Se opp for 'søppel' boliglånsgebyrer

For de fleste er det vanskelig å kjøpe bolig. Tross alt er eiendomstransaksjoner vanligvis en opplevelse en eller to ganger i livet, så det er liten praktisk mulighet til å bli godt kjent med prosessen. Du vil ha fjell med papirer å signere, industriell sjargong å tyde og en rekke hurtigsnakkende selgere-fra eiendomsmeglere til boliglånsmeglere- å kjempe med.

Et sted mellom gleden av å kjøpe eiendom og kjedsomheten ved å signere skjemaer, er det lett å miste oversikten over hva du betaler for og hvor mye du bruker. Bortsett fra boliglånet, blir de fleste andre utgiftene klumpet inn i en kategori som heter sluttkostnader. Vær oppmerksom på disse kostnadene før du kommer til lukking kan hjelpe deg med å forstå hvor pengene dine går og kanskje til og med spare deg for noen hundre dollar.

Avsluttende kostnader: Hva er de?

Lukkekostnader er et begrep som er stenografi for den totale kostnaden for flere titalls potensielle utgifter knyttet til kjøp og finansiering av eiendom. Disse utgiftene kan kategoriseres som gjentagende og engangstilfeller.

Gjentakende kostnader

Gjentagende kostnader betales ved avslutning, deretter månedlig deretter. Disse inkluderer eiendomsskatt, huseierforsikring, og - hvis du legger ned mindre enn 20% av kjøpesummen -privat boliglånsforsikring (PMI), som du vil unngå å betale hvis mulig. (De Consumer Financial Protection Bureau [CFPB] gir råd om PMI og hvordan du fjerner det.)

Disse utgiftene må finansieres på forhånd på kjøpstidspunktet, noe som gjøres ved å sette inn penger på en konto for å dekke neste års forpliktelser. Dette er kjent som sette pengene i sperring. Avhengig av sluttdatoen din, kan det også være nødvendig å forskuddsbetale renter for å dekke de første dagene eller ukene i hjemmet.

Engangskostnader

Engangskostnader betales også ved avslutning. De kan omfatte:

• Poeng
• En søknadsavgift (fortjeneste for utlåner)
• En rekke låneavgifter (disse kan inkludere en opprinnelsesgebyr, takstgebyr, kredittrapport avgift, skatteserviceavgift, tegning gebyr, dokumentforberedelsesgebyr, bankoverføring gebyr, kontoradministrasjonsgebyrer, et al.)
• En meglers servicegebyr (hvis du jobber med en boliglånsmegler)
• Eventuell långiver kreves hjemmetilsyn (f.eks. skadedyrsinspeksjon)
• Kostnaden for et lån som kreves av utlåner vurdering (der noen blir betalt for å bekrefte at eiendommen er verdt minst like mye som salgsprisen)

Andre kostnader ved avslutning

Avslutningskostnader kan også omfatte:

• Federal Housing Administration (FHA) avgifter
• Veterans Affairs (VA) avgifter
• Rural Housing Service (RHS) -avgifter knyttet til boliglån garantert av regjeringen
• Et flombestemmelsesgebyr for å undersøke om eiendommen er i et område utsatt for flom
• En landundersøkelse for å verifisere eiendommens grenser
• Tittel gebyrer (som kan omfatte et eiendomsavregningsgebyr, tittelsøk gebyr, titteleksamenavgift, gebyr for avsluttende tjenestebrev, skjøte forberedelsesgebyr, notarius publicus gebyrer, eiendomsforsikringsgebyr og eventuelle advokatkostnader)

En rekke andre diverse kostnader kan inkludere en bud-/leveringsgebyr, påtegninger, innspillingsgebyr, overføringsavgift, og en valgfri hjemmegaranti.

Hvor mye koster avsluttende kostnader?

Gebyrene varierer mye basert på utlåner, eiendommens geografiske beliggenhet og prisen på boligen. Rådfør deg med "Your Home Loan Toolkit", utarbeidet av CFPB, som en retningslinje når du vurderer gebyrer. Business Insider har også brutt sammen gjennomsnittlige sluttavgifter etter stat; referere til diagrammet kan gi deg en målestokk, avhengig av hjemmets beliggenhet.

Hva er "søppel" -avgifter?

Søppelavgifter, også kjent som "søppelskostnader", er knyttet til de fleste boliglån. Det er ingen måte å unngå dem helt, men du kan ofte minimere dem.

Se opp for overdrevne behandlings- og dokumentasjonsgebyrer i følgende fem kategorier:

• Påmeldingsavgift
• Tegningsgebyr
• Boliglånsrentelås avgift
• Lånebehandlingsgebyr
• Meglerrabatt

Hvis noen av disse gebyrene ser ut til å være uvanlig høye, kan du spørre om dem, da de ofte kan forhandles. Dette rådet gjelder også for andre avgifter. Hvis det ser morsomt ut, så spør om det. Bare det å stille spørsmål ved gebyret vil ofte føre til at gebyret blir senket eller eliminert.

Alt-i-ett-kostnadspriser

Innse at forbrukerne er overveldet av gebyrer og frustrert over prosessen med å prøve å bestemme om disse gebyrene er rettferdige, tilbyr noen långivere nå et alt-i-ett-beløp som inkluderer all stengning kostnader. "Alt-i-ett" -terminologien brukes også til å beskrive andre boliglånsprodukter, for eksempel boliglån som er knyttet til sjekkkontoer. Vær forsiktig når du handler disse produktene, og sørg for at du kjøper den som strengt gjelder for boliglåningskostnader og ikke for andre bankforhold eller produkter.

Som hovedregel kan du forvente å bruke 3% til 6% av kjøpesummen i sluttkostnader.

Minimer smerten

Hvis eiendomsmarkedet i ditt område er gunstig for kjøpere, kan du kanskje be selgeren om å betale stengekostnader. Hvis det ikke er et alternativ, så få en alt-i-ett-boliglån er sannsynligvis den beste måten å minimere følelsen av at du blir utnyttet under avslutningsprosessen. Du betaler fortsatt gebyrene, men du trenger ikke å fortvile over dem ett gebyr om gangen.

Sammenligningshopping er en annen måte å bli komfortabel med prosessen og få en bedre følelse av kostnadene. Be et halvt dusin långivere om å gi lånestimater, og sammenlign deretter resultatene. Dette vil hjelpe deg med å lære terminologien og få en oversikt over omfanget av stengeavgifter i ditt område. Når du velger en utlåner og har et låneanslag i hånden, lagre det. Det vil komme godt med senere.

Bunnlinjen

Det offisielle skjemaet som inkluderer en oversikt over alle sluttkostnader kalles a avsluttende uttalelse eller avsluttende avsløring. Du har rett til å se dette dokumentet minst tre virkedager før lukking. Be om det og sammenligne det med låneanslaget. Hvis tallene ikke er rimelig nære, kan du stille spørsmål.

Ved å bruke tiden til sammenligningsbutikk og for å gå nøye gjennom all dokumentasjon på forhånd, kan du minimere utgifter og angst forbundet med sluttkostnadene du pådrar deg ved kjøp av eiendom.