Definição de Renda Não Financeira

O que é receita não financeira?

A receita não financeira é a receita do banco e do credor derivada principalmente de taxas, incluindo taxas de depósito e transação, taxas de fundos insuficientes (NSF), taxas anuais, taxas de serviço de conta mensal, taxas de inatividade, cheques e taxas de recibo de depósito, e assim por diante. Os emissores de cartão de crédito também cobram multas, incluindo taxas de atraso e taxas acima do limite. As instituições cobram taxas que geram receitas não financeiras, como forma de aumentar a receita e garantir a liquidez em caso de aumento da inadimplência.

Compreendendo a receita não proveniente de juros

O interesse é o custo do empréstimo dinheiro e é uma forma de receita que os bancos coletam. Para instituições financeiras, como bancos, os juros representam receita operacional, que é a receita de operações comerciais normais. O objetivo central do modelo de negócios de um banco é emprestar dinheiro, portanto, sua principal fonte de receita são os juros e seu ativo principal é o dinheiro. Dito isso, os bancos dependem fortemente de receitas não financeiras quando

taxa de juros são baixos. Quando as taxas de juros estão altas, as fontes de receita não provenientes de juros podem ser reduzidas para induzir os clientes a escolher um banco em vez de outro.

Importância estratégica da receita não financeira

A maioria das empresas que não são bancos depende inteiramente de receitas não provenientes de juros. As instituições financeiras e bancos, por outro lado, ganham a maior parte de seu dinheiro emprestando e reemprestando dinheiro. Como resultado, essas empresas veem a receita não proveniente de juros como um item de linha estratégico no declaração de renda. Isso é especialmente verdadeiro quando as taxas de juros são baixas, uma vez que os bancos lucram com o spread entre o custo dos fundos e a taxa média de empréstimo. As baixas taxas de juros dificultam a obtenção de lucros pelos bancos, de modo que muitas vezes dependem de receitas não provenientes de juros para manter as margens de lucro.

Da perspectiva do cliente, as fontes de receita sem juros, como taxas e multas, são irritantes, na melhor das hipóteses. Para algumas pessoas, essas taxas podem aumentar rapidamente e causar prejuízos financeiros reais ao orçamento. Do ponto de vista do investidor, entretanto, a capacidade de um banco de aumentar a receita não proveniente de juros para proteger as margens de lucro ou até mesmo aumentar as margens em tempos de bonança é positiva. Quanto mais geradores de receita uma instituição financeira tiver, melhor ela será capaz de resistir às condições econômicas adversas.

Motivadores da receita não financeira

O grau em que os bancos dependem de taxas sem juros para obter lucro é uma função do ambiente econômico. As taxas de juros do mercado são impulsionadas por taxas de referência, como o Taxa de fundos federais. A taxa de fundos do Fed, ou a taxa pela qual os bancos emprestam dinheiro uns aos outros, é determinada pela taxa na qual o Reserva Federal paga juros aos bancos. Essa taxa é conhecida como taxa de juros sobre reservas excedentes (IOER). À medida que o IOER aumenta, os bancos podem lucrar mais com a receita de juros. A certa altura, torna-se mais vantajoso para um banco usar a redução de taxas e encargos como uma ferramenta de marketing para atrair novos depósitos, ao invés de uma forma de aumentar os lucros. Assim que um banco faz essa jogada, a competição de mercado em taxas começa de novo.