Kommersielle bankers rolle i økonomien

Mange av oss deler et ganske grunnleggende syn på banker. De er steder å lagre penger, gjøre grunnleggende investeringer som terminsinnskudd, registrer deg for en kredittkort eller få lån. Bak denne hverdagslige oppfatningen er imidlertid et sterkt regulert system som knytter vår daglige bank tilbake til bredden finanssystemet. I denne artikkelen vil vi se på forretningsbanker, hvordan de opprettes og hva deres større formål er med den samlede økonomien.

Når er en bank en kommersiell bank?

Mellom 1933 og 1999 var det ganske enkelt å skille banker fra hverandre takket være Glass-Steagall Act. Hvis du hjalp selskaper med å utstede aksjer, var du en investeringsbanken. Hvis du først og fremst var opptatt av innskudd og utlån, så var du en forretningsbank. Fra slutten av 1990-tallet og fremover erodert imidlertid muligheten til å håndheve Glass-Steagall som en svart-hvit regel, og handlingen ble effektivt opphevet.

Siden den gang har det gamle skillet mellom en forretningsbank og en investeringsbank i det vesentlige vært meningsløst. For eksempel, fra 2013, er JPMorgan Chase Bank blant de største kommersielle bankene i USA etter eiendeler; i 2012 var den samme banken en av

instagram viewer

ledende garantier i Facebook -børsnoteringen.

På godt og vondt har vi mistet utstedelse av verdipapirer og aktive investeringer i verdipapirer som definerende handlinger som en kommersiell bank ikke kan ta. I stedet kan vi se på handlingene alle kommersielle banker deler.

Kommersielle banker

Godta innskudd
Låne penger
Behandle betalinger
Utgave bankutkast og sjekker
Tilby safe for varer og dokumenter

Det er selvfølgelig flere handlinger og finere kategorier innenfor dette brede synet. Kommersielle banker kan tilby andre tjenester som å megle forsikringskontrakter, gi investeringsråd, og så videre. De tilbyr også et bredt utvalg av lån og tilbyr andre kredittkjøretøyer som kort og kassekreditt. Imidlertid er det vanlige temaet blant disse aktivitetene at de er rettet mot å tilby en finansiell tjeneste til en person eller virksomhet.

Fra null til drift på to år eller mindre

For å forstå kommersiell bankvirksomhet er det verdt å se på hvordan de er etablert. Selv om store banker liker JPMorgan Chase, Wells Fargo, og Citibank er velkjente og globale i omfang, er det tusenvis av kommersielle banker i USA alene.

Til tross for det tilsynelatende store antallet, er det en lang prosess å starte og drive en forretningsbank på grunn av regulatoriske trinn og kapitalbehov. Reglene varierer fra stat til stat, men i USA starter en organisasjonsgruppe prosessen med å sikre seg flere millioner dollar frøkapital. Denne kapitalen brukes til å samle et lederteam med erfaring fra banknæringen, så vel som et styre.

Å lage visjonen

Når styret og ledelsen er satt, velges et sted og den overordnede visjonen for banken opprettes. Organiseringsgruppen sender deretter sin plan, sammen med informasjon om styret og ledelsen, til regulatorer som gjennomgår den og bestemmer om banken kan få innvilget charter. Gjennomgangen koster tusenvis av dollar, og planen kan bli sendt tilbake med anbefalinger som må behandles for godkjenning.

Veien til å bli operativ

Hvis chartret blir innvilget, må banken være i drift innen et år. I løpet av de neste 12 månedene må arrangørene få sitt FDIC forsikring betalte, sikre ansatte, kjøpe utstyr og så videre, samt gå gjennom ytterligere to regulatoriske inspeksjoner før dørene kan åpnes.

Timing

Denne timingen for hele prosessen kan variere, men inkludert forberedelse før den første innleveringen til regulatorer, måles den i år, ikke måneder. For å komme til det stadiet hvor en bank kan tjene penger ved å utnytte deponerte dollar som forbrukslån, må det være millioner i kapital, hvorav noen kan samles inn i private kretser og betales tilbake gjennom en eventuell offentlig andel å tilby.

I teorien kan en charterbank være 100% privatfinansiert, men de fleste banker blir offentlige fordi aksjene blir likvide, noe som gjør det lettere å betale ut investorer. Følgelig gjør det også lettere å tiltrekke investorer på et tidlig tidspunkt å ha en børsnotering i den opprinnelige planen.

Kommersielle banker og det store bildet

Prosessen med å lansere en kommersiell bank viser den generelle rollen som disse bankene spiller i økonomien. En forretningsbank er i utgangspunktet en samling av investeringskapital på jakt etter en god avkastning. Banken - bygningen, menneskene, prosessene og tjenestene - er en mekanisme for å trekke inn mer kapital og tildele på en måte som ledelsen og styret mener vil gi best avkastning. Ved å allokere kapital effektivt, vil banken bli mer lønnsom og aksjekursen vil øke.

Fra dette synspunktet tilbyr en bank en tjeneste til forbrukeren nevnt tidligere. Men det gir også en tjeneste til investorer ved å fungere som et filter for hvem som får tildelt hvor mye kapital. Banker som gjør begge jobbene vil bli suksesser. Banker som ikke gjør en eller noen av disse jobbene, kan til slutt mislykkes. I tilfelle feil, FDIC siver inn, beskytter innskytere, og ser at bankens eiendeler havner i hendene på en mer vellykket bank.

Bunnlinjen

De fleste av oss samhandler med forretningsbanker hver dag, enten det er en debetkort kjøp, en online betaling eller en lånesøknad. Utover å tilby disse grunnleggende tjenestene, driver forretningsbanker med kapitalallokering for profitt - også kjent som investering. I den kommersielle bankdefinisjonen for å investere betyr dette å ta lån og tilby kreditt til folk som kan betale tilbake på bankens vilkår.

I dag kan forretningsbanker investere i verdipapirer og til og med i saker som de er med på å offentliggjøre. Men disse aktivitetene henvises vanligvis til en investeringsarm - i utgangspunktet en tradisjonell investeringsbank som ligger i en kommersiell bank. På slutten av dagen må en kommersiell bank tilby god service til sine kunder og god avkastning til sine investorer for å fortsette å lykkes.