikke at du betaler disse gebyrene selv. Men det betyr ikke at det ikke er noen stengekostnader i det hele tatt. I stedet for at du må betale dem ved låneavslutningen, kan långivere samle disse kostnadene på en av to måter:

• Tar en høyere rente på det nye lånet
• Å rulle sluttkostnadene til det nye lånet rektor

Begge alternativene vil påvirke den totale kostnaden du betaler for det nye boliglånet.

Slik fungerer en refinansiering uten kostnad

Hvis utlåner tilbyr refinansiering uten kostnad, kan du få valget mellom å betale en høyere rente eller få sluttkostnadene rullet inn i det nye lånet. Her er hvordan hver enkelt fungerer og hvordan de påvirker kostnadene dine.

Alternativ 1: Betal en høyere rente

Å velge et lån uten sluttkostnad med høyere rente vil bety en større månedlig betaling, samt påvirke det totale beløpet du vil betale i løpet av lånets levetid.

Si for eksempel at du har 25 år igjen på et 30-årig 4,2% boliglån, og at du for øyeblikket skylder $ 250 000. Fordi du vil redusere de månedlige utbetalingene dine, bestemmer du deg for å refinansiere til et nytt 30-årig lån på 3,2%. Lukkekostnadene er estimert til $ 5000, og du bestemmer deg for å betale dem ut av lommen. Det nye lånet reduserer den nåværende månedlige betalingen med $ 141 - fra $ 1,222 til $ 1,081.

Anta at du ikke kan eller ikke vil betale stengekostnadene selv, men gå med på 3,7% rente i stedet. I dette tilfellet vil betalingene dine bare være $ 49 i måneden mindre enn ditt gamle boliglån.

Alternativ 2: Rulleavslutningskostnader i lånet

Å rulle sluttkostnadene inn i det nye lånet betyr å legge dem til lånets hovedstol. Selv om utlåner kan tilby deg den samme renten som om du betaler sluttkostnadene ut av lommen, vil dette alternativet fortsatt øke de månedlige utbetalingene og redusere de totale besparelsene.

Anta at du ruller sluttkostnadene på $ 5000 til det nye 3,2% boliglånet ved å bruke det samme pantelåsscenariet på $ 250 000 som ovenfor. (Nå låner du 255 000 dollar i stedet for 250 000 dollar.) Ved å velge dette alternativet reduserer du månedlige utbetalinger sammenlignet med ditt gamle boliglån med 120 dollar. Det er $ 21 i måneden mindre av en reduksjon enn hvis du betalte sluttkostnadene ut av lommen.

Selv om alle disse scenariene viser at du kan spare penger på den månedlige betalingen din ved å betale lukker du kostnadene ut av lommen, har du kanskje ikke så mye penger tilgjengelig, eller du kan tenke på andre bruksområder for det. En annen måte å se på situasjonen er hvor lang tid det vil ta for pengene du sparer hver måned å legge opp til beløpet du brukte på å stenge kostnader. For eksempel, hvis du reduserer månedsbetalingen med $ 141, som i eksemplet ovenfor, vil det være drøyt 35 måneder, eller omtrent tre år, før besparelsene dine kommer nær $ 5000.

Fordeler og ulemper med refinansiering uten kostnad

En refinansiering uten kostnad kan ha både fordeler og ulemper for de fleste huseiere. Her er noen du vil vurdere.

Fordeler forklart

• Refinansier uten å betale stengekostnader. Med en refinansiering uten kostnad kan du bevare pengene dine til andre formål.
• Ta ut hjemmekapital. Du kan bruke en refinansiering uten kostnad for å trekke egenkapital fra hjemmet ditt som du deretter kan bruke til reparasjoner eller andre utgifter. Selv om du kan gjøre det med enhver form for refinansiering, vil et lån uten kostnad bety at du har mer penger tilgjengelig.
• Lavere renter kan fortsatt spare penger. Selv om du betaler en litt høyere rente for refinansiering uten kostnader, enn du ville gjort hvis du betalte disse kostnadene på forhånd, kan du fortsatt spare penger i løpet av lånets levetid basert på forskjellen mellom ditt gamle og nye lån priser.

Ulemper forklart

• Du unngår ikke stengekostnader. Et refinansieringslån uten sluttkostnad betyr ikke at disse kostnadene forsvinner helt; du betaler dem ikke på forhånd.
• Månedlige utbetalinger kan være høyere. Avhengig av den nye låneperioden du velger og renten du kvalifiserer for, kan dine månedlige utbetalinger være høyere med et refinansieringslån uten sluttkostnad enn med ditt nåværende lån.
• Det kan ta lengre tid å jevne ut. Nulstillingspunktet representerer det punktet hvor alle pengene du betalte for å stenge kostnader, enten direkte eller indirekte, blir innbetalt i rentebesparelser på lånet.

Bunnlinjen

Refinansiering uten kostnad kan være attraktiv for huseiere som ønsker å refinansiere boliglån uten å bruke mye penger. Hvorvidt refinansiering uten kostnad er fornuftig for deg, kan avhenge av en rekke faktorer, inkludert:

• Hvor mye penger håper du å spare på renter
• Renten du er kvalifisert for, basert på kreditt og inntekt
• Hvor lenge har du tenkt å bli hjemme
• Enten du velger å betale en høyere rente eller rulle sluttkostnader inn på lånet

Hvis du vurderer en kostnadsfri refinansiering eller vanlig refinansiering av boliglån, kan du ta deg tid til å shoppe rundt sammenligne de beste boliglånsrentene. Dette kan hjelpe deg med å finne de beste lånevilkårene for refinansiering av boligen din.