Definicja kredytu hipotecznego opartego na odsetkach
Co to jest hipoteka tylko z odsetkami?
Kredyt hipoteczny tylko na odsetki jest rodzajem kredyt hipoteczny w którym hipoteka (pożyczkobiorca) jest zobowiązany do zapłaty tylko odsetek od pożyczki przez określony czas. Kapitał jest spłacany albo w formie ryczałtu w określonym terminie, albo w kolejnych płatnościach.
kluczowe dania na wynos
- Kredyt hipoteczny tylko z odsetkami to taki, w którym spłacasz wyłącznie odsetki przez pierwsze kilka lat pożyczki, w przeciwieństwie do płatności obejmujących zarówno kapitał, jak i odsetki.
- Płatności tylko z odsetkami mogą być dokonywane przez określony czas, mogą być oferowane jako opcja lub mogą trwać przez cały okres pożyczki (zobowiązując do spłaty całości na koniec).
- Zazwyczaj pożyczki tylko oprocentowane są skonstruowane jako szczególny rodzaj kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu.
- Podczas gdy kredyty hipoteczne tylko z odsetkami oznaczają przez jakiś czas niższe spłaty, oznaczają również, że nie budujesz kapitału i oznaczają duży skok w płatnościach, gdy kończy się okres wyłącznie oprocentowania.
Zrozumienie kredytu hipotecznego tylko na odsetki
Oprocentowane kredyty hipoteczne mogą być konstruowane na różne sposoby. Płatności wyłącznie odsetkowe mogą być dokonywane przez określony czas, mogą być oferowane opcjonalnie lub mogą trwać przez cały okres kredytowania. W przypadku niektórych pożyczkodawców płacenie wyłącznie odsetek może być przepisem dostępnym tylko dla niektórych pożyczkobiorców.
Większość kredytów hipotecznych z odsetkami wymaga tylko spłaty odsetek przez określony czas — zwykle pięć, siedem lub 10 lat. Następnie pożyczka zamienia się na standardowy harmonogram – a w pełni amortyzowane podstawy, w żargonie pożyczkodawcy – a płatności pożyczkobiorcy wzrosną, aby objąć oba te elementy zainteresowanie i część zleceniodawcy.
Zazwyczaj pożyczki tylko oprocentowane mają strukturę określonego rodzaju hipoteka o zmiennym oprocentowaniu (ARM), znany jako an ARM tylko odsetkowy. Płacisz tylko odsetki, według stałej stawki, przez określoną liczbę lat, określaną jako okres wprowadzający. Po zakończeniu okresu wprowadzającego pożyczkobiorca zacznie spłacać zarówno kapitał, jak i odsetki, a oprocentowanie zacznie się zmieniać. Na przykład, jeśli wykupisz „7/1 ARM”, oznacza to, że Twój początkowy okres płatności tylko odsetkowych trwa siedem lat, a następnie Twoja stopa procentowa będzie dostosowywana raz w roku.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu nie są zbyt powszechne; zazwyczaj istnieją na dłuższych, 30-letnich kredytach hipotecznych.
Spłata kredytu hipotecznego tylko na odsetki
Pod koniec okresu oprocentowania kredytu hipotecznego kredytobiorca ma kilka opcji. Niektórzy kredytobiorcy mogą zdecydować się na refinansowanie swojej pożyczki po wygaśnięciu samego okresu odsetkowego, co może zapewnić nowe warunki i potencjalnie niższe spłaty odsetek z kapitału. Inni kredytobiorcy mogą zdecydować się na sprzedaż domu, który założyli, aby spłacić pożyczkę. Jeszcze inni pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na dokonanie jednorazowej spłaty ryczałtowej, gdy pożyczka jest wymagalna – zaoszczędzili dzięki niespłacie główny przez te wszystkie lata.
Specjalne uwagi dotyczące kredytów hipotecznych z odsetkami
Niektóre kredyty hipoteczne tylko z odsetkami mogą zawierać specjalne postanowienia, które w pewnych okolicznościach pozwalają na spłatę odsetek. Na przykład pożyczkobiorca może być w stanie spłacić tylko część odsetek od pożyczki, jeśli szkoda nastąpi w domu i jest on zobowiązany do wniesienia wysokich opłat alimentacyjnych. W niektórych przypadkach pożyczkobiorca może być zmuszony do płacenia tylko odsetek za cały okres pożyczki, co wymaga odpowiedniego zarządzania jednorazową spłatą ryczałtową.
Zalety i wady kredytu hipotecznego opartego na odsetkach
Oprocentowanie kredytów hipotecznych zmniejsza wymaganą miesięczną ratę dla kredytobiorcy hipotecznego poprzez wyłączenie części głównej z płatności. Zaletą nabywców domów jest zwiększony przepływ środków pieniężnych i większe wsparcie w zarządzaniu miesięcznymi wydatkami. Do kupujący dom po raz pierwszy, kredyt hipoteczny wyłącznie z odsetkami pozwala im również odroczyć duże płatności na przyszłe lata, gdy spodziewają się, że ich dochody będą wyższe.
Jednak samo spłacanie odsetek oznacza również, że właściciel domu nie gromadzi żadnego kapitału w nieruchomości – robi to tylko spłata długu głównego. Ponadto, gdy płatności zaczynają obejmować kapitał, stają się znacznie wyższe. Może to stanowić problem, jeśli zbiegnie się ze spadkiem finansów — utratą pracy, nieoczekiwanym nagłym wypadkiem medycznym itp.
Pożyczkobiorcy powinni ostrożnie oszacować swój oczekiwany przyszły przepływ środków pieniężnych, aby mieć pewność, że są w stanie wywiązać się z większych miesięcznych zobowiązań i spłacić pożyczkę w razie potrzeby. Chociaż kredyty hipoteczne wyłącznie oprocentowane mogą być wygodne z kilku powodów, mogą również zwiększać ryzyko niewykonania zobowiązania.