Hvordan søke om konkurs for studielån

Hva er konkurs for studielån?

Du har kanskje hørt at studielån ikke kan være det utskrevet i konkurser. Denne uttalelsen forenkler sannheten. Du kan faktisk få utbetalt studielån i noen tilfeller, men baren er høyere, og prosessen er mer belastende enn den er for andre typer gjeld.

Hvordan konkurs for studielån fungerer

Hvis du vurderer konkurs på studielån, vil det å ha etterlatt betalingene dine ha hatt stor innvirkning på livet ditt. Kanskje din lønn har vært pyntet fordi en utlåner tok ut en dømmekraft mot deg. Den føderale regjeringen kan ha beholdt skatterefusjonen din og brukt den på dine føderale studielån fordi de var kriminelle eller inn misligholde.

Studiegjelden din er sannsynligvis bare en del av de økonomiske utfordringene du står overfor. Faktisk, hvis studiegjeld er ditt eneste problem, er det lite sannsynlig at du vil lykkes med å få den løst gjennom konkurs.

Det er ikke lett å søke om konkurs i studielån, og det garanterer ikke at du kommer bort gjeldsfritt. Men hvis kreditten din blir skutt, kan konkurs være en raskere vei til økonomisk helse enn å fortsette å slite med å betale gjelden din.

Det er ingen spesiell type konkurs som kalles "studielånskonkurs". Å lykkes med å få utlånt studielån gjennom konkurs innebærer arkivering Kapittel 7 eller Kapittel 13 og deretter ta et ekstra skritt, som er å sende inn en "motstanderprosedyre", eller AP. AP må legges inn for å få studielån vurdert for utslipp.

Før du kan begjære en dommer om å få utbetalt studielån, må du sende inn kapittel 7 eller kapittel 13 konkurs. Dette krever fullført omfattende papirer og avsløring av eiendeler, inntekter, gjeld og utgifter. Konkursretten vil tildele en upartisk bobestyrer å møte med din kreditorer for å bekrefte gjelden din. Du må også gjennomgå kredittrådgivning før rettssaker kan begynne.

Konkurserklæring kan hjelpe folk til å ta igjen når de har falt etter på økonomien ved å stoppe innkrevingsaktiviteter og stoppe gjeldsspiralen. Når du har meldt deg konkurs, må inkassoerne la deg være i fred til retten gir dem tillatelse til å gjenoppta samlingene eller til saken din er fullført. I tillegg må lønnsutslipp stoppe.

Kapittel 7 Konkurs

I et kapittel 7 konkurs, eller avvikling, vil bobestyrer selge dine ikke -fritatte eiendeler. Unntatte eiendeler varierer fra stat til stat, men inkluderer ofte ditt primære hjem, et fornuftig kjøretøy og dine personlige eiendeler. Tillitsmannen bruker inntektene til å betale kreditorene så mye av gjelden din som mulig, og retten utskriver resten.

For å sende inn kapittel 7 må du ikke ha blitt løslatt en annen kapittel 7 -konkurs de siste åtte årene. Også din nåværende månedlige inntekt må falle under statlig median eller må bestå en middelprøve.Enkelte gjeld kan ikke innfris, for eksempel skatter, underholdsbidrag og barnebidrag. Hele prosessen kan være over på noen få måneder, avhengig av kompleksiteten i saken din. Når saken er ferdig, kan du søke om utslipp av studielån.

Kapittel 13 Konkurs

Folk vender seg til konkurs i kapittel 13 når de ikke klarer kapittel 7 -test eller ikke vil miste hjemmet sitt til foreclosure, som kan skje hvis de har betydelige egenkapital i eiendommen. Kapittel 13, som den amerikanske konkursloven kaller "justering av gjeld til en person med vanlig inntekt", er også kjent som en omorganisering.

Kapittel 13 innebærer å opprette en tilbakebetalingsplan som bruker opptil 100% av en debitors disponibel inntekt å tilbakebetale kreditorer innen tre til fem år. Tilbakebetaling overvåkes av bobestyrer, som samler inn en månedlig betaling fra skyldneren og fordeler den til kreditorene som beskrevet i tilbakebetalingsplanen.

Skifteretten vil avgjøre dine nye månedlige gjeldsbetalinger, inkludert din nye studielånbetaling ut fra dine omstendigheter.

Kapittel 13 kan hjelpe deg hvis du sliter med å betale studielån, og du ikke kan senke den månedlige utbetalingen din på noen annen måte. Dette kan være tilfelle hvis du har private studielån, som tilbyr færre alternativer enn føderale lån når det gjelder tilbakebetaling.

Søknad om studielånskonkurs

I tillegg til å vurdere hvilken type konkurs som er mer egnet, er det flere faktorer du bør vurdere før du fortsetter med en konkursanmeldelse.

• Du kan ende opp med å betale mer på lånene dine. Det kan være store ulemper ved å bruke kapittel 13 -konkurs for å få studielån under kontroll. Skifteretten vil avgjøre hvor mye du vil betale hver av kreditorene dine hver måned. Hvis du har annen gjeld som er juridisk kategorisert som en høyere prioritet enn studielån, kan du gjøre det ende opp med å få ekstra renter på studielånene dine hvis retten senker størrelsen på betalingene dine.
• Du bør ikke arkivere hvis din eneste gjeld er studielånet ditt. Utdanningsdepartementet ser et svakt syn på dette og bemerker for eksempel at det kan indikere en forsettlig strategi for å unngå å betale tilbake studielånene dine. Hvis du ikke har noen annen gjeld, er det ikke sannsynlig at du vinner saken din. Studielån er forbeholdt personer hvis forhold er utenfor deres kontroll.
• Suksess kan avhenge av hvilken type lån du har. Du kan ha en bedre sjanse til å sette opp eller betale et privat studielån i konkurs enn et føderalt studielån. Årsaken er at føderale studielån tilbyr inntektsdrevne nedbetalingsplaner (IDR) mens private studielån ikke gjør det.Mange domstoler kan konkludere med at hvis du kvalifiserer til å delta i en IDR -plan, bør du kunne betale tilbake gjelden.
• Innlevering koster penger. Du må betale saksomkostninger med mindre retten gir avkall på dem, og det er lurt å ha en konkursadvokat med meritliste for å få utbetalt studielån. Imidlertid, hvis du har råd til en advokat, kan retten finne ut at omstendighetene dine ikke er skremmende nok til å garantere et studielån. Se etter en advokat som kan ta saken din pro bono ("for det gode") eller mot et gebyr som domstolen ville finne akseptabelt (besøk American Bar Association eller statens advokatforenings nettsted for å finne en advokat).

Det ekstra trinnet: Innlevering av en motstander

Her blir ting mer kompliserte. Som nevnt tidligere, er det ikke bare å begjære konkurs i henhold til enten kapittel 7 eller kapittel 13 for å få utbetalt studielån. Du må ta det ytterligere trinnet med å sende inn en motstander.

I henhold til den amerikanske konkursloven er en motstanderprosedyre "en prosedyre for å bestemme hvorvidt en gjeld kan løses."Med andre ord, det er et søksmål i en konkurs -sak. Inkludert i motarbeidspapirene er "en klage". Klagen inneholder administrative detaljer, for eksempel din konkurs saksnummer, sammen med årsakene til at du søker om å sette opp studielån i konkurs - omstendighetene der du er utilbørlig motgang.

Dette ekstra trinnet er nødvendig fordi studielån og noen få andre typer gjeld har strengere krav til utskrivning enn for eksempel kredittkortgjeld. Disse kravene er beskrevet i avsnitt 523 (a) (8) i USAs konkurskode. Nøkkelordet som gjelder utskrivning av studielån er: “Et utslipp under... denne tittelen fritar ikke en individuell skyldner fra enhver gjeld... med mindre unntak av slik gjeld fra utslipp i henhold til dette avsnittet vil påføre skyldneren og skyldnerens unødige vanskeligheter avhengige."Legg merke til ordene "unødig motgang", som diskuteres nedenfor.

Når du skal sende inn en motstander: Kapittel 7

Hvis du velger å anmelde kapittel 7, kan du sende inn motparten rett etter at du har sendt konkurs. Hvis du allerede har gått gjennom kapittel 7 -konkurs, og saken din er avsluttet, kan det hende du fortsatt kan sende inn en motstander for å få utbetalt studielån. Hvor lang tid du har til det, avhenger av hvor du bor og domstolene.

Hvis kapittel 7 -saken din allerede er avsluttet, må du først flytte for å åpne konkurssaken din på nytt. Dette er prosessuelt og starter ikke konkursen på nytt eller eliminerer utslipp du allerede har mottatt for gjelden din.

Når du skal sende inn en motstander: Kapittel 13

I en konkurs i kapittel 13, når du kan inngi en motsatt sak, avhenger også reglene i konkursretten der du bor. Uansett når du sender inn, vil marerittet ditt for studielån ikke være fullstendig hvis du vinner motstanderprosedyren. Det er fordi du må vente til du har fullført de nødvendige kapittel 13 -planbetalinger og tjent oppskrivningsordren din for den andre gjelden din før studielånet ditt blir løst.

Hvis du har lov til å sende inn en AP tidlig i saken din, kan du få saken behandlet før og få en avgjørelse om studielånene dine. Tabellen nedenfor sammenligner kapittel 7 og kapittel 13 konkurs.

Sammenligning av konkursalternativer
Kapittel 7	Kapittel 13
Hvem kan arkivere	Gjeldende månedlig inntekt må falle under statlig median eller må bestå en middelprøve	Må ha nok disponibel inntekt til å betale gjeld over tre til fem år; total sikret gjeld må ikke overstige $ 1,184,200; total usikret gjeld må ikke overstige $ 394,275
Avlastning tilgjengelig	Innsamlingsaktiviteten stopper; all gjeld slettet bortsett fra de som domstolen anser som ikke -oppladbare og de som aldri kan belastes, for eksempel skatter og barnebidrag	Innsamlingsaktiviteten stopper; kan stoppe foreclosure og gi deg mer tid til å ta igjen boliglån; gjenværende saldo på usikrede gjeld som er løst etter fullført tilbakebetalingsplan for prioriterte og sikrede gjeld
Tidsramme for grunnleggende konkursbehandling	Så lite som noen måneder	3 til 5 år
Tidsramme for mulig utlån av studielån	Så lite som noen måneder	3 til 5 år
Koste	Rettssakskostnader + advokatkostnader + eiendeler du må gi opp	Rettssakskostnader + advokatkostnader + eiendeler du må gi opp
Effekt på kreditt	Kan holde på kredittrapport opptil 10 år	7 år etter utslipp; noen kreditorer kan se kapittel 13 mer gunstig enn kapittel 7
Eiendeler du får beholde	Varierer etter stat	Varierer etter stat

"Unødig motgang" og ansvarsfrihet for studielån

For å lykkes med å få utbetalt studielån, må du demonstrere at det ikke ville føre til at de ikke ble løst du opplever "unødig motgang". For at en konkursdomstol skal ta din side, må du møte spesifikke betingelser. Problemet er at det ikke er et ensartet sett med betingelser.

Kreditorene til studielån - som kan omfatte långivere, tjenestemenn, og innsamlingsbyråer, avhengig av hvilken type lån du har og hvor langt du er på betalinger - må også oppfylle spesifikke betingelser. De må tilfredsstille "bevisets overvekt" -standard, en høy standard som krever at de beviser at deres krav mot deg er gyldige. De må også bevise at lånene dine oppfyller vilkårene i seksjon 523 (a) (8).

Brunner -testen

De fleste stater bruker Brunner -testen for å avgjøre hva som er unødig motgang. Den er basert på saken fra 1987 Marie Brunner v. New York State Higher Education Services Corp. Denne saken ble behandlet i USAs lagmannsrett, Second Circuit. Marie Brunner representerte seg selv og tapte. I hovedsak vurderer testen en persons nåværende økonomiske situasjon, deres forutsigbare fremtidige situasjon, og om de har gjort en god tro for å betale tilbake lånene sine.

Årsakene til Brunners tap er tydelige i lagmannsrettens funn. Hun var ikke funksjonshemmet eller eldre, hun hadde ingen pårørende, og det var ingen bevis for en "utelukkelse av jobbmuligheter" i hennes felt - alt som kan ha forhindret henne i å finne arbeid. I tillegg hadde det bare gått 10 måneder siden hun ble uteksaminert; hun hadde søkt om utskrivelse innen en måned etter forfallsdatoen for hennes første studielån, og det hadde hun ikke ba om utsettelse, "et mindre drastisk middel tilgjengelig for de som ikke kan betale på grunn av langvarig arbeidsledighet."

"Totaliteten av omstendigheter" -testen

Noen få stater (nærmere bestemt de i den åttende kretsen) bruker "totaliteten av omstendighetene" -testen. Det kan virke som om dette er en lettere standard å oppfylle fordi den ikke vurderer om du har gjort en god tro innsats for å betale tilbake lånene dine, for eksempel konsekvente forsøk på å skaffe arbeid, maksimere inntekten og minimere utgifter. Imidlertid inkluderer omstendighetstesten også en komponent "alle andre relevante fakta og omstendigheter" som kan tolkes bredt.

Under begge standardene er baren for å fjerne høy, spesielt for føderale studielån, som regjeringen spesifikt uttaler at bevisbyrden påhviler skyldneren å bevise unødig vanskelighet.

Så, hva utgjør egentlig unødig motgang?

De tilfellene der låntakere har lykkes med å få utbetalt studielån, er innsiktsfulle. Spesielt kan en domstol være enig i at tilbakebetaling av lånene dine ville være en unødvendig vanskelighet hvis du ikke kan opprettholde en minimal levestandard for deg selv og eventuelle forsørgere, hvis vanskeligheten vil fortsette gjennom hele lånets tilbakebetalingsperiode, og hvis du oppriktig har prøvd å betale tilbake lånene dine før du innleverte konkurser.

Hva anser en domstol for en minimal levestandard? Igjen kan rettspraksis og litt sunn fornuft være en veiledning. Det kan bety:

• Inntekten din har vært under det føderale fattigdomsnivået i flere år og viser ingen tegn til forbedring.
• Du er på offentlig hjelp eller avhengig av et familiemedlem.
• Du har en svekkende psykisk eller fysisk sykdom eller varig skade.
• Du har et barn med en alvorlig sykdom som krever omsorg døgnet rundt.
• Skilsmisse reduserte familieinntekten uten håp om at den skulle komme tilbake til forrige nivå.
• Uførhetskontroller er din eneste inntektskilde.
• Du er avhengig av offentlig hjelp for å støtte barna dine.
• Du støtter en ektefelle som ble alvorlig og permanent skadet i en bilulykke eller som har utviklet en total funksjonshemming.

Den røde tråden i disse eksemplene er at situasjonen din neppe blir bedre på en måte som gjør at du kan betale ned gjelden din. I tillegg bør utgiftene dine, som konkursretten vil undersøke, bare inneholde rimelige nødvendigheter, ikke luksus eller ikke-viktige kjøp, for eksempel restaurantmåltider, merkenavn og ferier-ikke engang gi penger til den uavhengige voksne barn.

Din studielåneinnehaver kan velge å ikke motsette deg begjæringen om å få utlånet lånet i konkursretten hvis den mener at forholdene dine utgjør unødig vanskelighet. Selv om låneinnehaveren ikke gjør det, kan det likevel velge å ikke motsette seg begjæringen din etter å ha vurdert kostnaden for unødig strafferettssaker.

For føderale lån tillater utdanningsdepartementet en lånehaver å godta et unødig motstandskrav hvis kostnadene til fortsette rettssaken overstige en tredjedel av det totale beløpet på lånet (inkludert hovedstol, renter og samlinger kostnader).Private student långivere vil sannsynligvis bruke lignende logikk.

Spesielle hensyn

Hvis du planlegger å kreve unødig motgang for tilbakebetaling av føderale studielån basert på fysisk eller psykisk svekkelse, trenger du kanskje ikke gå til konkursdomstolen. Du kan kvalifisere for automatisk utslipp under total og permanent funksjonshemming.

Andre omstendigheter der du kan unngå konkursdomstol og søke om administrativt utslipp er død, en nedlagt skole, en falsk sertifisering, en ubetalt refusjon, og låntaker forsvar til tilbakebetaling. Tålmodighet, utsettelse, og rehabilitering av lån er de andre alternativene for å håndtere vanskelige føderale studielånbetalinger.

Vær imidlertid oppmerksom på at som en del av den amerikanske regjeringens svar på COVID-19-pandemien, er alle betalinger og renter på føderale studielån suspendert til september. 30, 2021. Selv om ingenting er satt i verk, vær oppmerksom på at president Joe Biden har nevnt at han støtter å tilgi opptil $ 10 000 i studielån. Enda bedre for de med studiegjeld, Amerikansk redningsplan inkluderer en bestemmelse som gjør all studielån tilgivelse fra 1. januar 2021 til 31. desember 2025 skattefri.

Bunnlinjen

Å gå gjennom konkursprosessen garanterer ikke et spesifikt resultat, spesielt siden dommerne vil bruke sitt unik erfaring og perspektiv for å informere sin avgjørelse i saken din i tillegg til tidligere avgjørelser om andre saker. Dommerne vil også stole på resultatene fra tidligere saker som kan være lik dine. Det betyr at domstolen kan avgjøre studielån eller ikke.

Resultatet av saken din vil også avhenge av hvordan studielånskreditorene dine håndterer det - om de er enige om at du står overfor unødig nød og om det er verdt pengene sine å gå til retten. Dette er store selskaper med advokater som representerer dem, noe som er en god grunn til å ha en advokat som representerer deg.

I det beste scenariet tar konkursretten side med deg og er enig i at tilbakebetaling av studielån ville forårsake unødig vanskelighet, så alle lånene dine er fullstendig oppfylt. Det verste scenariet er at du mister saken din og fortsatt må betale tilbake alt du skylder kan nå omfatte inkassokostnader, tilleggsrente som har påløpt, rettsgebyrer og advokat avgifter. Alternativt kan du få lånene dine delvis tapt - eller du kan få omstrukturert lånene dine med vilkår som gjør det lettere å betale tilbake.

Husk at konkurs er for mennesker som trenger sårt en lettelse fra en alvorlig økonomisk byrde. Studielån kan bare være en del av det bildet, om enn en stor del, og de krever et ekstra skritt for å bli vurdert for utslipp i konkurs. Konkurs kan være en effektiv måte å unnslippe knusende gjeld hvis du har en god sak. Hvis du ikke gjør det, kan det være bortkastet tid, og ressurser vil bli bedre brukt på å forfølge mer realistiske måter å håndtere gjelden din.