Definicja konta emerytalnego rynku pieniężnego

Co to jest konto emerytalnego rynku pieniężnego?

Emerytalne konto rynku pieniężnego to Konto rynku pieniężnego że dana osoba posiada na koncie emerytalnym, takim jak IRA. Na rachunku emerytalnego rynku pieniężnego lokowane są lokaty w inwestycje o niskim ryzyku, takie jak certyfikaty depozytowe (CD), bony skarbowe i krótkoterminowe papiery komercyjne.

Mimo, że konto jest oprocentowane stosunkowo nisko, zwrot jest nieco wyższy niż konto oszczędnościowe. Zapewnia również płynność i stabilność. Dla posiadacza konta działa podobnie jak konto czekowe lub oszczędnościowe i może zapewnić spokój ducha w niestabilnych czasach. Minusem jest to, że zwrot z takiego konta jest zwykle bardzo niski w porównaniu do kapitał lub nawet mniej płynny inwestycje o stałym dochodzie.

Jak działa konto emerytalnego rynku pieniężnego

Rachunek emerytalnego rynku pieniężnego może być prowadzony w ciągu Roth IRA, tradycyjna IRA, rollover IRA, 401(k) lub inne konto emerytalne. W przeciwieństwie do zwykłego konta rynku pieniężnego, konto rynku pieniężnego na emeryturę jest regulowane umową planu emerytalnego. Oznacza to na przykład, że właściciel konta może nie być w stanie wypłacić pieniędzy z konta bez uiszczenia kary, dopóki nie osiągnie minimalnego wieku, takiego jak 59½. Jednak jako korzyść, saldo konta może rosnąć bez podatku.

Emerytalne konto rynku pieniężnego to konserwatywna inwestycja, która może być wykorzystana jako część dywersyfikacja strategii w ramach ogólnego portfela emerytalnego. Jego wartość pozostaje stabilna niezależnie od tego, jak zachowują się rynki akcji lub obligacji.

Na początku 2020 r. zwroty z kont rynku pieniężnego emerytalnego były bardzo niskie, ale nadal o kilka punktów bazowych wyprzedzały zwykłe konto oszczędnościowe i na równi z normalnym kontem rynku pieniężnego. Regularne konta oszczędnościowe, z niższymi zwrotami, dają posiadaczowi konta łatwiejszy dostęp do pieniędzy, jeśli oszczędzający tego potrzebuje, chociaż mogą istnieć ograniczenia dotyczące liczby miesięcznych transakcji. Zwykłe konta rynku pieniężnego mogą również mieć miesięczne limity transakcji, ale mogą oferować możliwość korzystania z kart debetowych lub czeków w celu uzyskania dostępu do pieniędzy.

Zalety i wady konta emerytalnego rynku pieniężnego

W przeciwieństwie do akcji i obligacji salda rachunku rynku pieniężnego w banku są Ubezpieczony przez FDIC do 250 000 USD na deponenta na instytucję.

Ponadto konto emerytalnego rynku pieniężnego może być wykorzystywane do przechowywania wpływów ze sprzedaży akcji i obligacji w miarę starzenia się posiadacza konta i poszukiwania bardziej konserwatywnych zasobów. Ponadto konta rynku pieniężnego często mają przywileje wypisywania czeków, co ułatwia emerytom wypłatę środków z konta emerytalnego w razie potrzeby.

Chociaż te konta mogą przynosić wyższe oprocentowanie niż zwykłe konta oszczędnościowe, główną wadą kont rynku pieniężnego emerytalnego jest to, że: mogą nie zarabiać wystarczająco dużo, aby prześcignąć inflację, co oznacza, że ​​saldo posiadacza rachunku skutecznie kurczy się każdego roku pod względem jego zakupów moc.

Uwagi specjalne

Większość ludzi nie wie, ile pieniędzy będą potrzebować na emeryturę. Według Bankrate, 45% Amerykanów, którzy zarabiają mniej niż 30 000 dolarów, nie odkłada pieniędzy, podczas gdy 21% ludzi w całym kraju – niezależnie od poziomu dochodów – w ogóle nie oszczędza na emeryturę. To stawia ich w niebezpiecznej sytuacji. Nie oszczędzanie oznacza, że ​​nie stać Cię na określony styl życia. Oznacza to również, że będziesz musiał pracować dłużej, co może być niewykonalne.

Oszczędzanie jakichkolwiek pieniędzy, bez względu na to, jak małe, robi dużą różnicę, o ile masz odpowiednią strategię. Im wcześniej zaczniesz, tym lepiej. Jeśli masz 30 lub 40 lat, nie myśl, że jest za późno. Lepiej mieć coś schowanego niż nic. Zastanów się nad włożeniem pieniędzy do różnych wiader — jednego krótkoterminowego, jednego średnioterminowego i jednego długoterminowego — z których wszystkie mogą służyć innym celom.

Inwestycje krótkoterminowe, takie jak konta oszczędnościowe, regularne konta na rynku pieniężnym i niektóre płyty CD to świetne miejsca do przechowywania gotówki. Jak wspomniano powyżej, te wehikuły inwestycyjne są ubezpieczone i zapewniają niskie zyski. Ale ponieważ można je łatwo zlikwidować, właściciel konta może na nich polegać w przypadku nagłych potrzeb, takich jak samochód lub nagły wypadek rodzinny.

Inwestycje, które mogą być dobre w perspektywie średnioterminowej, od dwóch do siedmiu lat, obejmują akcje i więzy. Inwestując w konto maklerskie, na przykład możesz uzyskać ekspozycję na rynek, dając wystarczająco dużo czasu na wygenerowanie znacznych zwrotów, gdy rynek jest dobry. Dywersyfikacja tych inwestycji pomaga chronić Cię, gdy rynek nie jest dobry. A kiedy zbliża się wielki cel, na przykład studia dla dzieci lub własna emerytura, ukryj również część tych pieniędzy na kontach rynku pieniężnego i podobnych bezpieczniejszych portach.

Twój długoterminowy portfel inwestycyjny — w horyzoncie dłuższym niż siedem lat — powinien również obejmować akcje, obligacje i inne papiery wartościowe, takie jak fundusze inwestycyjne. Powinieneś również rozważyć otwarcie IRA, 401(k) lub Roth IRA, w którym możesz posiadać konto rynku pieniężnego emerytalnego. Jeśli masz plan sponsorowany przez pracodawcę, nie przeocz tego. To świetny sposób na zarabianie składek przed opodatkowaniem, a Twój pracodawca może wyrównać część lub całość Twoich oszczędności — z których wszystkie są wolne od podatku. Inwestycje długoterminowe dają więcej czasu na odrobienie strat rynkowych.