COBRA helseforsikring: funksjoner og dekning

De Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) er et helseforsikringsprogram som lar kvalifiserte ansatte og deres pårørende fortsette fordelene med helseforsikring dekning når en ansatt mister jobben eller får redusert arbeidstid. Nedenfor vil vi utforske de grunnleggende detaljene til COBRA, hvordan det fungerer, dets kvalifikasjonskriterier, fordeler og ulemper og andre funksjoner.

Hva er COBRA fortsettelsesdekning?

Store arbeidsgivere i USA, de med 50 eller flere heltidsarbeidere, må gi helseforsikring til sine kvalifiserte ansatte ved å betale en del av forsikringen premier. Hvis en ansatt blir uberettiget til å motta arbeidsgivers helseforsikringsytelser - noe som kan skje av forskjellige årsaker (for eksempel å bli lagt ned av eller faller under et minimumsgrensetall arbeidstimer per uke) - arbeidsgiveren kan slutte å betale sin andel av arbeidstakerens forsikring premier. I så fall lar COBRA en ansatt og deres pårørende beholde samme forsikringsdekning i en begrenset periode, forutsatt at de er villige til å betale for det på egen hånd.

Under COBRA må tidligere ansatte, ektefeller, tidligere ektefeller og avhengige barn tilbys muligheten til fortsatt helseforsikringsdekning til gruppetakster, som ellers ville bli avsluttet. Selv om disse personene sannsynligvis vil betale mer for helseforsikring gjennom COBRA enn de gjorde som ansatte (fordi arbeidsgiver vil ikke lenger betale en del av premiekostnadene), kan COBRA -dekning være billigere enn en individuell forsikringsplan ville vært.

Det er viktig å merke seg at COBRA er et helseforsikringsdekningsprogram og planer kan dekke kostnader mot reseptbelagte legemidler, tannbehandlinger og synspleie. Det inkluderer ikke Livsforsikring og uføreforsikring.

Kvalifiserer for COBRA helseforsikring

Det er forskjellige sett med kriterier for forskjellige ansatte og andre personer som kan være kvalifisert for COBRA -dekning. I tillegg til å oppfylle disse kriteriene, kan kvalifiserte ansatte vanligvis bare motta COBRA -dekning etter bestemte kvalifiserende hendelser, som diskutert nedenfor.

Arbeidsgivere med 20 eller flere årsverk tilsvarer vanligvis mandat til å tilby COBRA-dekning. Arbeidstiden til deltidsansatte kan klubbes sammen for å skape en heltidsekvivalent ansatt, som avgjør den generelle COBRA-anvendeligheten for arbeidsgiveren. COBRA gjelder for planer som tilbys av private arbeidsgivere og de som er sponset av flertallet av lokale og statlige myndigheter. Forbundsansatte er dekket av en lov som ligner COBRA.

I tillegg har mange stater lokale lover som ligner COBRA. Disse gjelder vanligvis for helseforsikringsselskaper til arbeidsgivere som har færre enn 20 ansatte og kan kalles mini-COBRA-planer.

En COBRA-kvalifisert ansatt må være registrert i et selskap som er sponset gruppe helseforsikring plan dagen før kvalifiserende arrangement inntreffer. Forsikringsplanen må være effektiv på mer enn 50% av arbeidsgivers typiske virkedager i forrige kalenderår.

Arbeidsgiver må fortsette å tilby sine eksisterende ansatte en helseplan for den avgåtte arbeidstakeren for å kvalifisere for COBRA. I tilfelle arbeidsgiver går av drift eller arbeidsgiver ikke lenger tilbyr forsikring til eksisterende ansatte (for for eksempel, hvis antallet ansatte faller under 20), kan det hende at den avgåtte ansatte ikke lenger er kvalifisert for COBRA dekning.

Den kvalifiserende hendelsen må resultere i tap av den ansattes helseforsikring. Type kvalifiserende hendelse bestemmer listen over kvalifiserte mottakere, og vilkårene varierer for hver type mottaker.

Ansatte

Ansatte kvalifiserer for COBRA -dekning i tilfelle av følgende:

• Frivillig eller ufrivillig tap av stillinger, for eksempel økonomisk krise i 2020 (unntatt i tilfeller av grov mishandling)
• En nedgang i antall arbeidstimer som resulterer i tap av arbeidsgiverforsikring

Ektefeller

I tillegg til de to kvalifiserende hendelsene for ansatte (ovenfor), kan ektefellene kvalifisere for COBRA -dekning på egen hånd hvis følgende betingelser er oppfylt:

• Den dekkede ansatte får rett til Medicare
• Skilsmisse eller lovlig separasjon fra den dekkede ansatte
• Døden til den dekkede ansatte

Avhengige barn

Kvalifiserende hendelser for barn som er avhengige er generelt de samme som for ektefellen med ett tillegg:

• Tap av avhengig barnestatus, i henhold til planreglene

Arbeidsgiver må underrette planen innen 30 dager etter den kvalifiserende hendelsen som gjelder for den ansatte. Arbeidstakeren eller mottakerne må varsle planen hvis den kvalifiserende hendelsen er skilsmisse, separasjon eller et barns tap av avhengig status.

COBRA -fordeler og tilgjengelig dekning

For kvalifiserte kandidater gir COBRA -reglene tilbud om dekning som er identisk med det som arbeidsgiveren tilbyr sine nåværende ansatte. Enhver endring i planfordelene for aktive ansatte vil også gjelde kvalifiserte mottakere. Alle kvalifiserte COBRA-mottakere må få gjøre de samme valgene som ikke-COBRA-mottakere. I hovedsak forblir forsikringsdekningen for nåværende ansatte/mottakere nøyaktig den samme for tidligere ansatte/mottakere under COBRA. Du må gis minst 60 dager på å velge om du vil velge fortsettelsesdekning eller ikke. Selv om du gir avkall på dekningen, kan du ombestemme deg hvis den er innenfor valgperioden på 60 dager.

Fra datoen for den kvalifiserende hendelsen, strekker COBRA -dekningen seg i en begrenset periode på 18 eller 36 måneder, avhengig av gjeldende scenarier. Man kan kvalifisere seg til å forlenge den maksimale 18-måneders perioden med fortsettelsesdekning hvis noen av de kvalifiserte mottakerne i familien er funksjonshemmet og oppfyller visse krav, eller hvis en andre kvalifiserende hendelse oppstår - potensielt inkludert død av en dekket ansatt, juridisk separasjon av en dekket ansatt og ektefelle, en dekket ansatt som får rett til Medicare eller tap av avhengig barnestatus under planen.

Kostnad for COBRA helseforsikring

Begrepet "gruppesats" kan oppfattes feil som et rabattilbud, men i virkeligheten kan det vise seg å være relativt dyrt. I løpet av ansettelsesperioden betaler arbeidsgiver ofte en betydelig del av den faktiske helsen forsikringspremie (for eksempel kan en arbeidsgiver betale 80% av premiekostnadene), mens den ansatte betaler rest. Etter ansettelse må den enkelte betale hele premien, og til tider kan den fylles med 2% ekstra mot administrative avgifter. Kostnadene kan ikke overstige 102% av kostnaden for planen for ansatte som ikke har opplevd et kvalifiserende arrangement.

Derfor, til tross for at gruppeprisene er tilgjengelige for COBRA, fortsatte planen i etter ansettelsesperioden, kan kostnaden for den tidligere ansatte øke betydelig sammenlignet med tidligere forsikringskostnader. I hovedsak forblir kostnaden den samme, men må bæres helt av den enkelte uten bidrag fra arbeidsgiveren.

COBRA kan fortsatt være rimeligere enn andre individuelle helsedekningsplaner. Det er viktig å sammenligne det med dekning den tidligere ansatte kan være kvalifisert for under Affordable Care Act, spesielt hvis de kvalifisere for tilskudd. Arbeidsgiverens personalavdeling kan gi presise detaljer om kostnaden.

Hvis du har mistet helseforsikringen din på grunn av tap av jobber under den økonomiske krisen i 2020, kvalifiserer du for en "spesiell påmeldingsperiode" på føderale børser, som gir deg 60 dager til å registrere deg. Dette kan være en måte å finne et billigere forsikringsalternativ enn COBRA.

Tidlig oppsigelse av COBRA -dekning

COBRA -dekning kan ende for tidlig i følgende tilfeller:

• Unnlatelse av å betale premier i tide
• Arbeidsgiver slutter å opprettholde en gruppehelseplan
• En kvalifisert mottaker som får dekning under en annen gruppehelseplan (for eksempel med en ny arbeidsgiver), blir kvalifisert for Medicare -fordeler eller utøver feil (f.eks. Svindel)

Fordeler og ulemper med COBRA -dekning

En person som velger COBRA -dekning, kan fortsette med samme lege, helseplan og medisinske nettverksleverandører. COBRA -mottakere beholder også eksisterende dekning for eksisterende forhold og vanlige reseptbelagte legemidler. Plankostnaden kan være lavere enn andre standardplaner, og det er bedre enn å forbli usikret, ettersom den gir beskyttelse mot høye medisinske regninger som skal betales for ved sykdom.

Ikke desto mindre er det viktig å huske på ulempene med COBRA. Noen av de mest fremtredende av disse inkluderer de høye forsikringskostnadene når de bæres helt av individet, den begrensede dekningsperioden under COBRA, og den fortsatte avhengigheten av arbeidsgiver. Hvis arbeidsgiveren velger å avbryte dekningen, vil en tidligere ansatt eller tilknyttet mottaker ikke lenger ha tilgang til COBRA.

Hvis arbeidsgiver endrer helseforsikringsplanen, må en COBRA -mottaker godta endringene, selv om den endrede planen ikke gir den beste passformen til den enkeltes behov. En ny plan kan for eksempel endre dekningsperioden og antall tilgjengelige tjenester, og den kan øke eller senkes egenandeler og egenbetaling.

Av disse grunnene bør personer som er kvalifisert for COBRA -dekning, veie fordeler og ulemper med COBRA opp mot andre tilgjengelige individuelle planer for å velge best mulig passform.

En potensiell COBRA -mottaker kan også undersøke for eksempel om de kan kvalifisere for et offentlig bistandsprogram som f.eks Medicaid eller andre statlige eller lokale programmer. Imidlertid kan slike planer være begrenset til lavinntektsgrupper og kan ikke tilby den beste omsorgen og tjenestene sammenlignet med andre planer.

Friske individer kan utforske alternativet til en lavpris rabattplan for helsevesenet. Men disse planene teller ikke som forsikringsdekning, noe som kan gjøre det vanskelig å få helseforsikring i fremtid siden du registrerte deg for en av disse planene, betyr at forsikringsdekningen anses å ha vært avbrutt.

Administrere en høy COBRA Premium

Hvis du vurderer COBRA -dekning, men du er bekymret for forskjellene mellom kostnaden for forsikringsdekning dette programmet og forsikringskostnadene med støtte fra en arbeidsgiver, er det en rekke viktige hensyn å ta hensyn til sinn.

Når du mister jobben, mister du vanligvis din fleksibel utgiftskonto (FSA). Hvis et jobbtap trues, har du lov til å bruke hele årsbidraget til FSA før du blir arbeidsledig. Hvis du skulle bidra med 1200 dollar for året, men det er for eksempel bare januar, og du bare har holdt 100 dollar tilbake fra lønnsslippen din for FSA, du kan fortsatt bruke alle de $ 1200 du planla å bidra med - si ved å se alle legene dine og fylle ut alle reseptene dine med en gang.

Når du velger COBRA, kan du endre planen din i løpet av arbeidsgivers årlige åpne påmeldingsperiode og velge en rimeligere plan som en foretrukket leverandørorganisasjon (PPO), eller helsevedlikeholdsorganisasjon (HMO).

Hvis tilgjengelig, kan en refunderbar skattelettelse kalt Health Coverage Tax Credit (HCTC) benyttes av kvalifiserte personer til å betale opptil 72,5% av kvalifiserte helseforsikringspremier, inkludert COBRA -fortsettelse dekning. HCTC -programmet skulle utløpe desember. 31, 2020, men Internal Revenue Service (IRS) har forlenget programmet ut desember. 31, 2021.

Skattefradrag kan også bidra til å redusere belastningen på høyere premier. Når du sender inn de årlige selvangivelsene, har du lov til å trekke COBRA -premier og annet medisinske utgifter overstiger 7,5% av din justert bruttoinntekt (AGI) på din føderale selvangivelse (men du må spesifisere trekkene dine på Avtal en).

Du kan oppnå ytterligere besparelser ved å redusere andre helseutgifter, for eksempel bytte til generiske legemidler eller kjøpe større forsyninger med rabatt, og besøke et rimelig lokalsamfunn eller detaljhandelsklinikk for grunnleggende helsetjenester.

Til slutt kan du bruke midlene til din helse sparekonto (HSA) å betale COBRA -premier så vel som medisinske utgifter, noe som kan redusere broddet ved å miste helseforsikringsytelsene dine betydelig.

Det er viktig å merke seg at det er avgjørende å betale rettidig COBRA -premier for å opprettholde dekning så lenge du er kvalifisert. Den første premiebetalingen forfaller innen 45 dager etter datoen for COBRA -valget ditt, og manglende betaling kan føre til tap av COBRA -rettighetene dine. Betaling er vanligvis designet for å dekke en periode som er tilbakevirkende kraft, og går tilbake til datoen for tap av dekning og den kvalifiserende hendelsen som viste kvalifisering.

Hvis du ikke foretar COBRA -betalingene dine i tide, men du gjør det innen fristen for denne dekningsperioden, er det det muligheten for at dekningen din blir kansellert til betalingen er mottatt, da vil dekningen være gjeninnført.

Statens jurisdiksjon over COBRA

Flere byråer i den føderale regjeringen er ansvarlige for å administrere COBRA -dekning. Foreløpig Arbeidsavdelinger og Treasury opprettholde jurisdiksjon over helseplaner for privat sektor, mens Department of Health and Human Services er ansvarlig for offentlige helseplaner. Imidlertid er disse byråene ikke nødvendigvis sterkt involvert i prosessen med å søke om COBRA -dekning eller relaterte aspekter av det fortsatte dekningsprogrammet.

Arbeidsavdelingens regulatoriske ansvar inkluderer avsløring og varsling av COBRA -krav som fastsatt av loven. Og Center for Medicare and Medicaid Services gir informasjon om COBRA-bestemmelser for offentlig ansatte.

De American Recovery and Reinvestment Act fra 2009 utvidet COBRA -kvalifikasjonen og reduserte også satsene på kvalifiserte personer med 65% i opptil ni måneders dekning. Denne dekningen ble avsluttet desember. 31, 2009.

De American Rescue Plan Act (ARPA) fra 2021, signert i lov av president Biden 11. mars 2021, inneholder en bestemmelse som gir 100% subsidie ​​av COBRA -premier fra 1. april 2021 og til 30. september 2021. Arbeidsgivere henter premiene gjennom Medicare -skattefradrag.

Du er kvalifisert for COBRA -premiesubsidiet hvis du mistet dekning på grunn av reduksjon i timer eller ufrivillig oppsigelse. Arbeidsgiveren din må behandle "bistandsberettigede personer" som har COBRA-dekning i løpet av seks måneders tilskuddsperiode som å ha betalt premiene i sin helhet. Hvis du derimot er kvalifisert for annen helseplandekning eller Medicare, mister du kvalifiseringen for COBRA -tilskuddet. Du må selv rapportere om du er kvalifisert for annen dekning til COBRA-planen, og du vil bli pålagt en skattestraff hvis du ikke gjør det.

Søker om COBRA -dekning

For å starte COBRA -dekning må en person bekrefte at de er kvalifisert for hjelp i henhold til kravene som er nevnt ovenfor. Vanligvis vil en kvalifisert person motta et brev fra enten en arbeidsgiver eller et helseforsikringsselskap som beskriver COBRA -fordeler. Noen personer synes denne varslingen er vanskelig å forstå fordi den inneholder en mengde nødvendig juridisk informasjon og språk. Hvis du har problemer med å avgjøre om du er kvalifisert for COBRA eller hvordan du skal starte dekning gjennom dette programmet, kan du kontakte enten forsikringsselskapet eller din tidligere arbeidsgivers HR -avdeling.

For personer som enten ikke er kvalifisert for COBRA eller de som søker etter alternativer, er det andre alternativer. I noen tilfeller kan en ektefelles helseforsikringsplan være en mulighet. Eller du kan utforske alternativene dine på den føderale helseforsikringsmarkedet eller en statlig forsikringsmarked. Tap av jobb vil åpne for en spesiell påmeldingsperiode.

Som angitt ovenfor, Medicaid -programmer og annet kortsiktig politikk designet for de som opplever et gap i helsedekning, kan også være tilgjengelig for deg. Helseforsikringseksperter motvirker vanligvis enkeltpersoner fra å velge gå helt usikret, ettersom muligheten for alvorlige ulemper er stor - spesielt i en usikker tid. Heldigvis har personer som er kvalifisert for COBRA -dekning minst 60 dager på seg til å velge å delta i programmet.

Bunnlinjen

COBRA er et praktisk alternativ for å beholde helseforsikring hvis du mister arbeidsgiverstøttede fordeler, og noen ganger er det også det beste alternativet. Imidlertid er kostnaden ofte høy, og planen er ikke alltid den beste for en persons eller familiens behov.