Hvilken gjeld kan ikke frigjøres ved begjæring om konkurs?

Konkurser tilbyr folk som er overveldet av gjeld en mulighet for en ny start gjennom enten likvidasjon (Kapittel 7) eller omorganisering (Kapittel 13). I begge tilfeller kan konkursretten utslipp visse gjeld. Når en gjeld er frikjent, kan kreditor ikke lenger iverksette tiltak mot skyldneren, for eksempel å prøve å kreve inn gjelden eller beslaglegge eventuelle sikkerhet. Imidlertid kan ikke all gjeld bli frikjent, og noen er svært vanskelige å få løst.

Kapittel 7 vs. Kapittel 13

Kapittel 7 og kapittel 13 er de to vanligste typene personlig konkurs.

I en konkurs i kapittel 7 vil en forvalter oppnevnt av konkursretten likvidere (selge) mange av eiendelene dine og bruke inntektene til å betale kreditorene en del av det du skylder dem. Enkelte eiendeler er unntatt fra avvikling. Disse inkluderer vanligvis en del av

egenkapital i ditt hjem og bil, klær, alle verktøy du trenger for arbeidet ditt, pensjoner og trygdeytelser.

Dine ikke -fritatte eiendeler som kan selges av forvalteren inkluderer eiendom (annet enn ditt primære hjem), a andre bil eller lastebil, fritidskjøretøyer, båter, samlinger eller andre verdifulle gjenstander, og bank og investeringer kontoer.

I kapittel 7 blir gjeldene vanligvis frikjent omtrent fire måneder etter at du har begjært konkursen din, ifølge administrasjonskontoret for de amerikanske domstolene. (Konkurs er underlagt føderal lov og overvåket av føderale konkursdomstoler, selv om noen regler er forskjellige fra stat til stat.)

I en konkurs i kapittel 13, derimot forplikter du deg til å betale tilbake en avtalt del av gjelden din over en periode på tre til fem år. Så lenge du oppfyller vilkårene i avtalen, har du lov til å beholde dine ellers ikke-fritatte eiendeler. På slutten av perioden blir din gjenværende gjeld løst.

Generelt velger mennesker med færre økonomiske ressurser kapittel 7. Faktisk, for å være kvalifisert for kapittel 7, må du sende til en betyr testsom beviser at du ikke kan betale tilbake gjelden din. Ellers kan retten bestemme at kapittel 13 er ditt eneste alternativ.

Gjeld som ikke er løst i konkurs

Selv om målet med både kapittel 7 og kapittel 13 er konkurs, er å legge gjelden din bak deg slik at du kan fortsette livet ditt, men ikke alle gjeld er kvalifisert for utslipp.

Den amerikanske konkurskoden viser 19 forskjellige kategorier av gjeld som ikke kan innfris Kapittel 7, kapittel 13 eller kapittel 12 (en mer spesialisert form for konkurs for familiegårder og fiskeri). Selv om detaljene varierer noe mellom de forskjellige kapitlene, er de vanligste eksemplene på gjeld som ikke kan belastes:

• Underholdsbidrag og barnebidrag.
• Enkelte ubetalte skatter, for eksempel skattelån. Noen føderale, statlige og lokale skatter kan imidlertid være kvalifisert for utslipp hvis de dateres tilbake flere år.
• Gjeld for forsettlig og ondsinnet skade på en annen person eller eiendom. Med vilje og ondsinnet betyr her bevisst og uten grunn. I kapittel 13 konkurs gjelder dette bare for skade på mennesker; gjeld for eiendomsskade kan bli frikjent.
• Gjeld for død eller personskade forårsaket av skyldnerens drift av et motorkjøretøy mens han var beruset av alkohol eller påvirket av andre stoffer.
• Gjeld som du ikke oppførte i konkursregnskapet.

Hvis du begjærer en konkurs i kapittel 7, vil du også fortsette å skylde noen sameie- eller andelsforeningskostnader, sammen med annen gjeld som ikke ble løst i en tidligere konkurs. Du kan vanligvis beholde bilen din bekrefter på nytt billånet ditt og fortsetter å betale. På samme måte kan du vanligvis beholde hjemmet ditt hvis du erklærer konkurs, selv om du skylder penger på det, så lenge du fortsett å betale og ikke ha mer egenkapital enn du er tillatt under statlig og føderal konkurs lover.

Gjeld som er vanskelige å slippe ut ved konkurs

Studielån er notorisk vanskelig å ta opp gjennom konkurs; det er bare mulig hvis du kan demonstrere unødig motgang for deg selv eller dine pårørende, for eksempel at du ikke klarer å opprettholde en minimal levestandard. I noen tilfeller kan en domstol tømme deler av studielånegjeldet, men ikke alt. Hvis studielånegjeld er en viktig årsak til at du vurderer konkurs, ta kontakt med din lånetjener først og se om det er mulig å forhandle om en tilbakebetalingsplan som vil fungere for deg. Når det gjelder føderale studielån, for eksempel flere tilbakebetalingsplaner er tilgjengelig.

Du kan ikke få innfri skatt på gjeld uten et spesielt unntak, som bare kan oppnås ved å begjære konkursretten og forklare hvorfor du fortjener lettelse. Så hvis du har gjeldsskatt som du ikke kan betale tilbake, kan det være bedre å rådføre seg med en skatteadvokat for å diskutere alternativene dine før du begjærer konkurs.

Når det gjelder føderale skatter, kan for eksempel Internal Revenue Service (IRS) tilby flere alternativer til personer som ikke er i stand til å betale det de skylder. Den ene er en tilbud i kompromiss, der IRS godtar et mindre beløp. IRS kan også sørge for en betalingsplan, eller en avdragsavtale, som lar deg betale skatten din over en lengre periode.

Det er verdt å merke seg at kreditorene dine har en viss evne til å stoppe visse gjeld fra å bli løst. De kan også be retten om lettelse fra automatisk opphold som forhindrer dem i å drive innsamlingsaktivitet. Så utskrivningsprosessen går ikke alltid så raskt eller problemfritt som skyldnere håper.

Gjeldslette alternativer til konkurs

Konkurs får alvorlige konsekvenser. En kapittel 7 -konkurs vil forbli på din kredittrapporter i 10 år, og et kapittel 13 vil forbli i syv år. Det kan gjøre det dyrere eller umulig å låne penger i fremtiden, for eksempel for boliglån eller billån, eller for å få et kredittkort. Det kan også påvirke dine forsikringspriser.

Så det er verdt å utforske andre typer gjeldslette før du begjærer konkurs. Gjeldslettelse innebærer vanligvis å forhandle med kreditorene dine for å gjøre gjelden din mer håndterbar, for eksempel å redusere renten, kansellere en del av gjelden eller gi deg lengre tid betale tilbake. Gjeldslettelse fungerer ofte også til kreditors fordel, ettersom de sannsynligvis vil få mer penger ut av ordningen enn hvis du skulle erklære konkurs.

Du kan forhandle på egen hånd eller leie et anerkjent gjeldslettefirma for å hjelpe deg. Som med kredittreparasjon, det er svindelartister som opptrer som eksperter på gjeldslette, så sørg for å sjekke ut ethvert selskap du vurderer. Investopedia publiserer en regelmessig oppdatert liste over beste gjeldslette selskaper.