Definição da taxa de despesas de habitação

O que é uma taxa de despesa de habitação?

Um coeficiente de despesas com moradia é uma relação que compara as despesas com moradia com a receita antes dos impostos. Os credores costumam usá-lo em mutuários qualificados para empréstimos. Uma proporção de despesas de habitação também pode ser referida como uma proporção de front-end.

Como funciona uma relação de despesas com habitação

O índice de despesas com habitação é uma métrica usada ao avaliar o perfil de crédito de um mutuário para um empréstimo. É mais frequentemente considerado em um empréstimo hipotecário ao analisar a capacidade de um potencial mutuário de pagar a dívida hipotecária de uma casa.

Esta proporção é normalmente usada em conjunto com dívida em renda ao determinar o nível de crédito máximo a ser concedido a um mutuário. Os índices de receita são um componente essencial do processo de subscrição e podem impedir o mutuário de receber a aprovação de crédito, mesmo com uma boa pontuação de crédito.

Taxa de despesas de habitação vs. Relação dívida / renda

O índice de despesas com habitação também é conhecido como o proporção de front-end porque é um componente parcial da dívida total do mutuário em relação à receita e pode ser considerado o primeiro no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O índice de despesas com habitação exige a divulgação da receita antes de impostos do mutuário, que é um fator essencial tanto para o índice de despesas com habitação quanto para a relação dívida / renda.

Ao calcular o índice de despesas de habitação, um segurador somará todas as obrigações de despesas de habitação de um mutuário, incluindo o potencial principal da hipoteca e pagamentos de juros, impostos sobre a propriedade, perigo seguro, seguro de hipotecae taxas de associação.

A soma das despesas de habitação é então dividida pela receita antes de impostos do mutuário para chegar ao rácio de despesas de habitação. A proporção de despesas com habitação pode ser calculada usando pagamentos mensais ou pagamentos anuais. O limite do índice de despesas com habitação para aprovações de empréstimos hipotecários é normalmente de 28%.

Dívida sobre renda

Dívida sobre receita também é outro componente crítico da aprovação de empréstimos. Quando você é considerado para um empréstimo hipotecário, um emissor de crédito obterá o valor médio que você paga aos credores todos os meses. Em seguida, o total é dividido pela renda mensal do mutuário para identificar sua relação dívida / renda. Os mutuários geralmente devem ter uma relação dívida / receita de 36% ou menos para a aprovação do empréstimo.

Os subscritores de hipotecas considerarão o estresse potencial que um pagamento de hipoteca adicionará ao perfil de crédito do mutuário. Portanto, ao determinar a quantidade máxima de hipoteca crédito disponível para um mutuário, uma análise de subscrição inclui cenários hipotéticos de pagamentos de hipotecas e os efeitos potenciais sobre o índice de despesas com habitação e o índice dívida / renda níveis.

Considerações Especiais

Um índice de despesas com habitação superior ao padrão de 28% pode ser aceitável para os credores com base em fatores de compensação, como um índice baixo de valor de empréstimo e / ou um excelente histórico de crédito. Além disso, a inscrição em conjunto com um co-mutuário pode reduzir o índice de despesas com moradia, assim como a escolha de certos produtos hipotecários com pagamentos iniciais baixos.

Os mutuários que estão pensando em comprar um empréstimo hipotecário em potencial podem usar os níveis de 28% e 36% ao planejar seus orçamentos mensais. Manter as despesas mensais com habitação em 28% da renda do mutuário pode ajudar a criar uma estimativa de quanto um mutuário pode pagar mensalmente em uma hipoteca. Geralmente, manter a dívida total sobre a receita muito abaixo de 36% também pode tornar mais fácil para o mutuário obter todos os tipos de crédito, especialmente o crédito hipotecário, ao solicitar um empréstimo hipotecário.