5 tips for å øke trygden din

Når Trygd ble introdusert i 1935, var det aldri ment å være en primær inntektskilde som kunne støtte mennesker i pensjon. Hensikten var snarere å gi et sikkerhetsnett for mennesker som ikke klarte å samle tilstrekkelig pensjonssparing. I de neste tiårene tenkte flertallet av amerikanerne aldri mye på sin trygd på grunn av kortere levetid og avhengighet av garanterte pensjoner.

Ting er veldig forskjellige i dag. Samfunnssikkerhetsplanlegging er nå et viktig element for å sikre inntektstilstrekk ved pensjonering, og det er strategier for å maksimere fordelene dine.

Tenk på trygd som en livrente

"Gitt dagens levetid, er det viktigere enn noensinne å maksimere trygden din. Tenk på dette som en livrente for livet, sier Charlotte A. Dougherty, CFP®, grunnlegger av Dougherty & Associates, Cincinnati, Ohio.

"Sosial sikkerhet er den eneste 8% garanterte investeringen rundt. Ikke bare det, det støttes av den føderale regjeringen, sier David Hunter, CFP®, Horizons Wealth Management, Inc., Asheville, N.C.

Selv om det er mange planleggingsalternativer for å maksimere sosiale trygder, kan de være komplekse og bare gjelde under visse omstendigheter. De følgende fem planleggingstipsene er de som alle bør vite om for å øke størrelsen på sine trygdekontroller.

1. Jobb minst 35 år

De Social Security Administration (SSA) beregner ytelsesbeløpet basert på livstidsinntektene dine. SSA justerer inntjeningen din og indekserer dem for å ta hensyn til endringer i gjennomsnittslønn siden årene du mottok denne inntekten. Så summerer SSA inntekten din fra de 35 årene med høyest inntjening og bruker en gjennomsnittlig indeksert månedslønn (AIME) formel for å komme med fordelen du vil motta ved full pensjonsalder.

Hvis du kom sent inn i arbeidsstyrken eller hadde perioder med arbeidsledighet, vil disse årene regnes som nuller, som vil bli inkludert i formelen og senke gjennomsnittet. Når du har jobbet 35 år, vil hvert ekstra inntektsår erstatte et tidligere år med lavere inntekt, noe som vil øke gjennomsnittet - og dermed din fordel.

2. Maksimal inntjening gjennom full pensjonsalder

SSA beregner ytelsesbeløpet basert på din inntjening, så jo mer du tjener, desto høyere blir fordelsbeløpet. Noen førpensjonister ser etter måter å øke inntekten på, for eksempel å ta deltidsarbeid eller generere forretningsinntekter. Andre, som ikke er klar over virkningen på fordelene, kan imidlertid redusere på arbeidet eller gå på pensjon, noe som kan redusere inntekten til trygd.

"Penger tjent etter 60 år er ikke indeksert, noe som betyr at inntektstjeneste i 60-årene kan erstatte et år der det var et null eller et år der du hadde lavere inntjening, sier Marguerita Cheng, CFP®, CRPC®, RICP, CDFA, administrerende direktør i Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

3. Forsinkelsesfordeler

De fleste kjenner sitt full pensjonsalder (FRA)- i hvilken alder de kan få sine fulle trygdeytelser. For de fleste som pensjonerer seg i dag er FRA -alderen 66 år.

Men de færreste vet det hvis de forsinke sine trygdeytelser inntil de når FRA, kan de effektivt tjene 8% årlig avkastning på tilgjengelige fordeler. Ytelsesbeløpet øker med 8% hvert år det forsinkes til 70 år. Det er basert på forsinket pensjonskreditt (DRC) som opptjenes for hvert år Trygdeytelser blir forsinket.

Hvis du for eksempel er kvalifisert for et primærforsikringsbeløp (PIA) på $ 2000, eller $ 24.000, i en alder av 66 år, vil den årlige fordelen øke til $ 31.680 ved å vente til 70 år. Kumulativt sett vil du øke de totale fordelene fra $ 378 000 mottatt av forventet levealder i en alder av 82 til 411 000 dollar.

Dette eksemplet tar ikke hensyn til levekostnadsjustering (COLA). Forutsatt en 2,5% COLA, vil din forsinkede ytelse vokse til $ 38,599, og din totale fordel vil øke til $ 584 000 ved 82 år. Husk at COLA -er går opp og ned. For eksempel, mellom 2009 og 2020, var det tre år da COLA var null. COLA for 2020 var 1,6% og for 2021 er det 1,3%. 

4. Gjør krav på ektefellefordeler og forsink din

Hvis du og din ektefelle ble født før 2. januar 1954, og begge har nådd full pensjonsalder, du kan kreve ektefelle fordeler og la dine egne fordeler vokse. Når du når 70 år, kan du bytte til din høyere fordel.

En advarsel: Du kan ikke ha hevdet din egen fordel hvis du vil bruke denne "begrensede applikasjonen", som den kalles.

5. Unngå trygdeskatt

Hvis du planlegger å supplere pensjonsinntekten din ved å jobbe etter at du begynner å motta trygdeytelser, må du være oppmerksom på de skattemessige konsekvensene av å øke inntekten din. Alt fra 50% til 85% av ytelsesbetalingen din kan være underlagt føderale skatter.

For å avgjøre hvor mye av fordelene dine vil bli beskattet, vil IRS legge til din ikke -skattepliktige rente og halvparten av inntekten din fra trygd til din justert bruttoinntekt (AGI). Hvis denne summen utgjør $ 25.000 til $ 34.000 for enkeltfilere - eller $ 32.000 til $ 44.000 for felles arkiver - er opptil 50% av inntekten din fra sosial trygd skattepliktig. Når beløpet overstiger $ 34 000 for en enkelt fil eller $ 44 000 for felles arkiver, er opptil 85% av fordelene dine skattepliktige.

Du kan kanskje unngå å betale skatt på trygdinntekt ved å vurdere måter å spre inntekten din fra forskjellige kilder for å forhindre økninger som kan utløse en høyere skatt.

"Mange investorer har en" skatte bryllupsreise "periode mellom pensjonisttilværelse og 72 år. De har ingen arbeidsinntekt og er ikke pålagt å trekke seg fra sine IRAer ennå. Hvis de har en ikke-kvalifisert konto, kan de ta ut skattefri hovedstol. I denne situasjonen er det fullt mulig at trygdeytelser vil være skattefrie, sier James B. Twining, CFP®, formuesforvalter, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.

SIKKER lov Endringer i pensjonskonto

Det ble gjort endringer i reglene om pensjonskontoer med passering av SIKKER lov i 2019 av den amerikanske kongressen. Noen av disse endringene inkluderer følgende:

Eliminerte strekkbestemmelsen

SIKKERE loven fjernet strekkbestemmelsen, som tidligere tillot ikke-ektefelle mottakere å trekke tilbake nødvendige minimumsfordelinger fra en arvet IRA til kontoen ble oppbrukt. Ikke-ektefelle mottakere må ta ut alle midlene i løpet av 10 år etter at den opprinnelige kontoinnehaveren døde, et krav som ble innført den 1. 1, 2020.

Fjernet aldersgrense for IRA -bidrag

SECURE Act fjernet aldersgrensen for IRA -bidrag, noe som betyr at investorer i alle aldre nå kan legge til penger på en IRA -konto.

Økte alderen for nødvendige minimumsdistribusjoner

Alderen for nødvendige minimumsdistribusjoner ble hevet til 72 år fra forrige 70½.

Bunnlinjen

Disse trinnene vil gå langt for å hjelpe deg med å få mest mulig ut av trygden din og gi mer økonomisk trygghet under pensjonisttilværelsen.

Det er imidlertid viktig at investorer gjennomgår endringene i pensjonskontoer som følge av SIKKERE loven. Derfra kan du bestemme hvordan du skal planlegge dine sosiale trygder og økonomiske planer. Det er også en god idé å gjennomgå eventuelle endringer med en finansiell profesjonell.