Hvordan få et boliglån når jeg er selvstendig næringsdrivende

Mens du får boliglån som W-2 ansatt kan være lettere enn om du er det selvstendig næringsdrivende, du trenger ikke å løpe tilbake til kabinen din for å kvalifisere deg for en. Noen långivere kan være bekymret for at du ikke vil tjene en jevn nok inntekt til å foreta dine månedlige innbetalinger, og andre kan gjøre det rett og slett ikke vil forholde meg til de ekstra papirene som kan være involvert i å gi boliglån til en selvstendig næringsdrivende person.

Men ikke bekymre deg-hvis du er selvstendig næringsdrivende, er det trinn du kan ta for å gjøre deg selv til en mer attraktiv lånekandidat.

Ulemper ved å få boliglån mens du er selvstendig næringsdrivende

Långivere ser ikke alltid på selvstendig næringsdrivende som ideelle låntakere. Låntakere som er ansatte kan anses å være spesielt kredittverdige på grunn av deres jevne, lett kontrollerbare inntekter, spesielt hvis de også har gode kredittpoeng. Selvstendig næringsdrivende låntakere må levere mer papirer for å dokumentere inntekt sammenlignet med tradisjonelle ansatte som kan produsere en W-2.

Et annet problem som selvstendig næringsdrivende støter på er at de pleier å bruke mye virksomhetskostnader for å redusere skattepliktig inntekt på selvangivelser, og tvinger långivere til å lure på om låntakeren tjener nok penger til å ha råd til et hjem. Til slutt vil bankene kanskje se et lavere belåningsgrad (LTV), noe som betyr at låntakeren må komme med en større forskuddsbetaling.

Bli en attraktiv kandidat

Låntakere som vet at de kan betale, kan gjøre noen av eller alle følgende for å forbedre sjansene for å få et lån:

Etablere en rekord for selvstendig næringsdrivende

Hvis du kan vise at du vet hvordan du spiller selvstendig næringsvirksomhet og vinner, vil långivere være mer villige til å ta en sjanse på deg. Du bør ha minst to års selvstendig næringsdrivende. Jo lengre jo bedre da dette viser at inntekten din er stabil. 

Maksimal kreditt score

I alle typer lånesituasjoner vil en høyere kredittpoeng gjøre låntakeren til en mer attraktiv kandidat for å få lånet i utgangspunktet og kvalifisere for lavere renter.

Tilby en stor forskuddsbetaling

Jo høyere jo egenkapital i hjemmet, jo mindre sannsynlig er det at en låntaker går bort fra det i tider med økonomiske belastninger. En bank vil se på låntakeren som mindre risiko hvis de legger mye penger i kjøpet på forhånd.

Ha betydelige kontantreserver

I tillegg til en stor forskuddsbetaling, å ha masse penger i en nødfond viser långivere at selv om virksomheten tar en nosedive, vil låntakeren kunne fortsette å gjøre månedlige utbetalinger.

Betal ned all forbruksgjeld

Jo færre månedlige gjeldsbetalinger du går inn i boliglånsprosessen, jo lettere blir det for deg å foreta pantelån. Hvis du betale ned kredittkortene dine og billån, kan du til og med kvalifisere for et høyere lånebeløp fordi du har mer kontantstrøm.

Gi dokumentasjon

Å være villig og klar til å dokumentere inntekten din fullt ut gjennom tidligere års selvangivelse, resultatregnskap, balanser og lignende vil øke sjansene dine for å kvalifisere deg til et lån. Långiveren din kan også be om noe av eller alle følgende:

• Liste over gjeld og månedlige betalinger
• Kontoutskrifter
• Liste over eiendeler (sparekontoer, investeringskontoer, etc.)
• Ytterligere inntektskilder (underholdsbidrag, trygd osv.)
• Bevis på din virksomhet eller ansettelse (forretningslisens, brev
  fra klienter, uttalelse fra regnskapsføreren din, etc.)

Selvstendig næringslån

Hvis du er selvstendig næringsdrivende og ikke kvalifiserer for en konvensjonell boliglånNoen långivere tilbyr fortsatt lån som kan passe. Konvensjonelle boliglån er ikke garantert av den føderale regjeringen, så de har vanligvis strengere lånekrav. Her er noen andre alternativer:

FHA lån

EN Federal Housing Administration (FHA) lån er et boliglån som er forsikret av Federal Housing Administration (FHA) og utstedt av en FHA-godkjent långiver. FHA-lån er designet for låntakere med lav til moderat inntekt. De krever en lavere minimumsutbetaling - så lav som 3,5% - og lavere kredittpoeng enn mange konvensjonelle lån.

Fordi FHA -lån er føderalt forsikret - noe som betyr at långivere er beskyttet i tilfelle en låntaker standardinnstillinger på boliglån - disse långiverne kan tilby gunstigere vilkår for låntakere som ellers ikke ville kvalifisert for et boliglån, inkludert lavere renter. Dette betyr at det også er lettere å kvalifisere for et FHA -lån enn for et konvensjonelt lån.

Lån til kontoutskrift

Bankkredittlån, også kjent som alternativt dokument lån, la låntakere søke om lån uten å sende inn de tradisjonelle dokumentene som beviser inntekt, for eksempel selvangivelse og W-2-er. I stedet ser långivere på 12 til 24 måneder av kontoutskriftene dine for å bestemme din
næringsinntekt. Denne lånetypen kan være fornuftig hvis du ikke har skattemeldinger eller andre måter å bekrefte inntekten din.

Felles boliglån

Å få et felles boliglån med en medlåntaker som er en W-2-ansatt, for eksempel en betydelig annen, ektefelle eller pålitelig venn, er en annen måte å forbedre mulighetene for å bli godkjent for boliglån hvis du er selvstendig næringsdrivende. Dette gir utlåner mer sikkerhet for at det er en jevn inntekt for å betale tilbake gjelden.

Få en medunderskriver

Til slutt kan en forelder eller annen slektning være villig til det cosign boliglånet ditt. Husk at denne personen må være villig og i stand til å ta fullt ansvar for lånet hvis du misligholde.

Bunnlinjen

Hvis en W-2-ansatt mister en jobb, vil inntekten synke til null på et øyeblikk i mangel av arbeidsledighetsforsikring fordeler. De som er selvstendig næringsdrivende har ofte flere klienter og vil neppe miste dem alle samtidig, noe som gir dem mer jobbsikkerhet enn det man vanligvis oppfatter.

Selvfølgelig er selvstendig næringsdrivende allerede vant til å måtte jobbe ekstra hardt for å sende inn flere skatteskjemaer, sikre forretningslisenser, få nye kunder og holde virksomheten i gang. Bevæpnet med litt kunnskap og tålmodighet, kan de også finne måter å kvalifisere seg til boliglån på.