Por que o cheque especial é importante

O que é cheque especial?

A proteção contra cheque especial é uma opção oferecida em contas bancárias que também impede transações com cheque, caixa eletrônico ou cartão de débito como transferências eletrônicas e eletrônicas, de fazer com que o saldo da conta caia abaixo de zero e acionar uma taxa de cheque especial ou uma fundos não suficientes (NSF) taxa. Com a proteção de cheque especial, um banco cobrirá o déficit e cobrará pelo serviço com um cheque especial taxa, ou “taxa de cortesia”, para que a transação seja realizada com sucesso.

As transações de NSF (ou fundos insuficientes) não são cobertas pelo banco e podem ser caras e perturbadoras. Transações não pré-autorizadas feitas com cheque e retiradas de câmara de compensação automatizada (ACH) são devolvidos sem pagamento, uma prática conhecida como quicando. A maioria dos bancos cobra taxas pesadas de cheque especial e NSF (entre US $ 30 e US $ 35, em média) para contas que não têm fundos suficientes. Além do mais, o banco não apenas pode recusar o pagamento e cobrar do titular da conta uma taxa NSF, mas uma multa ou taxa também pode ser cobrada pelo comerciante pela falha na transação.

Como funciona o cheque especial

Clientes que escolhem cheque especial podem vincular suas contas correntes a cartões de crédito, contas de poupança ou outras linhas de crédito para evitar acionar uma taxa de cheque especial ou NSF. Isso equivale a um empréstimo ou transferência pré-aprovado que entra em ação automaticamente quando um cliente assina um cheque, faz uma transferência eletrônica, passa um cartão de débito ou pede a um caixa eletrônico uma quantia em dinheiro que exceda a de uma conta Saldo.

Normalmente, um contrato de proteção a descoberto entra em vigor quando um titular de conta retira mais do que o saldo atual em uma conta corrente. Nesse caso, o indivíduo ou empresa com uma conta vinculada é cobrada uma taxa de transferência para facilitar a movimentação de fundos para cobrir o déficit. Também pode ser cobrada do titular da conta uma taxa adicional a cada mês que o cheque especial é usado ou uma taxa fixa mensal para proteção contínua.

Proteção de cheque especial, às vezes chamada de “verificação de reserva de dinheiro,”É mais frequentemente usado como uma almofada para contas correntes, mas também pode ser aplicado a contas de poupança. Os bancos têm o direito de rejeitar empréstimos ou transferências de fundos se não cumprirem as regras do contrato de proteção de cheque especial.

Na ausência de proteção de cheque especial, não é incomum que os bancos cobrem várias taxas de cheque especial ou NSF por dia, como quando um consumidor faz compras sucessivas sem perceber que o valor em sua conta é insuficiente para pagar o compras. Muitos bancos também cobram uma taxa de cheque especial estendida se uma conta corrente ficar negativa por mais de alguns dias. É importante observar que, mesmo que você tenha proteção contra cheque especial, os bancos ainda cobrarão essa taxa adicional.

Exemplo de cheque especial

Um locatário com cheque especial e uma conta vinculada assina um cheque de $ 800 para cobrir o aluguel mensal de uma conta que tem apenas $ 650. Ao invés de devolvendo o cheque devido a fundos insuficientes, o cheque especial do locatário entra em ação quando o cheque é descontado.

O banco cobra uma taxa de transferência de $ 15 para aprovar uma transação de débito que excede os fundos disponíveis. O locatário agora terá um saldo de $ 635 ($ 650 - $ 15) e terá que pagar $ 800 por meio de um cartão de crédito vinculado, linha de crédito ou conta poupança.

Considerações Especiais

As linhas de crédito de cheque especial podem variar de US $ 250 a US $ 5.000 e acima e, é claro, vêm com uma taxa de juros. Se for usado um cartão de crédito, deve-se observar que o valor é tratado como um adiantamento de dinheiro. Isso não tem período de carência e geralmente incorre em uma alta taxa de juros, bem como uma taxa de adiantamento em dinheiro (geralmente uma taxa fixa de $ 10 ou 5% do adiantamento, o que for maior), tornando-se uma forma bastante cara de proteção de cheque especial. Uma conta de poupança vinculada é provavelmente a solução menos cara, mas deve conter dinheiro suficiente para cobrir os fundos necessários.

Tendências de cheque especial

Em 2019, a taxa de cheque especial mais comum era de US $ 35, com uma média de US $ 33,36, de acordo com uma pesquisa do BankRate.com com 10 bancos e economias em 25 grandes mercados dos EUA.As cooperativas de crédito tendem a cobrar menos, em média US $ 26, de acordo com um estudo de 2019 da NerdWallet.com.Alguns bancos, como bancos online, não cobra taxas de cheque especial.

Muitos consideram as taxas de cheque especial abusivas, mas pouco tem sido feito sobre elas porque, em meados de 2018, o Diretor em exercício do CFPB, Mick Mulvaney, suspendeu os planos de regulamentação para reformá-las. No entanto, em maio de 2019, o CFPB anunciou um plano para rever a regra do cheque especial.Essa revisão parece estar incompleta em fevereiro de 2020.