Kredyty hipoteczne subprime były opcją dla osób o słabych wynikach kredytowych

Co to jest hipoteka subprime?

Kredyt hipoteczny typu subprime to taki, który jest zwykle udzielany kredytobiorcom o niskim ratingu kredytowym. Pierwsza konwencjonalny kredyt hipoteczny nie jest oferowana, ponieważ pożyczkodawca uważa, że ​​pożyczkobiorca ma większe niż przeciętne ryzyko niespłacenia pożyczki.

Instytucje pożyczkowe często naliczają odsetki od kredytów hipotecznych typu subprime o wiele wyższą stopę niż od kredytów hipotecznych typu prime, aby zrekompensować większe ryzyko. Często są to również kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM), więc oprocentowanie może potencjalnie wzrosnąć w określonych momentach.

Zrozumienie kredytów hipotecznych subprime

„Subprime” nie odnosi się do stóp procentowych często związanych z tymi kredytami hipotecznymi, ale raczej do Ocena kredytowa osoby zaciągającej kredyt hipoteczny. Kredytobiorcy z Ocena kredytowa FICO poniżej 640 często utknie w kredytach hipotecznych subprime i odpowiadających im wyższych stopach procentowych. Dla osób z niską oceną kredytową przydatne może być odczekanie przez pewien czas i zbudowanie historii kredytowej przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby mogły kwalifikować się do pożyczki typu prime.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego subprime zależy od czterech czynników: oceny kredytowej, wielkości spadku płatności, liczbę zaległych płatności w raporcie kredytowym kredytobiorcy oraz rodzaje zaległości znalezionych w raport.

Kredyty hipoteczne typu subprime a kredyty hipoteczne Kredyty hipoteczne

Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny są zazwyczaj klasyfikowane od A do F, z punktacją A do osób z wzorowym kredytem, ​​a punkty F do osób bez dostrzegalnej zdolności do spłaty pożyczki w ogóle. Kredyty hipoteczne typu prime trafiają do kandydatów z kategorii A i B, podczas gdy kandydaci o niższym ratingu muszą zazwyczaj zrezygnować z pożyczek subprime, jeśli w ogóle zamierzają uzyskać kredyty.

Przykład wpływu kredytów hipotecznych typu subprime

ten 2008 krach na rynku mieszkaniowym było to w dużej mierze spowodowane powszechnymi niewypłacalnością kredytów hipotecznych typu subprime. Wielu pożyczkobiorców otrzymało coś, co było znane jako Pożyczki NINJA, akronim wywodzący się od wyrażenia „brak dochodów, brak pracy i brak aktywów”.

Te kredyty hipoteczne były często wystawiane bez wymaganej zaliczki, a dowód dochodu również nie był konieczny. Kupujący mógł określić zarobki w wysokości 150 000 USD rocznie, ale nie musiał przedstawiać dokumentacji, aby uzasadnić roszczenie. Ci pożyczkobiorcy wtedy znaleźli się pod wodą na spadającym rynku mieszkaniowym, przy czym wartość ich domów jest niższa niż zaciągnięty kredyt hipoteczny. Wielu z tych pożyczkobiorców NINJA nie wywiązało się ze spłaty, ponieważ stopy procentowe związane z pożyczkami były „oprocentowaniem zwiastuna”, zmienne stawki, które zaczęły być niskie i z czasem rosły, co bardzo utrudniało spłatę kapitału kredyt hipoteczny.

Wells Fargo, Bank of America i inne instytucje finansowe poinformowały w czerwcu 2015 r., że zaczną oferować kredyty hipoteczne osobom o ratingu kredytowym poniżej 600, oraz organizacja non-profit, zajmująca się rzecznictwem społeczności i właścicielami domów Neighborhood Assistance Corporation of America pod koniec 2018 r. uruchomiła inicjatywę, organizując wydarzenia w całym kraju do pomóc ludziom ubiegać się o pożyczki typu „non-prime”, które w rzeczywistości są tym samym co kredyty hipoteczne typu subprime.

COVID-19 Ulga hipoteczna

ten Ustawa o pomocy, zasiłku i bezpieczeństwie ekonomicznym koronawirusa (CARES), podpisany przez byłego prezydenta Trumpa 27 marca 2020 r., zapewnił chwilową ulgę tym, którzy nie są w stanie spłacić kredytu hipotecznego z powodu początkowych skutków finansowych pandemii koronawirusa. Jeśli mają wsparcie rządu federalnego lub agencji takiej jak Freddie Mac lub Fannie Mae, kredytodawcy hipoteczni lub podmioty obsługujące pożyczki nie mogli wykluczyć właścicieli domów do początku 2021 roku. Dodatkowo osoby, które doświadczyły trudności finansowych z powodu pandemii, mogły wystąpić o pożyczkę i uzyskać ją wyrozumiałość do 180 dni bez kary.

ten Amerykański plan ratunkowy (ARP) Ustawa z 2021 r. podpisana przez prezydenta Bidena również zapewniła pewne wsparcie związane z COVID-19. Jest to pakiet ratunkowy o wartości 1,9 biliona dolarów, zaprojektowany w celu ułatwienia odbudowy Stanów Zjednoczonych po niszczycielskich skutkach ekonomicznych i zdrowotnych pandemii. Prawie 2 bilionów dolarów cena tego ustawodawstwa dotyczącego ratowania gospodarczego czyni go jednym z najdroższych w historii USA. Moratoria eksmisji i przejęcia, które zakończyły się 31 marca 2021 r., nie zostaną przedłużone w ramach Planu ale przeznaczono dodatkowe fundusze, aby zapewnić ulgę osobom zalegającym z kredytami hipotecznymi, czynszem i usługami komunalnymi rachunki. Ustawodawstwo przewiduje:

• 21,55 miliarda dolarów na pomoc w wynajmie awaryjnym do września. 30, 2027
• 5 miliardów dolarów na awaryjne bony mieszkaniowe do września. 30, 2030
• 750 milionów dolarów na mieszkania plemienne
• 100 milionów dolarów na budownictwo wiejskie
• 5 miliardów dolarów na pomoc osobom doświadczającym bezdomności

Najczęściej zadawane pytania dotyczące kredytów subprime

Co oznacza kredyt subprime?

Pożyczka subprime to rodzaj pożyczki oferowany po stawce wyższej niż prime dla osób, które nie kwalifikują się do pożyczek o najwyższej stopie procentowej. Dość często tradycyjni pożyczkodawcy odrzucają kredytobiorców subprime ze względu na niski poziom kredytu ratingi lub inne czynniki sugerujące, że mają realne szanse na niespłacenie zadłużenia.

Jaka jest różnica między pożyczką typu prime a pożyczką typu subprime?

Ponieważ kredytobiorcy subprime są bardziej ryzykowni, mają wyższe stopy procentowe niż kredyty typu prime. Konkretna kwota odsetek naliczanych od kredytu subprime nie jest ustalona w kamieniu. Różni pożyczkodawcy mogą nie oceniać ryzyka pożyczkobiorcy w ten sam sposób. Oznacza to, że pożyczkobiorca kredytu subprime ma możliwość zaoszczędzenia pieniędzy, robiąc zakupy. Jednak z definicji wszystkie oprocentowanie kredytów subprime jest wyższe niż oprocentowanie typu prime.

Kto oferuje kredyty hipoteczne typu subprime?

Podczas gdy każda instytucja finansowa może zaoferować pożyczkę o oprocentowaniu subprime, istnieją pożyczkodawcy, którzy koncentrują się na pożyczkach subprime o wysokich stopach procentowych. Zapewne ci pożyczkodawcy dają kredytobiorcom, którzy mają problemy z uzyskaniem niskich stóp procentowych, dostęp do kapitału w celu inwestowania, rozwijania działalności lub kupowania domów. Jednocześnie wyższe oprocentowanie kredytów subprime może przełożyć się na dziesiątki tysięcy dolarów dodatkowych płatności odsetkowych przez cały okres trwania pożyczki.

Dlaczego kredyty subprime mogą być złe?

Dla pożyczkobiorców wyższe stopy procentowe będą oznaczać z czasem droższą pożyczkę, co może być trudniejsze w obsłudze dla pożyczkobiorcy, który już ma kłopoty finansowe. Na poziomie systemowym, niespłacanie kredytów subprime zostało zidentyfikowane jako kluczowy czynnik kryzysu finansowego z lat 2008-09. Pożyczkodawcy są często postrzegani jako najwięksi winowajcy, swobodnie udzielając pożyczek osobom, których nie było na nie stać ze względu na swobodny przepływ kapitału po bańka dotcomów z początku 2000 roku. Mimo to pożyczkobiorcy, którzy kupili domy, na które naprawdę nie mogli sobie pozwolić, również wnieśli swój wkład.

Czy kredyty subprime spowodowały kryzys finansowy w latach 2008-09?

Większość ekspertów zgadza się, że kredyty hipoteczne typu subprime były ważną częścią kryzysu finansowego. Jeśli chodzi o część kryzysu kredytów hipotecznych typu subprime, nie było ani jednego podmiotu ani osoby, na którą moglibyśmy wskazać palcem. Zamiast tego kryzys ten obejmował wzajemne oddziaływanie między światowymi bankami centralnymi, właścicielami domów, pożyczkodawcami, agencjami ratingowymi, ubezpieczycielami i inwestorami.