Bør du lukke kredittkortet ditt?

Med stigende levekostnader og stadig høyere kredittkortrenter kan du bestemme deg for å forbedre ditt økonomiske velvære og begrense gjelden din ved å lukke kredittkort.

Før du gjør det, er det imidlertid viktig å forstå effekten av å lukke et kredittkort har på kredittpoengene dine, inkludert hva som vil skje med en kredithistorikk knyttet til den lukkede kort. Ofte kan det være smartere måter å nå målet om lavere kostnader og mindre gjeld.

Hvorfor folk lukker kredittkort

Her er noen av de vanligste problemene som får folk til å lukke et kredittkort:

• For store utgifter: Hvis du føler at du bruker for mye penger, kan du finne ut den beste måten å gjenvinne kontrollen og motstå tiltrekkingen ved tilsynelatende smertefrie utgifter med plast, er å lukke kredittkortkontoen.
• Inaktive kort: Hvis du ikke lenger bruker et kort, kan du tenke at det er best å lukke kontoen, spesielt hvis du betaler en årlig avgift på kortet.
• Beskyttelse mot identitetstyveri: Noen mennesker kan lukke en kredittkortkonto for å redusere sjansen for at identiteten deres blir stjålet.
• Høy rente: Du kan lukke kontoen for å unngå dem.
• Har høy balanse: Som en form for skadekontroll, bestemmer noen mennesker seg for å lukke et kredittkort når de har en høy saldo på det.

Hvordan et lukket kort påvirker kredittpoengene dine

Å lukke en kredittkortkonto er ikke alltid den eneste - eller den beste - måten å løse disse økonomiske problemene på. Det er fordi å lukke en konto kan påvirke kredittpoengene dine - og ikke på en god måte - avhengig av din kreditthistorikk og gjeldende status for saldoen din i forhold til kredittgrensen din, også kjent som din kredittutnyttelsesgrad. Dette er hvordan:

Kreditthistorie

Hvis du har en forferdelig historie på et kort, kan fristelsen til å lukke en konto være høy. De Fair Credit Reporting Act gir mandat om at negativ historie ikke varer lenger enn syv år - eller ti år for en konkurs.

Du stenger kontoen, tankene dine går, og om syv år vil den negative informasjonen bli slettet. Men det er sant hvis du holder kontoen åpen også - og jobber med å gjøre den dårlige kontoen til en god konto ved å betale ned gjeld og foreta hver månedlige betaling i tide. Ved å lukke kontoen øker du saldo/grense -forholdet og forårsaker ytterligere skade på kredittpoengene dine.

Balanse/grense

Balanse/grense -forholdet ditt, eller kredittutnyttelsesgraden, er ganske enkelt kredittkortbalansen din delt på kredittgrensen. (Hvis saldoen din er $ 200 og kredittgrensen din $ 1.000, er kredittutnyttelsesgraden 20%.) Dette forholdet er viktig fordi kreditorer og långivere ser på det når de vurderer å utvide ytterligere kreditt til deg eller gi deg et lån. De liker å se at du gjør klok bruk av kreditten du har for øyeblikket.

Faktisk er hvor mye av din tilgjengelige kreditt du bruker, grunnlaget for 30% av kredittpoengene dine. Når du skal vurdere balansen/grensen, vil kreditorene se en lav saldo i forhold til grensen din. (FICO foreslår at du holder balanse/grense -forholdet så lavt som mulig.)

Etter hvert som balansen/grenseverdien øker, reduseres kredittpoengene dine fordi du blir sett på som større risiko for å overstrekke deg selv økonomisk.

Grunner til å holde et kredittkort åpent

Så før du stenger en kredittkortkonto, må du ta en god titt på kredittrapporten din og vurdere hvordan lukking av kredittkortet vil påvirke kredittpoengene dine. Noen ganger er det gode grunner til å holde en konto åpen. For eksempel:

• Kortet viser en god betalingshistorikk: En god betalingshistorikk bidrar til å øke kredittpoengene dine, så hvis du har beholdt en solid oversikt over betalinger i tide på en konto, må du la kortet stå åpent. Dette er spesielt viktig hvis du har en dårlig historie med andre kort eller kredittformer.
• Du har hatt kortet en stund: Lengden på kreditthistorikken er en annen viktig faktor for å beregne kredittpoengene dine - lengre kreditthistorie kan bety en høyere score. Hvis det aktuelle kortet er et av dine eldre, vil fjerning av det senke gjennomsnittlig alder på kreditten din, slik at kredittpoengene dine kan bli bedre hvis du lar kontoen stå åpen.
• Du har bare én kredittkilde: En del av kredittpoengene dine tar hensyn til de forskjellige kredittypene du eier. Hvis du ikke har andre kort eller lån, er det ikke en god idé å lukke ditt eneste kredittkort.

I stedet for å lukke et kort, bør du vurdere dette

Her er hva du kan gjøre i stedet, i fem forskjellige scenarier.

Når du vil tynne på utgifter

I stedet for å lukke kontoen kan det være bedre å kutte kortet for å motstå ytterligere utgifter i stedet for å lukke kontoen. På den måten kan du unngå en mulig treff på kredittvurderingen din, noe som kan sette fremtidige økonomiske behov i fare.

Når du har et inaktivt kort

Hvis kortet ikke har noen årsavgift, kan det være lurt å holde det åpent, spesielt hvis du har hatt det en stund, slik at historikken forblir en del av kredittrapporten din. Å holde den åpen kan også hjelpe kredittpoengene dine på en annen måte - ved å forbedre kredittutnyttelsesgraden.

Hvis du for eksempel har tre åpne kredittkort med en kombinert kredittgrense på 6000 dollar og en kombinert saldo på 2 400 dollar, har du for eksempel en 40% kredittutnyttelsesgrad ($ 2 400/$ 6 000). Ved å holde et inaktivt kredittkort åpent med en kredittgrense på $ 1000 og en saldo på $ 0, blir saldo/grense -forholdet et mer tiltalende 34% ($ 2400/$ 7000).

Hvis du betaler en årlig avgift på et kort du aldri bruker, kan det være fornuftig å lukke det. Men ring først kredittkortselskapet og be om at det blir endret til et gebyrfritt kort. Ofte vil de jobbe med deg, uten å ville miste en kunde. På den måten unngår du noen innvirkning på kredittpoengene dine.

Når du trenger å administrere høye ubetalte saldoer

Hvis du lukker et kredittkort som har en kredittbalanse, reduseres din tilgjengelige kreditt- eller kredittgrense på kortet til null, slik at det ser ut til at du har maksimalt kortet.

Et maksimalt kort-selv et kort som bare ser ut til å være maksimalt-vil ha en negativ innvirkning på kredittpoengene dine, fordi det vil øke kredittutnyttelsesgraden. Hvis du er bekymret for å akkumulere flere kostnader på en allerede høy saldo, kan det igjen være bedre å kutte kortet enn å lukke det.

Når kortet ditt har høy rente

Husk at hvis du fortsatt har en ubetalt saldo på et kredittkort med høy rente, vil ikke lukning av kortet stoppe renteoppbyggingen på den ubetalte saldoen.

En bedre løsning kan være å ringe kredittkortselskapet til be om lavere rente, spesielt hvis du har hatt kortet en stund og kredittvurderingen din har blitt bedre siden du fikk det.

Du kan også jobbe mot å betale hele saldoen hver måned. Tenk på det på denne måten: Hvis du aldri har en balanse fra måned til måned, spiller det ingen rolle hvilken rente du har. Dine årlige rentekostnader vil fortsatt være null.

Når du håndterer identitetstyveri

Det er mer effektive måter å beskytte identiteten din enn å stenge en kredittkortkonto.

Bunnlinjen

Husk, uansett årsak til å lukke et kredittkort, er det ofte smartere alternativer som vil la kredittvurderingen din være intakt og holde deg på en vei mot god økonomisk helse.

Bli informert om handlingene som kan påvirke kredittpoengene dine og handle deretter. Besøk AnnualCreditReport.com og få den gratis kredittrapporten du har lov ved en gang i året fra hvert av de tre kredittrapporteringsbyråene. Å oppnå kredittpoeng er vanligvis ikke gratis, selv om flere banker nå gir kortinnehavere fri tilgang til deres FICO scorer. Når du bestiller poengsummen din sammen med den gratis årlige kredittrapporten din, er kostnaden ofte lavere.

Ved å være en informert forbruker forbedrer du din økonomiske helse og blir en mer attraktiv søker for nye långivere og kreditorer neste gang du trenger å låne penger.