Estratégias para maximizar o seu 401 (k) e as principais dicas

Se você está entre os milhões de americanos que contribuem para um Plano 401 (k), você receberá um extrato de conta trimestral composto de prosa maçante e incompreensível.

Permita-nos traduzir. Você pode achar que ajuda fazer suas escolhas de investimento inicial e revisá-las quando necessário. Para maximizar seu 401 (k), você precisará entender os tipos de investimentos oferecidos, que são mais adequados para você e como gerenciar a conta daqui para frente, entre outras estratégias.

Tipos de fundos oferecidos em 401 (k) s

Fundos mútuos são as opções de investimento mais comuns oferecidas nos planos 401 (k), embora alguns estejam começando a oferecer fundos negociados em bolsa (ETFs). Os fundos mútuos variam de conservadores a agressivos, com muitas notas intermediárias. Os fundos podem ser descritos como equilibrado, valor, ou moderado. Todas as principais firmas financeiras usam uma formulação semelhante.

Fundo Conservador

Um fundo conservador evita riscos, aderindo a títulos de alta qualidade e outros investimentos seguros. Seu dinheiro crescerá lenta e previsivelmente, e você raramente perderá o dinheiro que investiu, exceto em uma catástrofe global.

Fundo de valor

Um fundo de valor está no meio da faixa de risco e investe principalmente em empresas sólidas e estáveis ​​que estão subvalorizadas. Essas empresas subvalorizadas geralmente pagam dividendos mas espera-se que cresçam apenas modestamente.

Fundo Equilibrado

Um fundo equilibrado pode adicionar um pouco mais de risco ações a uma combinação de principalmente ações de valor e títulos seguros, ou vice-versa. O termo "moderado" refere-se a um nível moderado de risco envolvido nas participações de investimento.

Fundo de crescimento agressivo

Um fundo de crescimento agressivo está sempre procurando o próximo maçã (AAPL), mas pode encontrar o próximo Enron em vez de. Você pode ficar rico rapidamente ou pobre mais rápido. Na verdade, com o tempo, o fundo pode oscilar descontroladamente entre grandes ganhos e grandes perdas.

Fundos especializados

Entre todos os itens acima, existem infinitas variações. Muitos deles podem ser fundos especializados, investindo em mercados emergentes, novas tecnologias, utilitários ou produtos farmacêuticos.

Fundo de data-alvo

Com base na sua data prevista de aposentadoria, você pode escolher um fundo de data-alvo que se destina a maximizar o seu investimento nessa época. Não é uma má ideia. À medida que o fundo se aproxima de seu cronograma de data-alvo, os investimentos se movem em direção ao extremo conservador do espectro de investimento. Cuidado com as taxas com esses fundos. Alguns estão acima da média.

O que considerar antes de investir

Você não precisa escolher apenas um fundo. Na verdade, você deve distribuir seu dinheiro em vários fundos. Como você divide seu dinheiro - ou seu Alocação de ativos- é sua decisão. No entanto, existem algumas coisas que você deve considerar antes de investir.

Tolerância de risco

A primeira consideração é altamente pessoal, o seu assim chamado tolerância de risco. Só você está qualificado para dizer se ama a ideia de pegando um panfleto, ou se você prefere jogar pelo seguro.

Idade do Investidor

A próxima consideração é a sua idade, especificamente quantos anos você tem da aposentadoria. A regra básica é que uma pessoa mais jovem pode investir uma porcentagem maior em fundos de ações de maior risco. Na melhor das hipóteses, os fundos poderiam render muito. Na pior das hipóteses, há tempo para recuperar as perdas, pois a aposentadoria está muito adiantada.

A mesma pessoa deve reduzir gradualmente as participações em fundos de risco, movendo-se para paraísos seguros à medida que a aposentadoria se aproxima. No cenário ideal, o investidor mais velho escondeu esses grandes ganhos iniciais em um lugar seguro, enquanto ainda adicionando dinheiro para o futuro.

A regra tradicional era que a porcentagem do seu dinheiro investido em ações deveria ser igual a 100 menos a sua idade. Mais recentemente, esse número foi revisado para 110 ou mesmo 120, porque a média expectativa de vida aumentou.

De um modo geral, 120 menos a sua idade é um pouco mais preciso, dado quanto tempo mais as pessoas estão vivendo hoje em dia, diz Mark Hebner, autor da "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors" e fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia.

No entanto, Hebner não recomenda confiar apenas nesta metodologia. Ele sugere o uso de um capacidade de risco pesquisa para avaliar a proporção adequada de ações para títulos para os investidores.

Se você precisar de mais incentivos, pode ser útil saber que os especialistas definem como regra prática 10% da renda atual para quanto você deve reservar para a aposentadoria. Eles também sugerem que até 15% é necessário para entrar no caminho certo se você tem contribuído menos ou precisa se recuperar de contratempos, como o Recessão de 2008.

Soma de aposentadoria necessária

Como regra geral, muitos consultores financeiros recomendam ter o suficiente economizado em fundos de aposentadoria, mais outras fontes de renda, como previdência social ou pensão, para substituir 80% de sua renda antes de aposentadoria. Se você determinou quanto receberá de outras fontes de renda, pode usar uma estimativa conservadora de cerca de 5-6% em retornos anuais do seu 401 (k) para descobrir que tipo de equilíbrio você precisará para gerar a renda adicional a fim de alcançar 80%.

Outra maneira rápida e simples de estimar o valor que você precisa economizar é pegar sua renda de pré-aposentadoria e multiplicá-la por 12. Portanto, por exemplo, se você estava ganhando $ 50.000 por ano e estava pensando em se aposentar, deveria ter cerca de $ 600.000 economizados em seu 401 (k).

Uma abordagem mais abrangente seria usar uma "calculadora de aposentadoria". Muitas, senão todas, as instituições financeiras que gerenciam planos 401 (k) oferecem online, ferramentas de calculadora interativa de aposentadoria que permitirão que você use diferentes suposições e calcule automaticamente a quantidade de economia necessária para atingir seu metas. Normalmente, eles também têm representantes experientes que o orientarão durante o processo. Você deve aproveitar esses recursos se eles estiverem disponíveis, desde que você ainda não tenha um consultor financeiro.

Decisões sobre diversificação

Você provavelmente já sabe que distribuir o saldo de sua conta 401 (k) por uma variedade de tipos de investimento faz sentido. Diversificação ajuda a capturar retornos de uma combinação de investimentos - ações, títulos, commoditiese outros - enquanto protege seu equilíbrio contra o risco de queda em qualquer um classe de ativos.

Suas decisões começam com a escolha uma abordagem de alocação de ativos você pode conviver com os altos e baixos dos mercados, diz Stuart Armstrong, um planejador financeiro de Boston do Centinel Financial Group. Depois disso, é uma questão de lutar contra a tentação de hora do mercado, negocie com muita frequência ou pense que pode ser mais esperto que os mercados. Revise suas alocações de ativos periodicamente, talvez anualmente, mas tente não microgerenciar.

Alguns especialistas aconselham dizer não às ações da empresa, o que concentra seu portfólio 401 (k) muito estreitamente e aumenta o risco de que um grosseiro correr com as ações pode acabar com uma grande parte de suas economias. Vesting restrições também podem impedi-lo de manter as ações se você sair ou mudar de emprego, tornando-o incapaz de controlar o momento de seus investimentos. Se você está otimista com sua empresa e sente que deseja investir em suas ações, a regra geral é não ter mais do que 10% de seu portfólio composto por ações da empresa.

Evite escolher fundos com altas taxas

Custa dinheiro executar um plano 401 (k). As taxas geralmente resultam do retorno do seu investimento. Considere o seguinte exemplo postado pelo Departamento de Trabalho.

Digamos que você comece com um saldo 401 (k) de $ 25.000 que gere um retorno médio anual de 7% ao longo dos próximos 35 anos. Se você pagar 0,5% das taxas e despesas anuais, sua conta crescerá para $ 227.000. No entanto, aumente as taxas e despesas para 1,5% e você acabará com apenas $ 163.000 - efetivamente entregando um adicional de $ 64.000 para pagar os administradores e empresas de investimento.

Você não pode evitar todas as taxas e custos associados ao seu plano 401 (k). Eles são determinados pelo acordo que seu empregador fez com a empresa de serviços financeiros que gerencia o plano. O Departamento do Trabalho tem regras que exigem que os trabalhadores recebam informações sobre taxas e encargos para que possam tomar decisões de investimento informadas.

Basicamente, o negócio de administrar seu 401 (k) gera dois conjuntos de contas - despesas do plano, que você não pode evitar, e taxas de fundos, que dependem dos investimentos que você escolher. A primeira incorpora o trabalho administrativo de atendimento ao próprio plano de aposentadoria, incluindo o acompanhamento das contribuições e dos participantes. O último inclui tudo, desde comissões comerciais até o pagamento dos salários dos gerentes de portfólio para puxar as alavancas e tomar decisões.

Entre suas escolhas, evite fundos que cobram o maior taxas de administração e encargos de vendas. Gerenciado ativamente fundos são aqueles que contratam analistas para conduzir pesquisas de valores mobiliários. Essa pesquisa é cara e aumenta as taxas de administração, diz James Twining, CFP, CEO e fundador da Financial Plan Inc., em Bellingham, Washington.

Fundos de índice geralmente têm as taxas mais baixas porque exigem pouca ou nenhuma gestão prática por um profissional. Esses recursos são aplicados automaticamente em ações de empresas que compõem um índice de ações, como o S&P 500 ou o Russell 2000, e mudam apenas quando esses índices mudam. Se você optar por fundos de índice bem administrados, não deverá pagar mais do que 0,25% em taxas anuais, diz o editor da Morningstar, Adam Zoll. Em comparação, um fundo relativamente frugal com gestão ativa poderia cobrar 1% ao ano.

Quanto devo investir?

Se você está há muitos anos na aposentadoria e lutando com o aqui e agora, pode pensar que um plano 401 (k) simplesmente não é uma prioridade. Mas a combinação de um combinação de empregador (se a empresa oferece) e um benefício fiscal torná-lo irresistível.

Quando você está apenas começando, a meta alcançável pode ser um pagamento mínimo para seu plano 401 (k). Esse mínimo deve ser o valor que o qualifica para a correspondência completa de seu empregador. Para obter a economia total de impostos, você precisa contribuir com a contribuição máxima anual.

Fonte: American Benefits Council

Hoje em dia, a maioria dos empregadores contribui com um pouco menos do que 50 centavos para cada dólar investido pelo funcionário, até 6% do salário. Isso é um bônus salarial de quase 3%. Além disso, você está efetivamente reduzindo seu sistema federal rendimentos tributáveis pela quantidade que você contribui para o plano.

À medida que a aposentadoria se aproxima, você pode começar a acumular uma porcentagem maior de sua renda. Concedido, o horizonte de tempo não é tão distante, mas o valor em dólares é provavelmente muito maior do que em seus anos anteriores, dado inflação e crescimento salarial. Para 2020 e 2021, os contribuintes podem contribuir com até $ 19.500 de renda antes dos impostos, enquanto pessoas com 50 anos ou mais podem contribuir com um adicional de $ 6.500.

Além disso, quando você se aproxima da aposentadoria, é um bom momento para tentar reduzir seu taxa de imposto marginal contribuindo para o plano 401 (k) da sua empresa. Quando você se aposentar, sua taxa de imposto pode cair, permitindo que você retire esses fundos a uma taxa de imposto mais baixa, diz Kirk Chisholm, gerente de fortunas do Innovative Advisory Group em Lexington, Massachusetts.

Benefícios extras para poupadores de baixa renda

O governo federal está tão empenhado em promover a poupança para a aposentadoria que oferece outro benefício para as pessoas de renda mais baixa, e não é assim tão baixo. Chamou o Crédito de imposto do poupador, ele pode aumentar o seu reembolso ou reduzir o imposto devido compensando uma porcentagem (até 50%) dos primeiros $ 2.000 ($ 4.000 se casados ​​apresentando em conjunto) que você colocou em seu 401 (k), IRA ou similar com vantagem fiscal plano de aposentadoria.

Essa compensação é adicionada aos benefícios fiscais usuais desses planos. O tamanho da porcentagem depende do contribuinte salário bruto ajustado para o ano.

Os limites de renda do Crédito Fiscal do Poupador aumentam em 2021. Para contribuintes solteiros (ou uma pessoa casada que faça o pedido separadamente), é $ 33.000 (em 2020 era $ 32.000), e para casais que entram com o pedido em conjunto, sobe para $ 66.000 em 2021 de $ 65.000 em 2020, e para chefes de família atinge no máximo $ 49.500 em 2021, ante $ 48.750 em 2020.

Depois de estabelecer o plano

Assim que seu portfólio estiver pronto, monitore seu desempenho. Lembre-se de que vários setores do mercado de ações nem sempre se movem em sincronia. Por exemplo, se o seu portfólio contém ambos capa grande e small-cap ações, é muito provável que a parte de pequena capitalização da carteira cresça mais rapidamente do que a parte de grande capitalização. Se isso ocorrer, pode ser hora de reequilibrar seu portfólio com a venda de algumas de suas participações de pequena capitalização e reinvestindo os rendimentos em ações de grande capitalização.

Embora possa parecer contra-intuitivo vender o ativo de melhor desempenho em seu portfólio e substituí-lo por um ativo que não teve um desempenho tão bom, lembre-se de que seu objetivo é manter o ativo escolhido alocação. Quando uma parte de seu portfólio cresce mais rapidamente do que outra, sua alocação de ativos é distorcida em favor do ativo de melhor desempenho. Se nada sobre seus objetivos financeiros mudou, o reequilíbrio para manter a alocação de ativos desejada é uma boa estratégia de investimento.

E mantenha suas mãos longe disso. Emprestar contra ativos 401 (k) pode ser tentador se os tempos ficarem apertados. No entanto, fazer isso efetivamente anula os benefícios fiscais de investir em um plano de benefício definido, uma vez que você terá que pagar o empréstimo em dólares após os impostos. Além disso, serão avaliados os juros e possivelmente as taxas do empréstimo

Resista à opção, diz Armstrong. A necessidade de pedir emprestado de seu 401 (k) é normalmente um sinal de que você precisa fazer um trabalho melhor de planejar uma reserva de caixa, economizar ou cortar gastos e orçamentos para objetivos de vida.

Alguns argumentam que pagar a si mesmo com juros é uma boa maneira de construir seu portfólio, mas muito a melhor estratégia é não interromper o progresso do crescimento do seu veículo de poupança de longo prazo no primeiro Lugar, colocar.

Leve o seu 401 (k) com você

A maioria das pessoas mudará de emprego mais de meia dúzia de vezes ao longo da vida. Muitos deles lucrarão com seus planos 401 (k) toda vez que se mudarem. Esta é uma estratégia ruim. Se você sacar todas as vezes, não terá mais nada quando precisar - especialmente considerando que você pagará impostos sobre os fundos, mais 10% retirada antecipada penalidade se você estiver abaixo de 59½. Mesmo se o seu saldo for muito baixo para manter o plano, você pode rolar esse dinheiro para um IRA e deixe-o continuar crescendo.

Se você estiver mudando para um novo emprego, também poderá transferir o dinheiro do antigo plano 401 (k) para o plano do novo empregador, se a empresa permitir. Seja qual for a escolha que você fizer, certifique-se de fazer um transferência direta do seu 401 (k) para o IRA ou para o 401 (k) da nova empresa para evitar o risco de multas fiscais.

The Bottom Line

Construir um caminho melhor para a aposentadoria ou para a independência financeira começa com a poupança. O "pague-se primeiro"O método funciona melhor, e esse é um dos motivos pelos quais seu plano 401 (k) do empregador é um bom lugar para guardar dinheiro, diz Charlotte Dougherty, CFP, fundadora da Dougherty & Associates em Cincinnati, Ohio.

Depois de superar a prosa imortal da literatura da empresa financeira, você pode se descobrir realmente interessado nas muitas variedades de investimentos que um Plano 401 (k) é aberto para você. Em qualquer caso, você vai gostar de ver seu pecúlio crescer trimestre a trimestre.