401 (k) Empréstimo vs. Retirada do IRA: Qual é a diferença?

401 (k) Empréstimo vs. Retirada IRA: Uma Visão Geral

Entrar em uma conta de aposentadoria antecipada raramente é o Plano A do investidor, mas pode chegar um momento em que um indivíduo precise muito de dinheiro e não tenha outras opções. Sob certas circunstâncias, recorrendo a um 401 (k) ou conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser sua única escolha real.

Infelizmente, o IRS não facilita o acesso a esses com vantagem fiscal contas. Normalmente, você receberá uma multa de 10% sobre quaisquer fundos retirados de uma conta tradicional 401 (k) ou IRA antes dos 59 anos e meio. A penalidade é acrescida da taxa de imposto de renda normal que você normalmente paga nas distribuições.

No entanto, o IRS e muitos planos de aposentadoria permitem retiradas de dificuldades, que são distribuições de um IRA ou 401 (k) que evitam a penalidade de 10%. Essas exceções para retiradas prematuras antes dos 59 anos e meio incluem fundos para despesas médicas e se o proprietário do IRA sofrer de incapacidade total e permanente.

Concedido, a decisão de usar esse dinheiro para algo diferente de sua aposentadoria não deve ser tomada de ânimo leve. Mas se você puder contornar o Penalidade de IRS, a ideia começa a fazer um pouco mais de sentido.

Empréstimo 401 (k)

Para muitos trabalhadores, essa é provavelmente a maneira mais fácil de ter acesso antecipado ao dinheiro da aposentadoria. Alguns planos permitem que você peça emprestado de seu 401 (k) por uma ampla variedade de motivos.

Com um empréstimo 401 (k), você pode sacar o valor menor de $ 50.000 ou metade do saldo adquirido em sua conta. Em seguida, você reembolsa sua conta em um período de até cinco anos. Alguns empregadores permitem um período mais longo se você fez um empréstimo para comprar uma casa. Alguns planos permitem que o mutuário reembolse a conta antecipadamente, sem penalidade de pré-pagamento.

É importante notar que você normalmente paga um pouco mais do que retirou da conta. Na verdade, esse "interesse" é vantajoso para o mutuário. Como os fundos vão para sua conta, você está basicamente compensando parte dos juros ou ganhos de capital o dinheiro teria acumulado se você não o tivesse retirado do fundo. A maioria dos provedores e plataformas de planos 401 (k) cobrará taxas para processar e atender a um empréstimo. Isso aumenta o custo do empréstimo e do reembolso.

Nem todos os empregadores oferecem esses empréstimos. Suas chances de conseguir um são melhores se você trabalhar para uma grande empresa.

Retirada IRA

As contas IRA tradicionais não permitem empréstimos, mas vêm com certas vantagens que os 401 (k) s não oferecem. O governo oferece distribuições IRA sem penalidades, por exemplo, para aqueles que desejam continuar seus estudos ou comprar sua primeira casa.

A mensalidade isenção aplica-se a indivíduos que usam o dinheiro da aposentadoria para pagar mensalidades em uma faculdade aprovada pelo IRS, bem como para livros e suprimentos. Se você pegar créditos suficientes, também poderá usar os fundos para hospedagem e alimentação sem penalidade. Você ainda pode usar a distribuição para pagar as despesas de educação de seu cônjuge, filho ou neto sem se preocupar com os 10% extras de acerto.

Além disso, o código tributário permite que você use $ 10.000 dos fundos do IRA para pagar a primeira casa. Se seu cônjuge também tiver uma conta de aposentadoria individual, isso significa que você pode acessar até $ 20.000 para um pagamento inicial e custos finais.

Você também pode sacar até $ 5.000 sem penalidade para lidar com um nascimento ou adoção de acordo com os termos do SECURE Act de 2019.

Ao contrário de um empréstimo 401 (k), não há necessidade de reembolsar sua conta.

Uma das maneiras menos conhecidas de acessar um IRA tradicional é configurando pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPPs), permitindo que você faça um ou mais saques por ano por um período de cinco anos ou até atingir a idade de 59 anos e meio, o que for mais longo. Embora os SEPPs permitam que você evite a multa de retirada antecipada de 10%, você ainda é responsável por pagar sua taxa normal de imposto de renda sobre as distribuições.