Hvordan rentesatser fungerer på sparekontoer

Å vite hvordan renter på sparekontoer fungerer, kan hjelpe investorer med å tjene så mye som mulig på pengene de sparer. Renter på en sparekonto er mengden penger en bank eller finansinstitusjon betaler en innskyter for å beholde pengene sine i banken. På en måte låner en bank penger fra sine innskytere ved å bruke de deponerte midlene til å låne ut penger til andre kunder. På sin side betaler banken innskyterrenten for sparekontosaldoen samtidig som de belaster sine lånekunder høyere rente enn det som ble betalt til innskyterne deres.

Renter på sparekontoer uttrykkes i prosent. La oss for eksempel si at du har $ 1000 i banken; kontoen kan tjene 1% rente. Dessverre de fleste banker betaler mindre enn 1% rente på sparekontoer på grunn av historisk lave renter.

Men hvis du reinvesterer renten du tjente på sparekontoen din og det opprinnelige innskuddsbeløpet, tjener du enda mer penger på lang sikt. Denne prosessen med å tjene renter på sparingen pluss å tjene renter på alle akkumulerte renter fra tidligere perioder kalles

sammensetning. Investorer kan bruke begrepet sammensatt interesse for å bygge opp sparepenger og skape rikdom.

Renter på renter

Ved å utføre en enkel renteberegning ville $ 1000 som tjente 1% rente på ett år gi $ 1010 (eller .01 *1000) ved slutten av året. Den beregningen er imidlertid basert på enkel interesse, betales bare på hovedstolen eller de deponerte midlene. Noen investorer, for eksempel pensjonister, kan ta ut opptjente renter eller overføre dem til en annen konto. Rentebetalingen fungerer som en form for inntekt. Hvis interessen trekkes, tjener innskyterens konto enkel interesse siden det ikke vil bli opptjent renter på tidligere renter.

Siden rentene er så lave, kan mange innskytere imidlertid velge å la renten opptjent på sparekontoen. Som et resultat ville pengene på sparekontoen tjene sammensatt rente, hvor renten beregnes ut fra hovedstolen og all den akkumulerte renten.

Kraften til sammensatt interesse

På sparekontoer kan renter også sammensettes daglig, månedlig eller kvartalsvis, og du tjener renter på opptjente renter fram til det tidspunktet. Jo oftere renter blir lagt til saldoen din, jo raskere vil sparingen din bli vokse. Ved å bruke vårt eksempel på $ 1000 tidligere og bruke daglig sammensetning hver dag, vokser beløpet som tjener renter med ytterligere 1/365 av 1%. På slutten av året har innskuddet vokst til $ 1010,05 mot $ 1,010 via enkle renter.

Selvfølgelig høres ikke en ekstra $ 0,05 ut som mye, men på slutten av 10 år vil $ 1000 vokse til $ 110,17 med sammensatte renter.1% renten, sammensatt daglig i 10 år, har lagt mer enn 10% til verdien av investeringen din.

Igjen, beløpet som er opptjent virker kanskje ikke så mye, men tenk på hva som ville skje hvis du kunne spare $ 100 i måneden og legge det til det opprinnelige innskuddet på $ 1000. Etter ett år ville du ha tjent $ 16,05 i renter, for en saldo på $ 2116,05. Etter 10 år, og du bare hadde lagt til 100 dollar i måneden, ville du ha tjent 725,50 dollar, totalt 13 725,50 dollar.

Total sammensatt besparelse på 10 år
År	Fremtidig verdi på 1%	Totalt bidrag
År 0	$1,000	$1,000
1	$2,216.05	$2,200
2	$3,444.33	$3,400
3	$4,684.95	$4,600
4	$5,938.03	$5,800
5	$7,203.72	$7,000
6	$8,482.12	$8,200
7	$9,773.37	$9,400
8	$11,077.59	$10,600
9	$12,394.93	$11,800
10	$13,725.50	$13,000

Selv om beløpet ikke er en formue, er det en rimelig størrelse regnfulle dager, som er et av hovedformålene med en sparekonto. Når pengeforvaltere snakker om "likvide midler", betyr det enhver besittelse som kan gjøres til kontanter på forespørsel. Det er per definisjon trygt for svingninger i aksjemarkedet og eiendomsverdier. I virkelige mennesker er det en nødfond som kan brukes til uventede utgifter som medisinske regninger eller bilreparasjoner.

Snøballeffekten

For å virkelig forstå snøballeffekten av sammensatt interesse, bør du vurdere denne klassiske testkassen, utført av ingen ringere enn Benjamin Franklin. Vitenskapsmannen, oppfinneren, utgiveren og grunnleggende far var litt av en showman, så det må ha gitt humret ham til å starte et eksperiment som ikke ville bære resultater før 200 år etter hans død i 1790.

I testamentet overlot Franklin omtrent $ 4500 hver til byene Boston og Philadelphia. Han fastsatte at den skulle investeres med 5% årlig rente i 100 år. Deretter skulle tre fjerdedeler av det brukes på en verdig sak, mens resten skulle reinvesteres i ytterligere 100 år.

I 1990 hadde Bostons fond omtrent 4,5 millioner dollar, mens Filadelfias fond hadde rundt 2,5 millioner dollar på grunn av effekten av sammensatt rente.Ingen av byene kom imidlertid i nærheten av de til sammen 21 millioner dollar som Franklin beregnet de ville oppnå. Årsaken er at rentene svinger over tid, og sjelden oppnår den 5% årlige renten som Franklin antok.

Start tidlig, spar ofte

Likevel demonstrerte Franklins eksperiment at sammensatte renter kan bygge velstand over tid, selv når rentene er på bunn. Det er raskt og enkelt å finne dagens priser banker tilbyr ved å gå online. Noen banker spesialiserer seg på sparekontoer med høy avkastning. De beste sparekontoene inkluderer de som tilbys av banker der renter på kontoen beregnes daglig, og det ikke belastes månedlige avgifter. Banker oppgir ofte sine renter som årlig prosentvis avkastning (APY), som gjenspeiler effekten av sammensetning. Vær oppmerksom på at APY og årlig prosentandel (APR) er ikke det samme, for APR inkluderer ikke sammensetning.

Bunnlinjen

I motsetning til Benjamin Franklin har de fleste av oss ikke noe ønske om å teste hva besparelsene våre kan være verdt om 200 år. Men vi må alle sette av litt penger til en nødssituasjon. Sammensatt interesse, kombinert med vanlige bidrag, kan utgjøre et anstendig nødhjelpsegg.