Hvorfor testamentet ditt bør nevne utpekte mottakere

Gratulerer! Du bestemte deg endelig for å kjøpe det Livsforsikring politikk du har utsatt i årevis, eller å sette inn penger på en ny utsatt livrente kontrakt eller individuell pensjonskonto (IRA). Sjekken er skrevet og søknaden fylt ut. Alt du trenger å gjøre er å fylle ut mottakerskjemaet - en lite iøynefallende liten side gjemt bak på applikasjonen. Bare merk av en boks eller to, signer den og du er ferdig. Men vent!

Hvis du er som de fleste, er det en god sjanse for at du nevner noen som en mottaker uten å sette pris på hvor verdifull denne funksjonen virkelig er. Nedenfor hjelper vi deg med å gå utover det åpenbare for å ta de tøffe avgjørelsene når det gjelder valg av mottakere og hvordan de vil motta fordelene sine.

Hvorfor mottakere betyr noe

Først er det viktig å forstå hva som vanligvis skjer med dine eiendeler og eiendom etter at du dør:

• Hvis du har en vilje, må dine nærmeste fortsatt gå gjennom skifte prosessen for å få det du forlot dem. Dette kan bli dyrt, og det kan ta måneder eller til og med år hvis en misfornøyd slektning starter en kamp om din eiendeler.
• Hvis du dør intakt (uten testamente), blir eiendelene dine en del av boet ditt, og det er overlatt til rettssystemet å ordne opp. For dine arvinger betyr dette mer bortkastet tid, mer penger nedover rørene og mer forverring.

Det er en løsning på disse problemene. Du kan navngi utpekte mottakere. Det er et ganske enkelt konsept. Du viser hvem som får pengene og hvor mange prosent hver vil motta. Etter at du dør, viser mottakerne dine en dødsattest til finansinstitusjonen og fyller ut et skjema. Sjekken kommer om noen uker. Det er ingen skifte, ingen rettsengasjement, ingen utgifter.

Fyll ut et mottakerskjema: Essentials

Når du fyller ut et mottakerskjema, må du tenke deg om hvem vil få pengene på kontoene dine, og hvordan de får det.

Spør deg selv: Kan mottakerne dine håndtere en stor sum penger? Ville de investert det klokt? Hva ville for eksempel din 21-åring gjøre med en livsforsikringsfordel på 100 000 dollar? Ville de sette den på aksjer eller eiendom, eller ville de bruke den som en forskuddsbetaling på en Porsche 911 Turbo?

Hvis du er bekymret, kunne mottakerne ikke håndtere en stor engangsbetaling, det er andre alternativer.

Livrenter og livsforsikring

Flere livrente og livsforsikringsselskaper har nå et skjema som lar kontraktseiere angi hvordan mottakere mottar dødsstønaden. Vanligvis tilbyr de tre betalingsalternativer:

• Engangsbeløp
• Periode bestemt
• Amortisering over mottakerens levetid

Du kan til og med dele opp fordelen slik at mottakerne får en del av den som et engangsbeløp med saldoen som systematiske utbetalinger.

Individuelle pensjonskontoer

Din IRA har kanskje ikke samme type mottakerutbetalingsalternativer som livrenter og livsforsikringer. Standardmottakerskjemaet du fyller ut når du åpner kontoen krever vanligvis bare at du navngir en primær og en sekundærmottaker.

Annet enn det, forvaringsinstitusjonens politikk, ikke dine mål, vil avgjøre hvordan midler blir utbetalt til arvingene dine. Så det som muligens er din største økonomiske eiendel, dekkes bare av et dokument på én side som kanskje ikke kommer i nærheten av uttrykke dine intensjoner om hvem som skal arve pensjonskassene du jobbet så hardt med å skaffe eller hvordan de skulle ta dem.

Men det er et annet potensielt problem. Anta at du for eksempel er singel med tre voksne barn (Moe, Curly og Larry). Du nevner hver og en en lik mottaker på din IRA. Dessverre dør Moe. Kort tid etter dør du, og forvalterens policy er at Curly og Larry skal arve Moes andel.

Imidlertid er det kanskje ikke det du ville ha. Du ville kanskje ha ønsket at Moes seks barn, barnebarna dine, skulle få farens andel.

En testamente fra IRA ville ha forhindret at dette skjedde. Denne testamentet gir deg muligheten til å beskrive mer detaljert hva du vil bli av kontoene dine.

Mottakeres rettigheter

Du kan også spesifisere rettighetene til mottakerne. For eksempel kan du inkludere bestemmelser om at mottakere vil kunne trekke mer enn minimum nødvendige fordelinger, overføre penger til en annen institusjon, eller motta bare et bestemt beløp hver måned.

De fleste advokater kan utarbeide et IRA -testamente for deg. Hvis du ikke finner en, kan du be regnskapsføreren eller finansrådgiveren om å anbefale noen. Etter at dokumentet er ferdig, sender du det til foresatte for signatur.

Noen depotmottakere godtar ikke ubetinget skjemaet. Noen kan be om en ansvarsfraskrivelse som lover å ikke holde dem ansvarlige. Andre kan tillate det, men bare hvis dokumentet ikke er i konflikt med vilkårene i deres forvaringsavtale. Ofte avhenger det av hvor overbevisende du er og størrelsen på kontoen din.

Redusere byrden for mottakere

Mottakerne dine trenger kanskje ikke pengene med en gang. Anta at din 35 år gamle datter er en velstående profesjonell. Hvis hun arver en IRA fra deg, vil IRS ta opptil 37 cent av hver dollar hun arver.

Du kan imidlertid gjøre det slik at denne arven strekker seg over 10 år av datterens levetid. Dette trekket kan spare henne for en mengde skattekroner og maksimere det ultimate beløpet hun mottar.

(Tidligere kunne hun ha strukket sine uttak i løpet av livet, men lovendringene trer i kraft 1. 1, 2020, begrenser de fleste ikke-ektefeller til et 10-årig vindu for uttak fra arvet pensjonskonto.)

Hold øye med skjemaet

Tenk på ikke bare før du signerer mottakerskjemaet hvem vil få pengene dine, men hvordan. Og deretter hvert år deretter gå gjennom mottakerblankettene du fylte ut for livrenter, livsforsikringer, IRAer eller andre pensjonskontoer.

Hvis du ikke finner mottakerblankettene, kan du kontakte din agent, finansrådgiver eller IRA -foresatte.

Hvis du bestemmer deg for å spesifisere hvordan mottakerne dine skal motta pengene dine, er det en sjanse for at de ikke blir begeistret. Men du får ro i sjelen til å vite at pengene du forlater dine nærmeste vil vare mye lenger... akkurat som du håpet det ville.