Fordeler og ulemper med et 15-årig boliglån
15-årig boliglån: En oversikt
Et 15-årig boliglån er et lån for å kjøpe et hus der renten og den månedlige betalingen er faste gjennom hele lånets levetid. Noen låntakere velger 15-års kontra det mer konvensjonelle 30-årige boliglånet siden det kan spare dem en betydelig sum penger på lang sikt.
Det er flere typer boliglånsprodukter tilgjengelig på markedet i dag. Det 15-årige boliglånet har noen fordeler og ulemper sammenlignet med 30-åringen. Begge produktene deler imidlertid likheter, for eksempel at renten kan påvirkes av låntakers kreditthistorie og kredittpoeng.
EN kreditt score er en numerisk fremstilling av hvor sannsynlig en låntaker vil betale tilbake skyldige penger. Rettidig betaling, lengde på kreditthistorikk og hvor mange åpne kredittkontoer er alle faktorer som påvirker en kreditt score. Selvfølgelig krever både et 15-årig og 30-årig lån også god månedsinntekt for å dekke potensiell boliglånsbetaling og annen gjeld.
Viktige takeaways
- Et 15-årig boliglån, i likhet med et 30-årig boliglån, er et boliglån der renten og den månedlige betalingen ikke endres i løpet av boliglånets levetid.
- Å velge mellom et fastlån på 15 eller 30 år avhenger av din økonomiske situasjon og mål.
- Et 15-årig boliglån kan spare en boligkjøper betydelige penger over lånets lengde fordi renten er mindre enn et 30-årig boliglån.
- Hvis du er halvveis ferdig med et 30-årig boliglån, kan refinansiering til et 15-årig boliglån senke rentebetalingen mens du fortsatt betaler ned lånet i forventet tid.
- Fordi betalingene er betydelig høyere på et 15-årig lån, risikerer kjøpere å misligholde lånet hvis de ikke kan følge med på betalingene.
Fordeler med et 15-årig boliglån
Nedenfor er fordelene med et 15-årig boliglån kontra et 30-årig. Begge har faste rater og faste betalinger over vilkårene.
Mindre i totalrente
Et 15-årig boliglån koster mindre på sikt siden de totale rentebetalinger er mindre enn et 30-årig boliglån. Kostnaden for et boliglån beregnes basert på en årlig rente, og siden du låner pengene halvparten så lenge, vil den totale betalte renten sannsynligvis være halvparten av det du ville betale over 30 år.
Lavere rente
Siden kortsiktige lån er mindre risikable og billigere for banker å finansiere enn langsiktige lån, kommer et 15-årig boliglån vanligvis med en lavere rente. Renten kan være alt mellom et kvart-punkt til et helt punkt mindre enn 30-års boliglån.
Fannie Mae
Hvis boliglånet ditt er kjøpt av et av de statlige selskapene, for eksempel Fannie Mae, vil du sannsynligvis ende opp med å betale mindre i gebyrer for et 15-årig lån. Fannie Mae og de andre foretakene som støttes av staten tar betalt det de kaller prisjusteringer på lånnivå som ofte bare gjelder, eller er høyere for, 30 års boliglån.
Disse gebyrene gjelder vanligvis for låntakere med lavere kredittpoeng som foretar mindre forskuddsbetalinger. Federal Housing Administration (FHA) krever lavere boliglånsforsikringspremier til 15-årige låntakere. Privat boliglånsforsikring eller PMI kreves av långivere når du setter inn en forskuddsbetaling som er mindre enn 20% av boligens verdi.PMI beskytter utlåner hvis du ikke kan betale. PMI belastes som en månedlig avgift som legges til på boliglånsbetalingen, men den er midlertidig, noe som betyr at den slutter å eksistere når du betaler ned 20% av boliglånet ditt.
Tvunget besparelse
Siden den månedlige betalingen er høyere for et 15-årig boliglån, økonomiske planleggere betrakter det som en tvangssparing. Med andre ord, i stedet for å ta månedlige besparelser fra å gjøre et 30-år og investere midlene i en pengemarkedskonto eller aksjemarkedet, vil du investere det i huset ditt, noe som på sikt også vil sette pris på.
Ulemper med et 15-årig boliglån
Til tross for interessen spart med et 15-årig boliglån, bør låntakere tenke på noen få hensyn og ulemper før de bestemmer seg for lånets løpetid.
Høyere månedlige utbetalinger
Et 15-årig boliglån har en høyere månedlig betaling enn et 30-år siden lånet må betales ned på halve tiden. For eksempel har et 15-årig lån for $ 250 000 med 4% rente en månedlig betaling på $ 1.849 mot $ 1.194 for 30-året. Med andre ord er den 15-årige månedlige betalingen 55% høyere enn 30-åringen for samme beløp til samme rate.
De fleste låntakere vil ha lavere forhåndsavgifter med produkter som støttes av staten, de vil sannsynligvis betale disse kostnadene som en del av en høyere rente.
Mindre rimelighet
Den høyere betalingen kan begrense kjøperen til et mer beskjedent hus enn de ville kunne kjøpe med et 30-årig lån. Ved å bruke vårt eksempel ovenfor, la oss si at boliglånegiveren bare vil godkjenne maksimalt $ 1500 per måned. Låntakeren må kjøpe et billigere hus-et boliglån på 200 000 dollar på 4%i 15 år gir en betaling på 1 479 dollar.
På den annen side vil et 30-årig lån (for $ 250 000) resultere i en månedlig betaling på 1194 dollar-godt under 1500 dollar maksimalt, eller 30-årslånet kan la låntakeren kjøpe et større hjem eller ta et større boliglån. For eksempel vil et 30-årig boliglån for et hus på 300 000 dollar koste 1432 dollar per måned. Det 30-årige lånet bringer betalingen under maksimum 1500 dollar og lar låntakeren ta et større lån-antagelig få et større hjem eller et bedre sted.
Mindre penger går til besparelser
Den høyere betalingen krever høyere kontanter- så mye som ett års inntekt i likvid sparing. Den høyere månedlige betalingen betyr også at en låntaker kan gi avkall på muligheten til å bygge opp besparelser eller spare for mål som høyskoleundervisning for et barn eller pensjon.
Både høyskoleoppsparing og pensjonskonto er utsatt for skatt, mens 401k pensjonskontoer har arbeidsgiveravgift. Dessuten ville en kunnskapsrik og disiplinert investor miste muligheten til å investere forskjellen mellom 15-års og 30-års betalinger i verdipapirer med høyere avkastning.
Et 15-årig boliglån koster mindre i total rente kontra et 30-årig
Et 15-årig har vanligvis en gunstigere rente
Et 15-år er en tvungen besparelse siden de ekstra pengene som betales investeres i hjemmet i stedet for brukt
15-års lån har høyere månedlige utbetalinger
Mindre rimelig med 15 års boliglån
Mindre penger går til sparing eller pensjon
Det kan oppstå økonomiske vanskeligheter hvis låntakeren ikke kan betale det høyere lånebeløpet på 15 år
Eksempel på et 15-årig boliglån
Et pantebeløp på $ 250 000 over 30 år med en rente på 4% vil koste $ 429 674 i hovedstol og rentebetalinger ved slutten av lånet, og den totale renten ville være $ 179 674 for lån for 30 år.
Det samme lånebeløpet og renten over 15 år vil koste 332 860 dollar ved slutten av løpetiden. Total rente ville være $ 82.860 for lån i 15 år. Med 4% betaler du bare omtrent 46% av den totale renten for et 15-årig enn du ville betale for 30-årslånet. Jo høyere rente, jo større er gapet mellom de to boliglånene.
Vanlige spørsmål om 15-års boliglån
Hvorfor skal jeg få et 15-årig fastforrentet boliglån i stedet for et 30-årig?
Hvis du har råd til den større månedlige betalingen som følger med et 15-årig fast boliglån, kan det hjelpe deg med å betale av hjemmet ditt og frigjøre midler til pensjon. Du vil bruke mindre renter i løpet av lånets levetid sammenlignet med et 30-årig boliglån, og vanligvis betyr et 15-årig fast boliglån en bedre rente.
Hva er forskjellene mellom 15-års og 30-års boliglån?
Et 15-årig boliglåns månedlige utbetalinger er høyere enn et 30-årig boliglån, ofte betydelig høyere. Et 30-årig boliglån lar en låntaker strekke ut betalinger over lang tid og beholde mer av månedslønnen. Et 30-årig boliglån har en høyere rente enn et 15-årig boliglån, og du vil betale mer i renter enn hovedbetalinger på et 30-årig boliglån.
Hvordan betaler jeg ned et 30-årig boliglån på 15 år?
Det er noen måter å betale ned et 30-årig boliglån på 15 år. Først kan du vurdere å refinansiere ditt nåværende boliglån til et 15-årig fast boliglån. En annen måte er å foreta ekstra betalinger mot hovedbeløpet eller foreta to ukers betalinger like mye ekstra boliglån per år. Dette kommer deg kanskje ikke til 15-årsmerket, men mengden rektor vil absolutt gå ned.
Bunnlinjen
Et 15-årig boliglån kan utvilsomt spare deg for mye penger i det lange løp. Det er imidlertid viktig å konsultere en finansplanlegger for å diskutere hva du kan håndtere månedlige utbetalinger. Selv om 15-åringen kan betale ned på boliglån før, hvis du mister jobben eller endrer inntekten din, kan den høyere månedlige utbetalingen kontra 30-årslånet få deg til å gå i økonomiske vanskeligheter.