Beste 1-års CD-priser i august 2021

Hva er en 1-års CD og hvordan fungerer den?

Innskuddssertifikater, eller CDer, er i hovedsak avtaler mellom sparere og finansinstitusjoner som tilbyr forbrukere en forhøyet rente på sparepengene sine i bytte mot å beholde midlene på innskudd for et fast beløp på tid. Av denne grunn kalles også CDer tidsinnskudd.

Som en besparelser eller pengemarkedskonto, CDer gir en mulighet til å stash kontanter og tjene en avkastning. De er ganske enkelt en annen type konto du kan åpne i en bank eller kredittforening. Men i motsetning til de enklere sparekontoene, finnes CD -er i mange varianter og har betingelsen om at du ikke får tilgang til midlene før CD -en når modenhet. Å trekke seg tidlig er ikke umulig, men det vil medføre en økonomisk straff.

Avveiningen er selvfølgelig at bankene er villige til å betale mer renter på midler de kan stole på en fast periode, i stedet for midler som uforutsigbart kan komme og gå i et spar- eller pengemarked regnskap.

Banker og kredittforeninger tilbyr vanligvis CD -er i en rekke

vilkår, fra en måned opp til 10 år, slik at du kan velge hvor lenge du er villig til å låse pengene dine. De vanligste CD-begrepene varierer imidlertid fra seks måneder til fem år, med 1-års sertifikater som det mest tilgjengelige av alle.

Generelt gir lengre vilkår en høyere avkastning enn kortere vilkår, men som vi skal diskutere senere, er dette ikke alltid sant. Uansett varierer rentene bankene og kredittforeningene velger å betale på CD -er, og topprentene i landet ligger fire til fem ganger høyere enn landsgjennomsnittet. Så smartsparere vil undersøke de beste tilgjengelige CD -prisene - og ikke begrense seg til CDer fra deres eksisterende bank - for å sikre at de maksimerer avkastningen.

Hvor mye du kan sutte bort i sertifikatet vil også påvirke hvilken CD som er best for deg, ettersom hver institusjon kan sette sin egen minimumsinnskudd krav. Du vil også spørre på forhånd hva banken tar for en straff hvis du finner ut at du må ta ut tidlig.

Når er en 1-års CD et godt valg?

Å åpne en 1-års CD kan være et attraktivt trekk i en rekke situasjoner. Først og fremst må dine personlige mål og økonomiske situasjon komme til uttrykk. Er disse pengene du er rimelig sikker på at du ikke trenger de neste 12 månedene, men som du ikke er komfortabel med å låse i mye mer enn et år?

Det er også viktig å vurdere hvor mye du for øyeblikket kan tjene på et best betalende 1-års sertifikat vs. en best betalende sparekonto med høy avkastning. Hvis du kan tjene like mye eller mer på en spar- eller pengemarkedskonto, kan det være lurt å velge det mer fleksible alternativet.

På den annen side kan en CDs låste tidsforpliktelse være en nyttig begrensning for sparere som vil for å minimere fristelsen til å dyppe i besparelser for alt annet enn det viktigste uventede kostnader. Så hvis enkel tilgang til pengene dine på en spar- eller pengemarkedskonto har bekymret deg for at midlene ikke blir stående, kan en 1-årig CD tjene som en god sparemotivator og avskrekkende utgift.

Ettårige CDer kan også være tiltalende hvis renten forventes å stige i årene som kommer. Selv om renten er umulig å forutsi, foretrekker noen sparere kortere CD-er når det virker sannsynlig Federal Reserve vil heve rentene i det kommende året. Ved bare å låse seg inn på et kort sikt på et år eller mindre, vil en sparers midler være tilgjengelige tidligere for å potensielt utnytte fremtidige høyere renter.

Til slutt er en 1-års CD en kritisk komponent for a CD stige. Med stigestrategien kan sparer utnytte de høyere prisene som tilbys av langsiktige sertifikater (vanligvis 5 år), samtidig som en del av CD-midlene er tilgjengelige hver 12. måned. For å fullføre en 5-årig CD-stige trenger du minst ett 1-års sertifikat.

Typiske priser, minimum og straffer for 1-års CDer

De fleste forretningsbanker og kredittforeninger tilbyr en meny med CDer, selv om tilbudene varierer på flere fronter. Noen vil tilby et komplett utvalg av forskjellige CD-varigheter, fra korte til langsiktige sertifikater, mens andre tilbyr bare ett eller to CD-alternativer. Minimumskravene til innskudd varierer også mellom institusjonene, det samme gjelder straffen hvis du trenger tilgang til midlene før forfall.

Selv om FDIC sporer nasjonale gjennomsnittspriser for sparing og CD -kontoer på tvers av mer enn 4000 banker, spareren som gjør det leksene sine med de beste tilgjengelige CD -prisene vil lett se hvor mye mer de betaler enn det nasjonale gjennomsnitt. For 1-års CD-er når listen over de beste nasjonalt tilgjengelige prisene 0,80% APY. Sammenlignet med landsgjennomsnittet på 0,15% APY, betaler topprater-CDer omtrent fem ganger så mye som den vanlige CD-en.

Hvis du er interessert i å åpne en CD, men ikke har en stor sum å forplikte deg til, ikke bekymre deg for at sertifikater er utenfor rekkevidde. Faktisk har mange av de beste CD -ene et minimumsinnskudd på bare $ 500 eller $ 1000. Noen ganger vil den øverste CD -en kreve et depositum på $ 5000, $ 10.000 eller til og med $ 25.000. Men hvis du ruller nedover rangeringen litt, vil du nesten helt sikkert finne en med et oppnåelig minimumsinnskudd.

Straffer for tidlig tilbaketrekkingeller EWP -er, er også veldig forskjellige blant banker og kredittforeninger. For en ettårsperiode er den vanligste EWP tre eller seks måneders interesse. Hva det betyr er at hvis du kontanter inn CD -en din før forfallsdatoen, vil pengene som returneres til deg bli forankret av renten CD -en ville ha tjent på tre eller seks måneder.

Men ikke anta at alle EWP -er er like eller til og med rimelige. Du kan finne en som tar et helt års rente, mens en annen vurderer en mild 30 dagers rente. Atter andre har mer kompliserte eller belastende politikker som til og med kan spise inn rektor. Derfor er due diligence kritisk før du finansierer en CD. Du vil være sikker på at du forstår hva du registrerer deg for.

Hvorfor det er viktig å vurdere rare vilkår

Ettårige CD-er er et veldig vanlig produkt, og en av de mest populære. Men noen ganger kan du tjene enda mer enn den beste 12-måneders-CD-en ved å strekke grensene for det eksakte uttrykket du godtar.

Dette er fordi mange banker og kredittforeninger tilbyr sine beste sertifikatpriser som spesial-CDer eller begrenset tid kampanjer, og ofte vil de skille disse fra deres vanlige meny med sertifikater ved å gi den spesielle CD -en ikke-standard begrep. Så for eksempel kan du se en 13- eller 14-måneders CD-spesial. Oddetidsfremmende tilbud kan også være kortere enn standard årlig varighet; det er derfor vår rangering for 1-års CD-er inkluderer ethvert sertifikat med en løpetid på 10–14 måneder. Kort sagt, det er lurt å holde alternativene åpne ved å lete etter den beste CD-en på omtrent ett år, i stedet for å tenke på bare 12-måneders sertifikater.

Hvorfor betaler kortere CD -er noen ganger mer eller lengre mindre?

I teorien, jo lenger du er villig til å forplikte pengene dine, jo mer attraktivt er innskuddet ditt for banken, og jo mer vil det være villig til å betale deg i renter. Og generelt spiller dette seg ut på markedet, med de høyeste 5-års-CDene som betaler mer enn de beste 6-måneders sertifikatene.

Men det er ikke alltid sant. Hver bank tilbyr sin spesielle meny med CDer basert på sitt individuelle behov for innskudd så vel som den eksisterende porteføljen av tidsinnskudd. Hvis en bank for eksempel vokser sin utlånsside av virksomheten med en rask rente, kan den for eksempel mer aggressivt arbeide for å tiltrekke seg innskudd, og den kan også trenge innskudd av en viss varighet.

Alternativt kan en bank ha tilbudt en CD -spesial i en periode og avsluttet kampanjen da den nådde sitt mål for innskudd av den lengden. Nå vil det kanskje flytte innsatsen til å tiltrekke seg lengre eller kortere innskudd.

Oppfatninger om fremtidige rentebevægelser av Federal Reserve spiller også en stor rolle i en bank eller kredittforenings avgjørelser om hvorvidt de vil prioritere sikring av kort-, mellom- eller langsiktig innskudd. Hvis rentene forventes å falle, vil bankene være mindre motiverte til å låse forbrukerne til attraktive langsiktige renter som de må respektere i årevis fremover.

Motsatt vil forventede stigninger fra Fed føre til at noen banker presser langsiktige CD-er med dagens kurs. Enda et annet scenario er når rentene er flate eller usikre, og bankene foretrekker å ta en "vent og se" tilnærming ved bare å forplikte seg til kort- og mellomtids-CDer.

Når det er sagt, vil det å finne den beste CD -en for din egen situasjon avhenge av begrepet som passer best for dine personlige mål og økonomiske situasjon, ikke bankens. Hvis du gjør leksene dine med de beste nasjonale prisene som er tilgjengelige for denne termen, vil det føre deg til alternativene som tilbyr maksimal avkastning, uansett rentemiljø.

Hvordan åpne en 1-års CD

Å åpne en CD er vanligvis ikke vanskeligere enn å åpne en sparekonto. Du må oppgi personlig informasjon og kunne identifisere deg selv, men nesten alle sertifikater i vår rangering av de beste nasjonalt tilgjengelige CD -prisene kan åpnes online innen 10 eller 15 minutter. Faktisk tilbys mange av de beste landsomfattende CD -ene av Bare banker på internett.

På samme måte som med andre bankkontoer blir du vanligvis tilbudt flere alternativer for finansiering av CD -en, med de to vanligste midlene sende en sjekk (eller bringe den personlig hvis banken har filialer i ditt område) eller sette opp en elektronisk overføring fra en annen bank regnskap.

Etter at du har åpnet sertifikatet, får du de skriftlige vilkårene i avtalen din, som vil fastsette renten du vil bli betalt, datoen for CDens forfall, frekvensen som din rente skal betales med og sammensatt, og den spesifikke strafferegningen som vil bli brukt hvis du tar ut pengene dine før forfall.

Etter det er CDer ideelt sett et "sett det og glem det" -produktet. Du vil motta månedlige eller kvartalsvise uttalelser som viser sertifikatets vekst, men forhåpentligvis kan du la midlene være urørte til forfallsdatoen ruller rundt.

Selv om banken eller kredittforeningen vil varsle deg før CD -en forfaller, er det lurt å sette din egen kalender påminnelse en gang før den datoen, slik at du kan være klar med en avgjørelse om hva du skal gjøre med midlene når CD -en utløper.

Hvis du ikke ønsker å låse pengene dine over en periode og ønsker lettere tilgang til dem, kan du se på å åpne en sparekonto med høy avkastning som et alternativ. Nedenfor er noen sparekontoalternativer fra våre partnere som kan være konkurransedyktige med prisene du kan tjene på CDer. Det bør være bemerket at i motsetning til en CD, der renten din er låst, kan banken eller kredittforeningen endre en rente med en sparekonto tid.