Como encontrar e abrir uma conta poupança de alto rendimento

Sabrina Karl é uma escritora e pesquisadora especialista cujo trabalho apareceu em Bankrate.com, Interest.com, Bankaholic.com, DepositAccounts.com e CreditCards.com. As histórias de Sabrina para o RateSeeker sobre hipotecas e tópicos bancários aparecem semanalmente em 28 dos principais jornais dos EUA. Ela obteve seu MBA pela Kellogg School of Management da Northwestern University.

Marisa é Gerente de Integridade e Conformidade de Conteúdo, com experiência em cartões de crédito, contas correntes e contas poupança, produtos de crédito, seguros e muito mais.

1. Compre as melhores tarifas

Se você mantém sua conta corrente em um grande banco tradicional, as chances são altas de que a taxa de poupança que ele paga não seja especialmente competitiva. Na verdade, pode até ser ridículo por ser tão insignificante. Mas, com o advento da Internet, centenas de opções de bancos e cooperativas de crédito estão agora acessíveis. Se você está procurando superar a inflação com suas economias, pode ser necessário mudar para uma conta de poupança de alto rendimento separada do seu banco principal.

Dito isso, você já pode depositar em uma instituição de alto valor. Portanto, o primeiro passo mais inteligente é sempre verificar o que você pode ganhar com uma conta de poupança em seu banco ou cooperativa de crédito existente. Com essas informações em mãos, você pode comparar preços para descobrir quanto mais pode ganhar com suas economias em outro lugar.

A próxima etapa é avaliar o mercado para saber quanto as melhores contas de poupança de alto rendimento pagam atualmente. A Investopedia torna isso mais fácil para você com nosso guia constantemente atualizado para o principais taxas nacionais de contas de poupança de alto rendimento. Todas as semanas, nossos especialistas analisam as taxas de centenas de bancos e cooperativas de crédito para classificar quais contas estão pagando o APY mais alto no momento.

Você pode notar que muitas das principais taxas são oferecidas por bancos online. Isso ocorre porque os bancos que operam apenas com a Internet não arcam com os custos gerais de construção, operação e pessoal de agências físicas e podem recorrer a clientes em todo o país. Conseqüentemente, eles geralmente pagam as taxas de depósito mais competitivas do país.

Se você tem uma forte preferência por um tijolo e argamassa instituição, sua melhor aposta para encontrar a taxa local mais alta disponível é ligar ou pesquisar online entre os bancos e cooperativas de crédito que operam filiais em sua comunidade.

2. Escolha a instituição que é melhor para você

Depois de identificar as taxas que podem ser encontradas nas instituições de contas de poupança que mais pagam, é hora de fazer a escolha certa para você. Se você tiver sorte o suficiente para descobrir que a taxa de poupança em seu banco ou cooperativa de crédito existente compete bem entre melhores taxas do país, então, por todos os meios, faça login no site da sua instituição e abra uma nova conta de poupança lá. Você desfrutará da conveniência de um login online para suas contas correntes e de poupança, bem como de transferências instantâneas entre as duas contas. A abertura da conta também será significativamente simplificada, uma vez que o banco já o tem verificado em seu sistema.

Se você for como a maioria dos compradores de taxas, no entanto, descobrirá que pode ganhar um pouco mais abrindo uma conta poupança em uma nova instituição. Na verdade, algumas das principais taxas nacionais são 20 a 25 vezes mais altas do que a média nacional.

Se uma taxa de topo em sua lista de candidatos for de um cooperativa de crédito, certifique-se de atender aos requisitos de elegibilidade; bancar em uma cooperativa de crédito exige que você primeiro se torne um membro dessa instituição. Qualquer cooperativa de crédito que apareça no ranking da Investopedia das principais contas de poupança foi identificada como aquela que aceita membros em todo o país. No entanto, alguns envolvem um custo de adesão. Fornecemos detalhes básicos sobre o custo de adesão para cooperativas de crédito em nossa lista, mas você quase sempre pode encontrar essas informações no site de qualquer cooperativa de crédito.

A última etapa para decidir qual instituição mais bem paga é a melhor para você é observar todas as taxas e requisitos de conta. A taxa de juros cotada é uma promoção que expirará em uma determinada data? Existe um saldo mínimo que você deve manter na conta? A taxa de juros anunciada se aplica apenas a saldos acima ou abaixo de determinados saldos mínimo e máximo? Existem taxas inevitáveis ​​para a conta? Verificar as respostas a essas perguntas deve ajudá-lo a restringir a lista das contas mais bem pagas a uma ou duas.

3. Preencha o formulário de conta

Depois de decidir qual instituição usar para sua nova conta poupança de alto rendimento, é hora de preencher o formulário obrigatório. Provavelmente você fará isso online. Na maioria dos casos, deve levar apenas 10 minutos ou mais. Você precisará fornecer à instituição seu nome completo, endereço, número de telefone, endereço de e-mail e número da previdência social (SSN) porque seus rendimentos de juros serão tributáveis. Você também precisará fornecer informações detalhadas de sua carteira de motorista e / ou uma foto da carteira. (Se você não tiver carteira de motorista, um passaporte ou outro documento de identidade com foto emitido pelo governo geralmente pode atender a esse requisito.)

Você também precisará decidir se deseja abrir essa conta como uma única pessoa ou em conjunto com outra pessoa, como seu cônjuge. Se você optar por um conta conjunta, você precisará fornecer ao segundo candidato todas as mesmas informações que forneceu a si mesmo.

Em algum ponto do aplicativo, você provavelmente receberá uma série de perguntas de múltipla escolha sobre sua experiência, como como endereços anteriores e empregadores e dívidas anteriores ou atuais, todos projetados para verificar se você é quem diz ser está. Após responder com sucesso às perguntas, sua inscrição geralmente será aprovada.

Se a conta que você está abrindo for em um banco físico em sua comunidade, você terá a opção de abrir a conta visitando uma agência. Mas mesmo com instituições locais, a abertura de conta online pode ser uma opção em seu site. Isso não apenas irá lhe poupar uma viagem à agência, mas também provavelmente será um processo mais rápido do que você experimentaria pessoalmente com um banqueiro.

4. Financie sua nova conta

Algumas instituições exigem que você configure uma transferência eletrônica de fundos de uma conta externa para sua nova conta imediatamente durante o processo de inscrição para financiar o depósito inicial mínimo. Outros não terão um valor mínimo de depósito ou permitirão que você abra a conta primeiro e financie-a depois.

Uma transferência de outro banco é o meio mais comum de financiar uma nova conta poupança, mas algumas instituições oferecem possibilidade de envio de cheque em papel, depósito móvel de cheque ou ainda cartão de crédito para pagamento da inicial depósito. Cuidado com o método do cartão de crédito, já que alguns emissores de cartão consideram isso um adiantamento em dinheiro, que terá altos custos de juros a partir do momento em que você fizer a transação.

Quer você faça isso durante o processo de inscrição ou mais tarde, financiando sua nova conta a partir de um existente conta bancária geralmente exigirá que você forneça o número de roteamento da instituição e sua conta número. O aplicativo online também pode solicitar suas credenciais de login a esse banco para que ele possa verificar a conta instantaneamente. Caso contrário, ele pode enviar dois depósitos de teste para a conta que você está vinculando, os quais você pode usar para verificar a conta nos próximos dias.

5. Inscreva-se no Internet Banking e baixe o aplicativo

Assim que sua nova conta for aberta, você vai querer se inscrever no banco online dessa instituição. Às vezes, você poderá fazer isso imediatamente após preencher sua inscrição online. Para outros bancos e cooperativas de crédito, pode ser necessário esperar alguns dias até receber um e-mail ou carta com as informações da conta necessárias para a inscrição online.

Depois de configurar para verificar sua conta online, certifique-se de anotar seu nome de usuário e senha em um local seguro ou usando um software de armazenamento de senha. Você pode então prosseguir com a configuração do aplicativo do banco em seu smartphone ou tablet. O download do aplicativo será gratuito, mas depois de abri-lo, você precisará inserir seu nome de usuário e senha para interagir com suas contas.

6. Estabelecer Beneficiários

Se não fez parte do processo de inscrição, é recomendável fazer login em sua conta e designar um ou mais beneficiários, que herdará o saldo da sua conta caso algo aconteça a você ou a você e a qualquer titular da conta conjunta. Quase todas as contas permitem estabelecer um beneficiário principal, e muitas também acomodam a designação de beneficiários secundários, que herdarão o saldo da conta caso o beneficiário principal não seja mais vivo. Um cenário típico é designar o cônjuge como o beneficiário principal (se ele ou ela não for nomeado em conjunto na conta) e os filhos como beneficiários secundários. Mas quem você escolhe como beneficiário para esta conta depende de você e de sua situação pessoal.

7. Ativar alertas e extratos eletrônicos

Enquanto estiver conectado ao banco on-line, você também desejará revisar suas opções de alertas de conta que podem ser configurados ou desativados, como alertas quando um depósito ou saque acima de uma determinada quantia ou quando o saldo da sua conta está abaixo de um determinado limiar. Muitas vezes, você também pode escolher se deseja que os alertas ativos sejam enviados a você por e-mail, por texto ou por meio de notificações do aplicativo.

Considere também se você gostaria de optar por extratos sem papel. Extratos eletrônicos ou extratos eletrônicos são frequentemente recomendados como uma proteção mais segura contra roubo de identidade do que receber extratos pelo correio. Mas a escolha geralmente depende de você. Observe, entretanto, que algumas contas, especialmente de bancos apenas online, podem exigir que você opte por extratos eletrônicos ou cobrar uma taxa mensal se solicitar extratos em papel.

8. Vincular quaisquer contas de transferência adicionais

Provavelmente, você já vinculou uma conta bancária externa a essa nova conta poupança quando configurou a transferência de seu depósito inicial. Mas com a maioria das instituições, você pode vincular várias contas bancárias externas. Isso pode ser útil se você fizer transações bancárias em mais de uma instituição ou transferir fundos para contas mantidas por seus filhos.

9. Siga as regras da sua conta

Por último, você deseja ter certeza de que compreende todas as regras e requisitos de sua conta para que possa usá-la de forma eficaz com zero ou poucas taxas no futuro. Além da exigência federal de que você não exceda seis retiradas da conta a cada ciclo do extrato, observe se você precisa ter um saldo mínimo na conta. Nesse caso, certifique-se de manter seu saldo acima desse mínimo.

Observe também quaisquer outras ocorrências que podem gerar uma taxa. Algumas contas são simplesmente gratuitas, com requisitos mínimos. Outros têm uma fórmula mais complicada para ações que você pode tomar para evitar taxas mensais, como definir fazer um depósito direto, estabelecer uma transferência recorrente ou ter uma conta vinculada ao mesmo instituição. Quaisquer que sejam as regras, você não maximizará seu retorno, a menos que tenha o cuidado de evitar taxas o máximo possível.