Cobertura de proprietários de casas na era de climas catastróficos

As tempestades mortais de inverno que caíram sobre o Texas no início de 2021, após um verão de incêndios florestais que estabeleceram recordes na Califórnia, lembraram muitos americanos da importância de seguro de proprietário. Aqui estão alguns conselhos sobre como se proteger - de um grande desastre ou de um desastre diário.

O risco de catástrofes naturais está aumentando

Muitas partes dos EUA enfrentam uma exposição crescente a clima severo e desastres naturais, de acordo com o Programa de Pesquisa de Mudanças Globais dos EUA.

Mas uma pesquisa da National Association of Insurance Commissioners (NAIC) de 2017 descobriu que poucos proprietários estavam levando isso em consideração ao comprar seguro. Apenas 11% consideraram a mudança dos padrões climáticos ao comprar cobertura e apenas 21% foram influenciados pela probabilidade de incêndios florestais, tornados ou terremotos.

Se os consumidores demoraram a responder às mudanças climáticas, as seguradoras não o fizeram. “Desde o final da década de 1980, as catástrofes vêm ocorrendo com maior frequência e gravidade e são uma consideração significativa no preço do seguro residencial, observou o NAIC em um relatório de 2019.

Em 2020, as perdas seguradas em desastres naturais nos EUA totalizaram US $ 95 bilhões, quase o dobro do total de US $ 51 bilhões em 2019.

O que as políticas do proprietário geralmente cobrem

Uma apólice de proprietário padrão pagará para reparar ou reconstruir sua casa se ela for danificada ou destruída por incêndio, furacão, granizo, relâmpago ou outras causas listadas em sua apólice como riscos cobertos.

Isso geralmente inclui danos causados ​​pelo vento, queda de galhos de árvores, gelo e outros objetos, danos causados ​​pelo peso da neve ou gelo na estrutura e danos causados ​​por tubos rompidos. Danos de represas de gelo e água de calhas entupidas que se infiltram em tetos e paredes também são cobertos. A neve provocada pelo vento e os danos da chuva congelante serão cobertos se eles entrarem na casa porque ela foi danificada pelo vento.

As apólices padrão também cobrem estruturas isoladas, como garagem, galpão de ferramentas ou gazebo - mas geralmente são limitadas a cerca de 10% da cobertura da casa.

Além disso, a seguradora pode pagar por um hotel ou aluguel se uma casa se tornar inabitável por um perigo coberto.

Essas políticas padrão, conhecidas como ISO HO-3, respondem por quase 80% da cobertura ocupada pelo proprietário, de acordo com o NAIC.Existem outras políticas que são mais abrangentes e algumas que são mais básicas, de modo que os consumidores nem sempre sabem o que têm.

"Uma coisa em potencial que os consumidores podem perguntar é como a apólice de uma seguradora difere da apólice ISO HO-3", diz Daniel Schwarcz, advogado do consumidor de seguros e professor de direito na Universidade de Minnesota Law Escola.

O que as políticas de proprietários de casas geralmente não cobrem

Não presuma que sua apólice cobre danos por terremotos ou inundações. Por exemplo, a cobertura de terremotos não está incluída nas políticas de proprietários de casas na Califórnia e, normalmente, requer uma política separada. "Outros estados podem incluir terremoto ou oferecer endosso à sua apólice existente", observa um porta-voz do Insurance Information Institute.

Seguro contra inundações é oferecido separadamente pelo Programa Nacional de Seguro contra Inundações, e também existem alguns seguradoras privadas agora no mercado. Mesmo se você não morar em uma área que normalmente é propensa a inundações, vale a pena considerar o seguro contra enchentes. Por exemplo, se o derretimento da neve de uma tempestade de inverno entrar em sua casa do zero e causar danos à água, a apólice do proprietário não cobrirá você, mas uma apólice de inundação sim.

E embora as apólices geralmente cubram os danos causados ​​por tempestades, os proprietários de casas em algumas regiões podem enfrentar custos adicionais quando isso ocorrer. "Políticas em estados costeiros de Maine a Texas incluem franquias para furacões e / ou tempestades de vento ", explica Kelly Carter, porta-voz do The Hartford Financial Services Group.

Danos no tubo de ruptura também podem ser complicados. Embora geralmente seja coberto por uma apólice de proprietário típica, o proprietário pode ter que provar que tomou precauções razoáveis ​​para evitar que isso aconteça, como manter o aquecedor ligado (se houver aquecimento no Tempo).

Conheça sua política e atualize-a conforme necessário

É importante revisar sua cobertura periodicamente. Alguns especialistas dizem que pelo menos uma vez por ano. Se você não fez isso, você não está sozinho. Uma pesquisa da NAIC descobriu que um em cada dez proprietários não revisou ou atualizou sua apólice de seguro residencial em mais de cinco anos.

Em particular, "você deve revisar a cobertura de sua residência de vez em quando para ter certeza de que não cairá abaixo do custo de substituição de sua casa. Se cair abaixo de 80% do custo total de reposição de sua casa, sua seguradora pode reduzir o valor que pagará em um sinistro ", observa o NAIC.

Além disso, faça um inventário e tire fotos de seus pertences para documentá-los. Isso pode ser útil não apenas no caso de um desastre, mas também para ajudá-lo a determinar a quantidade de cobertura necessária.

A maioria das apólices de imóveis oferece cobertura para seus pertences pessoais que equivalem a 50% a 70% do seguro de sua casa, de acordo com o Insurance Information Institute.Você também pode adicionar um endosso de propriedade pessoal ou flutuador à política do proprietário para cobrir objetos de valor, como joias ou obras de arte.

Se a catástrofe acontecer, "comece sua reclamação o mais rápido possível", aconselha o The Hartford's Carter. "Ligue para sua seguradora ou profissional de seguros ou acesse o aplicativo ou site deles para iniciar o processo de sinistros. Tire fotos e grave vídeos dos danos, se for seguro fazê-lo. ”

Dada a magnitude de muitas das calamidades de hoje, você pode se encontrar em uma longa fila de segurados esperando para serem pagos.