As entradas e saídas das taxas bancárias

Para ter lucro e pagar despesas operacionais, os bancos normalmente cobram pelos serviços que prestam. Quando um banco lhe empresta dinheiro, cobranças juros do empréstimo. Quando você abre uma conta de depósito, como uma conta corrente ou de poupança, também há taxas para isso. Mesmo contas correntes e de poupança sem taxas têm algumas taxas.

É importante saber todas as taxas que seu banco cobra, bem como como reduzir ou eliminar o máximo possível. Tudo começa com a compreensão das taxas que os bancos cobram.

Taxas mensais de manutenção da conta

Uma das taxas mais comuns e diretas que os bancos cobram é uma taxa de manutenção de conta mensal para sua conta corrente ou poupança. De acordo com MoneyRates.com, a taxa média de manutenção mensal é de mais de US $ 14,13 por mês. Isso significa $ 169,56 por ano apenas por ter a conta.

Taxas mínimas de saldo

Muitos bancos reduzirão ou eliminarão a taxa de manutenção mensal se você mantiver um saldo mínimo em sua conta. O mínimo pode ser de $ 500 a $ 1.000 ou mais.

Infelizmente, se você ficar abaixo do mínimo, deverá pagar a taxa de manutenção desse mês. Pior ainda, mesmo se você mantiver o mínimo, estará efetivamente dando ao seu banco um empréstimo sem juros. O banco pode usar uma parte do seu dinheiro para ganhar dinheiro e você não recebe nada em troca.

Taxas de cheque especial / NSF

Se você gastar mais do que o valor em sua conta, comumente conhecido como “'Devolvendo um cheque’” - seu banco pode cobrar uma taxa de cheque especial, também conhecida como cobrança de fundos não suficientes (NSF). Isso pode acontecer quando você passa cheques contra um depósito recente que ainda não foi compensado pelo banco. Além da taxa de cheque especial, que Bankrate diz com média de cerca de US $ 33,36 por transação nacionalmente em 2019, seu cheque devolvido pode resultar em uma cobrança adicional da parte receptora se for uma empresa ou outro credor.

Taxas de cheque especial

Uma maneira de se proteger contra taxas de cheque especial / NSF é eleger cheque especial. Infelizmente, este proteção também tem um custo. Com a proteção de cheque especial, seu banco irá adiantá-lo o suficiente para não acionar uma cobrança de cheque especial e o destinatário será pago. Seu banco ainda cobrará uma taxa pelo adiantamento do dinheiro. A atual taxa média nacional de proteção de cheque especial também é de cerca de US $ 32, de acordo com MoneyRates.com.

Taxa de depósito devolvido

Se você depositar um cheque de outra pessoa que seja devolvido, poderá ser cobrada uma taxa de depósito devolvida, que MyBankTracker.com diz médias pouco menos de US $ 13 por item.Como você pode imaginar, isso também pode desencadear uma taxa de cheque especial ou de proteção a descoberto se você passar cheques contra esse depósito antes de colocar dinheiro adicional em sua conta. As taxas de depósito devolvido podem ocorrer por insuficiência de fundos, uma suspensão de pagamento ou até mesmo um encerramento de conta por parte da pessoa que lhe deu o cheque para depositar.

Taxas de cheques adicionais

Quando você abre sua conta corrente, seu banco provavelmente lhe dará um suprimento gratuito de cheques para usar. Com a maioria dos bancos, depois que o suprimento inicial acabar, você deve pagar pelas substituições. Você pode encomendá-los de seu banco por até $ 35 ou de um fornecedor privado como o Walmart por cerca de $ 15.

Taxas de cheque administrativo

Se você tiver um motivo para ir ao seu banco e obter um o cheque do caixa- pagar a alguém que deseja a garantia de que esse cheque será compensado, por exemplo - terá um custo. De acordo com o MyBankTracker.com, o cheque administrativo médio custa cerca de US $ 9.

Taxas de extrato em papel

Em uma época em que a maioria das pessoas lê seus extratos bancários online, não é surpreendente que muitos bancos cobrem para imprimir e enviar uma versão em papel. As taxas variam, mas variam de $ 1 a $ 5 em geral.

Taxas de ATM

A maioria dos bancos permite que você use seus caixas eletrônicos (ATMs) gratuitamente. Se você usar um fora da rede do seu banco, poderá pagar a esse banco externo uma taxa de cerca de US $ 4 ou mais.Seu banco também pode cobrar uma taxa semelhante para processar o uso de um caixa eletrônico fora da rede do seu banco. Algumas contas reembolsam tudo Taxas de ATM ou até um certo limite por mês.

Taxas de transação de cartão de débito

Alguns bancos cobram uma taxa quando você usa seu cartão de débito ou cartão do banco, para fazer uma transação. Para aqueles que cobram, a taxa normalmente é inferior a US $ 1.Curiosamente, alguns comerciantes oferecem recompensas na forma de cashback (ou desconto) para fazer uma compra a débito porque o custo para eles é menor. Provavelmente não será cobrada uma taxa para usar seu cartão de débito em um caixa eletrônico, a menos que ele não esteja na rede do seu banco.

Taxas de cartas perdidas

Se você perder seu cartão de débito ou precisar substituí-lo por qualquer motivo, seu banco poderá cobrar uma taxa de US $ 5 para substituição regular até US $ 30 para serviço urgente. A substituição regular pode levar uma semana ou mais. O tratamento urgente pode ser tão rápido quanto durante a noite.

Taxas de transação estrangeira

Você pode pagar uma taxa de transação estrangeira (FX) se usar seu cartão de crédito do banco para fazer uma transação que passe por um banco estrangeiro ou em uma moeda diferente do dólar americano. A taxa de câmbio mais comum é de 3% do valor total da transação.

Taxas de transferência eletrônica

Uma transferência eletrônica, que permite pagar ou enviar dinheiro a alguém quase que instantaneamente, quase sempre vem com uma taxa quando enviada (transferência eletrônica de saída) e às vezes até mesmo quando recebida (transferência eletrônica de entrada transferir). A taxa normalmente é de cerca de US $ 30 para saída e cerca de US $ 15 quando há uma cobrança para uma transferência eletrônica de entrada.

Economias de taxas de retirada

Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) O Regulamento D permite apenas seis saques de cada conta de depósito de poupança que você tem a cada mês.Exceder esse valor provavelmente resultará em uma taxa de cerca de US $ 15 do seu banco. Violações contínuas da regra dos seis saques podem resultar no fechamento de sua conta poupança ou na transformação em conta corrente. Contas à ordem não têm limite de saque. É importante saber que transferências de cheque especial de sua conta poupança contam para os seis saques que você tem permissão para cada mês.

Taxas de inatividade

Por mais estranho que possa parecer, não usar sua poupança ou conta corrente também pode resultar em uma taxa, conhecida como taxa de inatividade. Nem todos os bancos cobram essa taxa. Para aqueles que o fazem, uma taxa normal é de cerca de US $ 10. Em muitos casos, ele entra em ação após cerca de seis meses de inatividade.

Taxas de fechamento de conta

Os bancos que cobram uma taxa para fechar uma conta normalmente só o fazem se sua conta não estiver aberta por muito tempo (geralmente menos de seis meses). A taxa varia de banco para banco, mas pode chegar a US $ 25 por conta.

Interesse Negativo

Juros negativos às vezes chamados de política de taxa de juros negativa (NIRP), não é uma taxa em si, mas sim um tipo de política monetária em que os bancos pagam uma taxa de juros inferior a zero. Efetivamente, juros negativos significam que você paga ao banco para usar seu dinheiro. Os juros negativos não são praticados nos EUA e há poucas chances de que isso aconteça, de acordo com especialistas. Em teoria, o NIRP poderia ser implementado em tempos de forte deflação para incentivar as pessoas a gastar ou investir seu dinheiro em vez de acumulá-lo (economizá-lo).

Se sua conta corrente ou poupança pagar pouco ou nenhum juro e as taxas que você paga forem altas, isso pode ter o mesmo efeito que juros negativos. Seu objetivo deve ser manter as taxas o mais baixas possível para evitar um “impacto negativo dos juros” em suas contas bancárias.

Como limitar as taxas bancárias

Para esse fim, aqui estão algumas maneiras de reduzir ou eliminar as taxas bancárias para garantir que o dinheiro que você deposita na conta e poupança seja usado por você e não pelo seu banco.

• Procure uma conta corrente e poupança sem taxa de manutenção em bancos online ou físicos.
• Leia as letras miúdas antes de se inscrever para uma conta.
• Verifique os extratos da conta regularmente para taxas inesperadas e certifique-se de evitar essas taxas no futuro.
• Atenda aos requisitos de saldo mínimo se você não conseguir encontrar uma conta com um requisito de "sem saldo mínimo" que seja atraente para você.
• Evite cheques sofisticados, que sempre custam mais, lembrando-se de que seus beneficiários não se importam com a aparência do seu cheque - eles só se importam em receber seu dinheiro. Além disso, os cheques comprados através do seu banco são quase sempre mais caros do que os comprados de um fornecedor privado de confiança.
• Use um cartão de crédito - ou a função de cartão de crédito em seu cartão de débito - para evitar taxas de transação com cartão de débito.
• Use um banco que reembolsa taxas de caixas eletrônicos fora da rede e retire dinheiro do caixa ou no drive-thru para evitar taxas de caixas eletrônicos.
• Obter dinheiro de volta ao fazer uma compra em um estabelecimento de varejo.
• Não opte pela proteção de cheque especial, mas mantenha o controle de seu saldo para evitar uma taxa de cheque especial.
• Vincule a economia ou uma linha de crédito ao cheque para obter proteção de cheque especial menos dispendiosa.
• Procure um banco com serviços de transferência eletrônica gratuitos ou com desconto se você usar esse serviço com frequência.
• Use um câmara de compensação automatizada (ACH) transfere em vez de transferência de fundos, embora seja mais lento.
• Considere serviços ponto a ponto (P2P), como Zelle, Google Pay, PayPal Venmo, etc. em vez de uma transferência eletrônica sempre que possível.

The Bottom Line

Os bancos fornecem um serviço tremendo, e nossa economia provavelmente não poderia funcionar sem eles. Como este artigo mostra claramente, esses serviços não são gratuitos. A melhor proteção que você tem é estar ciente das taxas que você está pagando e não às cegas aceitar eles. Saber os meandros de contas bancárias, crédito, taxas e economias pode ajudá-lo evitar erros caros.

Use as dicas na seção Limitando taxas bancárias para reduzir sua exposição e lembre-se sempre de que seu banco é uma empresa. Se você não gosta das taxas que está pagando e não consegue reduzi-las, leve seu negócio para outro lugar.