Trendy cenowe CD, tydzień 1 sierpnia 2022 r.: Wzrost cen
Po środowym ogłoszeniu przez Fed kolejnej dużej podwyżki stóp, stawki CD wzrosły. Ruch w najkrótszym i najdłuższym czasie certyfikat depozytowy (CD) warunki były w tym tygodniu płaskie lub minimalne, ale wśród średnioterminowych płyt CD najwyższa ogólnokrajowa stawka wzrosła.
| Termin CD | Najwyższy kurs krajowy w zeszłym tygodniu | Najwyższa stawka krajowa w tym tygodniu | Zmiana |
|---|---|---|---|
| 6 miesięcy | 3,01% RRSO | 3,01% RRSO | Brak zmiany |
| 1 rok | 2,70% RRSO | 3,00% RRSO | +0.30 |
| 2 lata | 3,00% RRSO | 3,50% RRSO | +0.50 |
| 3 lata | 3,25% RRSO | 3,55% RRSO | +0.30 |
| 5 lat | 3,64% RRSO | 3,65% RRSO | +0.01 |
Po raz drugi w ciągu sześciu tygodni Rezerwa Federalna podwyższyła stopę funduszy federalnych o niezwykle duże trzy czwarte punktu procentowego, oprócz dwóch poprzednich podwyżek tej wiosny. W rezultacie stawki CD gwałtownie wzrosły od marca i prawdopodobnie będą nadal rosły w nadchodzącym roku.
Stawki CD od końca 2021 r. nie tylko wzrosły, ale zwielokrotniły się, z wieloma z tego tygodnia najlepsze ceny siedzący ponad trzy razy więcej niż najlepsze płyty CD płaciły zaledwie sześć miesięcy temu. Weźmy na przykład 3-letnie płyty CD. Najwyższa stopa na dostępnej w całym kraju 3-letniej płycie CD wyniosła pod koniec grudnia 1,11%. Dziś najlepiej płatny certyfikat 36-miesięczny może pochwalić się stawką 3,55%.
Zwróć uwagę, że cytowane tutaj „najwyższe stawki” są najwyższymi dostępnymi w kraju stawkami, które Investopedia zidentyfikowała w swoich codziennych badaniach stawek w setkach banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. To znacznie różni się od średniej krajowej, która obejmuje wszystkie banki oferujące płyty CD z tym terminem, w tym wiele dużych banków, które płacą marne odsetki. Tak więc średnie krajowe są zawsze dość niskie, podczas gdy najwyższe stawki, które można znaleźć, robiąc zakupy, są często od 10 do 12 razy wyższe.
Rezerwa Federalna i stopy CD
Co sześć do ośmiu tygodni komitet ustalający stopy procentowe Rezerwy Federalnej odbywa dwudniowe spotkanie. Jednym z głównych wyników ośmiu zgromadzeń w ciągu roku jest ogłoszenie przez Fed, czy zamierzają przenieść Stopa funduszy federalnych w górę, w dół lub bez zmian.
Stopa funduszy federalnych nie dyktuje bezpośrednio, ile banki będą płacić klientom za depozyty CD. Zamiast tego stopa funduszy federalnych jest po prostu stawką, jaką banki płacą sobie nawzajem, gdy pożyczają sobie nawzajem swoje nadwyżki rezerw przez noc. Jednak, gdy stopa funduszy federalnych jest wyższa niż zero, stanowi to zachętę dla banków do szukania konsumentów jako potencjalnie tańsze źródło depozytów, które następnie starają się pozyskać poprzez pozyskiwanie oszczędności, rynek pieniężny, oraz Ceny płyt CD.
Na początku pandemii Fed ogłosił awaryjne cięcie stawki do 0% jako sposób, aby pomóc gospodarce powstrzymać finansową katastrofę. I przez pełne dwa lata stopa funduszy federalnych utrzymywała się na poziomie 0%.
Ale w marcu 2022 r. Fed zainicjował podwyżkę stóp o 0,25% i wskazał, że będzie to pierwsza z wielu. Do posiedzenia w maju 2022 r. Fed zapowiadał już drugą podwyżkę, tym razem o 0,50%. Jednak obie podwyżki były tylko wstępem do większej podwyżki o 0,75 punktu procentowego, którą Fed ogłosił w połowie czerwca, a następnie kolejnej podwyżki o 0,75 punktu w dniu 27 lipca.
Zanim Fed dokona jakiejkolwiek zmiany stóp, zwykle jest rozsądne zrozumienie tego, co ujawni, zanim faktycznie to ogłosi. W rezultacie wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zaczyna przewidywać podwyżki stóp, podczas gdy inne wolą czekać, aż podwyżka zostanie utrwalona.
Kolejne ogłoszenie o posiedzeniu Fed zostanie ogłoszone 21 września.
Jaki jest przewidywany trend dla szybkości CD?
Podwyżki stóp Fed w marcu i maju to dopiero początek. Podnoszenie stawek to sposób na walczyć z inflacją, a inflacja w USA jest teraz wyjątkowo wysoka, Fed publicznie planuje wprowadzić serię licznych podwyżek stóp procentowych do 2022 r. i prawdopodobnie do 2023 r.
W szczególności oczekuje się, że Fed zainicjuje jeszcze dwie duże podwyżki stóp, a następnie być może trzy mniejsze podwyżki przed końcem roku. To może podnieść stopę funduszy federalnych z obecnego poziomu 0,75% do 2,5% lub nawet więcej.
Chociaż stopa Fed nie wpływa na dług długoterminowy, tak jak oprocentowanie kredytów hipotecznych, ma bezpośredni wpływ na kierunek krótkoterminowego zadłużenia konsumentów i oprocentowania depozytów. Więc przy kilku podwyżkach w 2022 r., które jeszcze nadejdą, można by spodziewać się wzrostu cen CD znacznie wyższe wraz z postępem tego roku.
To nie znaczy, że powinieneś teraz unikać blokowania płyty CD. Ale oznacza to, że powinieneś rozważyć certyfikaty krótkoterminowe, aby móc skorzystać z wyższych stawek, które staną się dostępne w niezbyt odległej przyszłości. Inną opcją jest rozważenie specjalnego typu płyty CD, czasami nazywanego „podnieś swoją stawkę CD” lub „step-up”. CD”, który umożliwia aktywację jednej podwyżki stawki na istniejącej płycie CD, jeśli stawki znacznie wzrosną wyższy.
Ujawnienie metodologii pobierania stawek
Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane o stawkach z ponad 200 banków i SKOK-ów, które oferują CD do klientów w całym kraju i ustala dzienne rankingi najlepiej płatnych certyfikatów w każdym kierunku termin. Aby zakwalifikować się na nasze listy, instytucja musi być ubezpieczona federalnie (FDIC w przypadku banków, NCUA w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), a minimalny depozyt początkowy CD nie może przekraczać 25 000 USD.
