Hvorfor trenger du ikke livsforsikring?

Så du har stengt på din boliglån. Gratulerer! Du er nå en huseier. Dette er en av de største investeringene du vil gjøre i livet ditt. Og på grunn av tiden og pengene du har investert, er det også et av de viktigste trinnene du vil ta i løpet av livet. Som sådan vil du sørge for at dine pårørende er dekket hvis du dør før du betaler ned boliglånet ditt. Ett alternativ du har tilgjengelig for deg er boliglånsforsikring. Men trenger du virkelig dette produktet? Fortsett å lese for å finne ut mer om boliglånsforsikring og hvorfor det kan være en unødvendig utgift.

Hva er boliglånsforsikring?

Boliglånsforsikring er en spesiell type forsikring politikk som tilbys av banker som er tilknyttet långivere og av uavhengige forsikringsselskaper. Men det er ikke som andre livsforsikringer. Snarere enn å betale ut a dødsgoder til mottakerne dine etter at du dør som tradisjonell Livsforsikring gjør, betaler livsforsikring bare et boliglån når låntakeren dør så lenge lånet fortsatt eksisterer. Dette er en stor fordel for arvingene dine hvis du dør og etterlater deg en saldo på boliglånet ditt. Men hvis det ikke er boliglån, er det ingen gevinst.

En ting å huske på: ikke forveksle boliglånsforsikring med boliglånsforsikring. Sistnevnte er privat forsikring som må tegnes som betingelse for noen konvensjonelle boliglån. Mens livsforsikring for boliglån kan beskytte deg - låntakeren - og deres arvinger, beskytter boliglånsforsikring utlåner hvis pantsetter ikke er i stand til å oppfylle sine økonomiske forpliktelser. Premiene betales enten separat eller rulles inn i låntakerens vanlige månedlige betaling av boliglån.

Når du har stengt på din låne, Vær på utkikk etter vanlige utsendelser og telefonsamtaler som prøver å selge deg en boliglånsforsikring. Disse oppfordringene er ofte forkledd som offisielle forespørsler fra boliglån långivere. Dokumenter fører ofte med alarmerende overskrifter som:

• VIKTIG VARSEL! Vennligst fullfør og returner!
• ENDELIG VARSEL! PORTBESKYTTELSESKORT!
• MERKNAD OM TILBUD! GJENNOMGJENGELIG HJEMBESKYTTELSE!

Disse erklæringene blir ofte etterfulgt av skremmende taktikkuttalelser som: "Hvis du døde i morgen, ville familien din kunne fortsette å betale boliglånet og beholde livskvaliteten?"

Typer av boliglånsforsikring

Boliglivsforsikringer - også kalt boliglånsforsikring eller boliglånsforsikring - kommer i to grunnleggende former. Den første er en fallende utbetaling politikk, der polisstørrelsen reduseres proporsjonalt når boliglånet faller. Derfor, jo nærmere det er null, faller utbetalingen også. Den andre typen pantelivsforsikring kalles nivåforsikring. Med denne typen retningslinjer reduseres ikke utbetalingen.

Låneforsikringsfordeler

Boliglåneforsikring kan være til fordel for personer som ikke kvalifiserer for sikt livsforsikring på grunn av dårlig helse siden denne typen politikk vanligvis selges uten tegning. Men som alle andre retningslinjer, bør kandidatene søke tilbud fra flere selskaper og sjekke hvert firmas finansielle styrkevurdering med AM Best, et vurderingsselskap som rangerer forsikringsselskaper med bokstavkarakterer.

De som ønsker å unngå retningslinjer for fallende utbetalinger, bør velge valgfri politikk uten medisinsk eksamen med nivåpremier og dødsfallsnivåer. Selv om disse retningslinjene koster mer og kan tilby lavere dekning enn siktepolicyer som gjennomgår medisinsk historie og gjennomfører fysiske undersøkelser, betaler de i det minste den samme fordelen, enten du dør 10 eller 25 år i boliglånet ditt.

En annen mulighet er å skaffe en forsikring som gir mer dekning til en billigere pris tidligere i boliglånetiden. Når du har betalt ned rektor Vurder å bytte til en garantert policy for emisjonstid.

Noen retningslinjer kan returnere premiene dine hvis du aldri sender et krav etter at du har betalt ned på boliglånet ditt. Imidlertid vil premiene som returneres til deg sannsynligvis være verdt langt mindre, som inflasjon tærer på verdien. I tillegg vil du sannsynligvis ha forspilt sjansen til å investere penger du ville ha spart hvis du hadde kjøpt billigere livsforsikring.

Sannheten om boliglånsforsikring

Faktisk er boliglånsbeskyttelsesforsikringer generelt dårlig råd. For det første er det ingen fleksibilitet. I motsetning til vanlig livsforsikring, hvor mottakere kan bruke forsikringsutbetalinger som de finner passende, de fleste forsikringsselskaper sender ytelsesbetalinger direkte til långivere, slik at mottakerne dine aldri ser noen penger.

For det andre, forvent å betale høyt premier. Hvis du er en frisk person som aldri har røkt tobakk, er disse forsikringene vanligvis dyrere enn vanlig livsforsikring. Tradisjonell livsforsikring kan være et bedre alternativ for deg.

Det er også en veldig god sjanse for at du ikke finner mye åpenhet. I motsetning til andre forsikringstyper er det vanskelig å skaffe tilbud på boliglånsforsikring online, noe som er et stort problem siden prisene kan variere mye.

Til slutt, forvent at premiene dine vil svinge. I motsetning til terminspolicyer, som tar faste premier i 30 år uten overraskende prisøkninger, på premier boliglånsforsikringer kan bare bli løst de første fem årene, hvoretter de kan øke når som helst.

Svindlende utbetalinger

Noen selskaper tilbyr retningslinjer som krever faste forsikringspremier i sin varighet. Men i mange tilfeller kan utbetalingen av disse retningslinjene krympe over tid ettersom potensielle utbetalinger reduseres. Denne typen boliglånsforsikring - som noen ganger blir referert til som synkende forsikring - er designet å betale ned på pantelånet ditt, mens hver måned betaler din mottaker en del av boliglånet ditt rektor. Følgelig krymper politikkens potensielle utbetaling for hver boliglånsbetaling.

På den annen side har noen nyere produkter en funksjon som kalles en dødsfordel på nivå der utbetalingene ikke synker. For eksempel, hvis du dekker et boliglån på 100 000 dollar, mottar mottakeren din - ikke utlåneren - hele 100 000 dollar, selv om boliglånet gjeld faller til $ 65 000. Og hvis du betaler ned boliglånet mens forsikringen fremdeles er i kraft, kan noen forsikringer gjøre at du kan konvertere boliglånsforsikringen til en livsforsikring.

Aldersgrenser

Som med andre typer livsforsikringer, er det ikke sikkert at livslånsforsikring er tilgjengelig etter en viss alder. Noen forsikringsselskaper tilbyr 30-års boliglånsforsikring til søkere som er 45 år eller yngre, og tilbyr bare 15-årige forsikringer til de 60 eller yngre.

Bunnlinjen

Leverandører av pantelivsforsikringer forkynner viktigheten av å legge produktet sitt til eksisterende livsforsikringsdekning, ved å overbevise deg om at utbetalingene vil bli spist opp av boliglånsbetalinger, og etterlate dine nærmeste i økonomisk stikk. Men et bedre middel er å bare kjøpe flere livsforsikringer.

De som er bekymret for å etterlate dyre boliglån til sine nærmeste, bør vurdere livsforsikring, som vanligvis er en bedre løsning for livforsikring av boliglån. New York Life, en av beste livsforsikringsselskaper, tilbyr fleksible livsforsikringer.