Charge-Off Rate (Kredittkort) Definisjon

Hva er en avgiftsrente (kredittkort)?

Kredittkortets avgiftssats er et mål som viser prosentandelen av misligholdte kredittkortbalanser i forhold til det totale kredittbeløpet. Kredittkortselskaper sporer avgiftssatser for kredittkort for å overvåke ytelsen til kredittkortlånet. I hele bransjen kan en kredittbelastningsrente også beregnes forståelig for å vise den totale prosentandelen av kredittkortbalanser i misligholde.

Slik beregner du avgiftssatser for kredittkort

Avgiftsrenten er lik verdien av misligholdte kredittkortfond dividerte med den totale utestående saldoen på kortholderkontoer. Prosessen utføres vanligvis som følger:

1. Gebyrene som blir avskrevet av et kredittkortselskap er totalt for året.
2. Kredittkortselskapet trekker fra alle betalinger de mottok fra misligholdte kjøpere for å komme frem til netto avgiftssum.
3. Netto avdragssum deles med gjennomsnittlig utestående lån.

Hva sier en avgiftsrente (kredittkort) deg?

En avgiftssats for kredittkort er et mål som brukes ved analyse kredittkort lånets ytelse. Selskaper beregner vanligvis avdragssatser for alle kategorier av lån i balansen. Et kredittkort belastes vanligvis når en konto er i standard, noe som vanligvis oppstår når kredittkortselskapet ikke har mottatt minstebeløpet på over 180 dager.

Med andre ord kan låntakere vanligvis akkumulere låneforfalskninger i opptil 180 dager før et lån blir belastet og betraktet som misligholdt. Noen långivere beregner imidlertid avgiftsrentene ved å bruke lån som er misligholdt utover 120 dager.

Långivere integrerer vanligvis tapsreserver i sine utgiftsstyringsprogrammer for å motvirke effekten av avgifter. I noen tilfeller kan långivere fortsatt kunne motta tilbakebetaling på misligholdt gjeld på grunn av pågående inkassoaktiviteter.

Hvis et kredittkortselskap har stramme utlånsstandarder, betyr det at det bare låner ut til de fleste kredittverdige forbrukere, vil det sannsynligvis ha en lavere avgiftsrente enn selskaper med løsere utlånsstandarder.

Charge-off data kan være en viktig beregning for investorer som vurderer å investere i kredittkortselskaper. Investorer som eier aksjer i kredittkortselskaper kan følge om avgiftsrentene har vært stabile, eller om de har gått ned eller økt. Utlånsreservenivåer er også et annet viktig mål for kredittkortselskapets investorer siden selskaper vanligvis tildeler tap for reserver basert på kredittkortutviklingstrender. Både avdrag og reserver for tap kan påvirke kredittkortselskapets lønnsomhet.

På tvers av kredittmarkedet er det også samlet statistikk for å vise avgifter etter lånekategorier. Bransjedeltagere følger vanligvis avgiftssatser for å forstå og integrere avgiftstrender i risikostyringsprogrammet. Alt i alt, økonomiske tilstander kan ha en betydelig innvirkning på avgiftssatsene, og høyere arbeidsledighet er en ledende katalysator for økninger i avgifter.

Eksempel på avgiftsbeløp for kredittkort

Federal Reserve rapporterer om bransjeavgiftsbeløp kvartalsvis etter lånekategori. Fra og med første kvartal 2020 hadde kredittkortlån fra alle forretningsbanker en avgiftsrente på 3,76%. Kredittkortets avgiftssats var høyere sammenlignet med avgiftsrenten på 0,93% for andre forbrukerkredittprodukter.

Som vi sa tidligere, påvirker økonomiske forhold kredittkortgebyrer. "For eksempel, i fjerde kvartal 2009, på høyden av den store lavkonjunkturen, var avgiftsrenten for kredittkort for bransjen 10,51%. Som et resultat kan vi se at den forbedrede økonomien i de påfølgende årene har ført til lavere avgifter sammenlignet med lavkonjunkturen i 2009.

Eksempel på hvordan du bruker avgiftspriser (kredittkort)

Nedenfor er en del av investorpresentasjon fra kredittkortutstederen, Capital One Financial Corporation (COF). Nederst i tabellen kan vi se at Capital One registrerte en netto avgiftssats på 2,63% i 4. kvartal 2020 for kredittkortdivisjonen, ned fra 4,31% i samme periode i 2019. Her er noen takeaways fra rapporten:

• Avgiftsrenten på 2,63% var lavere enn gjennomsnittsrenten på 3,76% rapportert av Federal Reserve Bank for samme periode.
• Netto avgiftssats for Capital One kredittkort har gått ned over tid.
• Investorer som ønsker å investere i Capital One bør overvåke avgiftsrenten for å se om den fortsetter å forbedre seg i de kommende kvartalene. Hvis det gjør det, kan Capital One se en økning i lønnsomhet eller inntjening. Men hvis renten øker betydelig, kan det være et tegn på at økonomien svekkes, banken har økonomiske problemer, eller begge deler.

Begrensninger i gebyrer for kredittkortavgift

Avgiftssatsene rapportert av selskaper viser prosentandelen av kontoer som allerede er i mislighold. Med andre ord, det er ikke en prediktor for standardinnstillinger, men i stedet er det en bakovervendt indikator.

Avgiftssatser for kredittkort kan også variere mellom finansielle selskaper. For eksempel kan en bank som har en liten del av utestående lån i kredittkort ha en lavere avdragssats enn et selskap som først og fremst utsteder kredittkort. Imidlertid er banken med lavere avgiftsrente kanskje ikke nødvendigvis en bedre investering. Det er viktig å se på avgiftsrentene for alle kredittproduktene en bank tilbyr for å få et komplett bilde av en banks kredittkvalitet.