Quanto eu preciso de seguro residencial?

Se você possui uma casa, você pode se perguntar quanto seguro de proprietário você realmente precisa. Afinal, quanto mais cobertura você tiver, maiores serão os prêmios - e provavelmente você deseja evitar pagar mais do que o necessário. Ainda assim, se você não tiver cobertura suficiente, poderá reconstruir sua casa e substituir seus pertences se ocorrer um desastre?

A boa notícia é que você pode ajustar sua apólice de seguro de proprietário para ter certeza de que você tem o tipo certo - e a quantidade certa - de cobertura.

O que é seguro residencial?

Uma casa é provavelmente a maior compra individual que você fará, então faz sentido que você queira proteger esse investimento. Uma maneira de fazer isso é ficar por dentro dos inevitáveis ​​reparos e manutenção que mantêm sua casa em boas condições. Outra forma é comprar uma boa apólice de seguro residencial.

O seguro residencial é um tipo de seguro de propriedade que protege sua casa e outros itens valiosos. Uma apólice padrão cobre danos e perdas em sua casa e pertences pessoais. Ele também protege seus ativos contra reclamações de responsabilidade, como danos pessoais e incidentes relacionados a animais de estimação.

Cobertura de seguro residencial

Cada apólice de seguro cobre certos "perigos" - os contratempos contra os quais você está protegido. De acordo com o Insurance Information Institute, alguns dos perigos mais comuns cobertos pelas apólices de proprietário padrão incluem:

• Danos causados ​​por uma aeronave, carro ou veículo
• Explosões
• Objetos que caem
• Fogo e fumaça
• Queda de raios
• Motins ou comoção civil
• Roubo
• Vandalismo e travessuras maliciosas
• Erupções vulcânicas
• Danos causados ​​pela água (apenas dentro de casa)
• Peso do gelo, neve e granizo
• Tempestades de vento e granizo

Embora as políticas padrão cubram muitos perigos diferentes, eles não cobrem tudo, Incluindo:

• Inundações. Seguro contra inundações é especificamente excluído das políticas padrão, então você deve compre como uma política separada. Mesmo se você não mora em uma planície de inundação, você ainda deve considerar um seguro contra inundações: 90% dos desastres naturais nos EUA envolvem algum tipo de inundação.
• Terremotos. A cobertura de terremotos geralmente está disponível como uma apólice separada ou como um endosso à cobertura do proprietário existente.
• Danos de manutenção. O seguro do proprietário não cobre mofo, infestação de cupins e outras pragas ou danos devido à falta de manutenção.
• Backup de esgoto. Os backups do esgoto não são cobertos por políticas padrão ou seguro contra inundações. A cobertura geralmente está disponível como uma apólice separada ou como um endosso.

Quanto eu preciso de seguro residencial?

De acordo com a Insurance.com, se você tiver uma hipoteca, o credor exigirá um valor mínimo de moradia e cobertura de responsabilidade. Essa cobertura protege o seu investimento - bem como o do seu credor.

Por outro lado, se você não tem uma hipoteca, não precisa comprar um seguro residencial. Claro, embora a cobertura seja tecnicamente opcional, seria muito arriscado deixar o que provavelmente é seu maior ativo desprotegido. Em vez disso, uma boa regra prática é ter seguro do proprietário suficiente para:

• Reconstrua sua casa
• Substitua seus pertences
• Cubra ferimentos e danos que ocorram em sua propriedade
• Reembolsar suas despesas de subsistência enquanto você não puder morar em sua casa

As apólices de seguro padrão para proprietários de residências têm quatro tipos de cobertura que o ajudam a atingir esses objetivos: cobertura de moradia, cobertura de propriedade pessoal, cobertura de responsabilidade e despesas adicionais de moradia cobertura.

Cobertura de habitação

Cobertura recomendada: igual ao custo de reposição da sua casa

A cobertura de habitação é a parte da apólice de seguro do proprietário que ajuda a pagar para reconstruir ou reparar seu casa e quaisquer estruturas anexas, como garagem, deck ou varanda frontal, se forem danificadas por um perigo.

Idealmente, a cobertura de sua habitação deve ser igual ao custo de reposição da sua casa. Isso deve ser baseado nos custos de reconstrução - não no preço da sua casa. O custo de reconstrução pode ser superior ou inferior ao preço, dependendo da localização, das condições da sua casa e de outros fatores.

Seu agente de seguros ou um avaliador pode calcular os custos de reconstrução para você. Alternativamente, você pode estimar o custo pegando a metragem quadrada da sua casa e multiplicando pelo custo de construção local por metro quadrado para o seu tipo de casa. Por exemplo, se sua casa tem 2.000 pés quadrados e os custos de construção locais são $ 100 por pé quadrado, custaria cerca de $ 200.000 para substituir sua casa. Um agente imobiliário local ou avaliador deve saber os custos médios de construção em sua área.

Cobertura de propriedade pessoal

Cobertura recomendada: o suficiente para repor todos os seus pertences

A cobertura de bens pessoais se aplica a tudo em sua casa, exceto a própria casa - eletrodomésticos, roupas, móveis, eletrônicos, equipamentos esportivos, brinquedos e até mesmo os alimentos em sua geladeira. A cobertura entra em ação se seus pertences forem destruídos, roubados ou vandalizados.

Em geral, você deve ter cobertura suficiente para substituir todos os seus pertences. Esse valor pode ser realmente difícil de estimar, pois a maioria das pessoas não tem ideia de quantas coisas elas realmente possuem. Uma boa ideia é fazer um inventário de tudo o que você possui: escreva uma lista detalhada do que há em cada cômodo e tire fotos dos itens mais caros.

Se você tem itens caros ou raros - incluindo joias, instrumentos musicais, equipamentos esportivos de última geração ou obras de arte valiosas - você pode precisar de cobertura adicional. Faça um inventário separado para esses itens, anote seus custos estimados de reposição e pergunte ao seu agente de seguros se você precisa de cobertura adicional para eles.

Cobertura de responsabilidade

Cobertura recomendada: o máximo que você puder pagar

A cobertura de responsabilidade é a parte da política do proprietário que entra em vigor se alguém se ferir em sua propriedade. De acordo com a NetQuote, cinco reclamações de responsabilidade comum que os proprietários enfrentam são:

• Dog Bites. Algumas raças de cães são consideradas de alto risco e não são cobertas pelas políticas padrão. Verifique com seu agente de seguros se você tem um pit bull, Akita, pastor alemão ou outra raça de cachorro que possa ser considerada perigosa. Verifique também se você está coberto se seu cachorro morder alguém que não está em sua propriedade - em um parque, por exemplo.
• Acidentes domésticos. Você é responsável mesmo se alguém entrar em sua propriedade sem ser convidado e se machucar.
• Árvores caindo. Você pode ser responsabilizado se uma árvore em sua propriedade cair e machucar alguém ou danificar um carro ou a casa de um vizinho.
• Convidados intoxicados. Se um de seus convidados ficar embriagado, você pode ser responsabilizado por qualquer dano que essa pessoa cause a outras pessoas ou propriedade.
• Trabalhadores domésticos feridos. Se você contratar pessoas para limpar sua casa ou cuidar de seu gramado, poderá ser responsabilizado se elas se ferirem no trabalho.

A maioria das apólices de seguro residencial tem pelo menos US $ 100.000 em cobertura de responsabilidade. É uma boa ideia aumentar esse valor para pelo menos US $ 300.000 - ou mais, se você puder pagar.

Se você precisar de cobertura de responsabilidade que vai além da apólice de seguro do proprietário, você pode comprar uma apólice de seguro guarda-chuva. Isso pode ser uma ideia especialmente boa se você tiver um patrimônio líquido alto ou um risco acima da média de ser processado (por qualquer motivo), trabalhar em casa ou ser voluntário em um conselho de diretores.

Cobertura de despesas adicionais de vida (ALE)

Cobertura recomendada: 10% a 30% da cobertura de sua residência

Se um incêndio ou tornado destruir sua casa, pode levar meses ou até anos para reconstruí-la. Onde você viveria nesse meio tempo?

Despesas de manutenção adicionais (ALE) a cobertura é a parte do seguro do seu imóvel que atua como um fundo de emergência se você for temporariamente afastado de sua casa. Cobre coisas como ficar em um hotel ou os custos adicionais de comer em restaurantes quando você não pode cozinhar em casa. A cobertura da ALE também pode reembolsar seus custos de lavagem de roupa, aluguel de móveis, armazenamento de utensílios domésticos e alimentação de seu animal de estimação.

A maioria das apólices de seguro residencial calcula sua ALE como uma porcentagem da cobertura de sua residência - normalmente 20% - de acordo com Insurance.com. Se você tem uma família grande (e muitas bocas para alimentar), deve optar pela cobertura mais alta, se possível.

The Bottom Line

Converse com seu agente de seguros para descobrir se você tem o tipo certo - e a quantidade certa - de cobertura de seguro residencial. Freqüentemente, não custa tanto quanto você poderia esperar ir de uma apólice moderada para uma cobertura excelente que o manterá bem protegido (e permitirá que você durma à noite).