Crédito, débito e cobrança: dimensionando os cartões em sua carteira

Enquanto cartão de débito, cartões de cobrança, e cartões de crédito são todos feitos de plástico e compartilham o mesmo espaço em sua carteira, cada um deles tem características e desvantagens distintas. Continue lendo para descobrir qual é o certo para você.

Cartões de crédito

Os cartões de crédito geralmente vêm com um conjunto limite de crédito (digamos $ 500, $ 2.500 ou $ 25.000) com base no titular do cartão classificação de crédito e renda. Os cartões de crédito permitem que os consumidores tenham um saldo mês a mês, sobre o qual devem pagar juros. Em geral, um emissor de cartão de crédito aumentará seu limite de crédito conforme você gasta mais e faz pagamentos regulares. Se você costuma pagar atrasados ​​ou perder pagamentos, seu limite pode ser reduzido ou seu crédito cortado. O emissor também pode aumentar o taxa de juro sobre o saldo remanescente.

Compre com cuidado ao selecionar um novo cartão. Uma oferta atraente de sem taxa anual pode vir acompanhada de uma taxa de juros exorbitante de até 30%. Se você não tem histórico de crédito ou histórico de crédito ruim, considere obter um

cartão seguro. Em troca de um depósito de $ 200 a $ 500, o banco emitirá um cartão de crédito com o mesmo limite de gastos. Isso permite que o titular do cartão estabeleça crédito enquanto ganha juros sobre o depósito.

Cartões de cobrança

Quando você pensa em cartões de crédito, muitas vezes pensa em Expresso americano. Ao contrário dos cartões de crédito, os cartões de cobrança não têm um limite de gastos mensais. Você pode cobrar virtualmente um número ilimitado de compras em seu cartão, mas precisa pagar o saldo integral todos os meses. Para encorajá-lo a fazer isso, os cartões de crédito geralmente impõem uma taxa e penalidades sobre os saldos não pagos.

Como os cartões de crédito, alguns cartões de cobrança cobram uma taxa anual. Apesar das taxas, muitos consumidores preferem cartões de crédito porque evitam as despesas relacionadas a juros que vêm com os cartões de crédito.

Cartão de débito

Cartões de débito funcionam como cheques antigos. Quando você faz uma compra com cartão de débito, o pagamento é retirado diretamente de sua conta bancária vinculada. Se sua conta não tiver fundos suficientes, o pagamento com cartão pode ser recusado. Alguns bancos, no entanto, oferecem proteção de cheque especial que cobrirá uma transação até um determinado limite em dólares, no caso de fundos insuficientes, ou transferir os fundos necessários de outra conta bancária vinculada, caso você tenha 1.

Online, os cartões de débito funcionam como cartões de crédito. Você precisa fornecer ao comerciante o número do cartão, a data de validade e Código de validação para concluir uma compra. Off-line, seu cartão de débito funciona como um cartão de caixa eletrônico. Você precisa inserir o seu número de identificação pessoal (PIN) para iniciar a transferência de fundos de sua conta bancária para a conta bancária do comerciante.

Se você deseja reduzir seus gastos e evitar a necessidade de comprar coisas que você não pode pagar, os cartões de débito são uma boa escolha. O dinheiro vem diretamente da sua conta bancária, não há cobrança de juros e geralmente não há taxas. As afiliadas Visa e MasterCard emitem a maioria dos cartões de débito, portanto, a maioria dos comerciantes que aceitam cartões de crédito Visa e MasterCard também aceitam cartões de débito.

No entanto, cartões de débito têm menos proteção contra fraude em comparação com os cartões de crédito, e pode ser mais difícil receber seu dinheiro de volta. Outro ponto: porque você está pagando com seu próprio dinheiro, os cartões de débito não ajudam a construir um histórico de crédito e melhorar seu Pontuação FICO.

The Bottom Line

Colocar plástico na carteira é uma maneira conveniente de comprar coisas e evitar carregar dinheiro. E se você participar de vários programas de vantagens oferecidos por cartões de crédito e de cobrança, poderá ganhar milhas aéreas ou outras recompensas a cada compra.

Do ponto de vista financeiro, os cartões de débito e de cobrança são estruturados de forma que representem pouco perigo para o seu bem-estar financeiro. Eles desencorajam ou impossibilitam o equilíbrio, de modo que a tentação de comprar o que você não pode pagar é minimizada.

Os cartões de crédito, por outro lado, têm sido um instrumento de ruína financeira para muitos consumidores descuidados, seduzidos a viver além de suas posses. As taxas de juros beiram o obsceno. Pagamentos mensais mínimos podem esticar o período de retorno de uma compra por anos. Para evitar essas armadilhas, preste atenção aos seus hábitos de consumo. Lembre-se de que ser capaz de pagar o pagamento mensal mínimo não significa que você pode pagar pela compra. Significa simplesmente que, se você comprar um item, não apenas ficará endividado, mas os pagamentos de juros aumentarão o custo total do item para muito além do preço de etiqueta.