Definição de hipoteca de patrimônio líquido crescente
O que é uma hipoteca de patrimônio líquido crescente (GEM)?
Uma hipoteca de capital crescente (GEM) é um tipo de taxa fixa hipoteca onde os pagamentos mensais aumentam com o tempo de acordo com um cronograma definido, em vez de permanecerem fixos e iguais durante o prazo do empréstimo. A taxa de juros do empréstimo não muda e nunca há amortização negativa. Em vez disso, o primeiro pagamento é um pagamento totalmente amortizante e conforme o valor do pagamento aumenta ao longo do tempo, o valor adicional além do que seria um pagamento de amortização total é aplicado diretamente à hipoteca restante diretor, encurtando a vida do empréstimo e aumentando a economia geral de juros.
Principais vantagens
- Uma hipoteca de patrimônio líquido crescente (GEM) é uma variação de uma hipoteca de taxa fixa em que os pagamentos adicionais do principal são pré-programados e aumentam com o tempo, geralmente a 5% ao ano.
- Os pagamentos adicionais permitem que a hipoteca seja liquidada mais rapidamente e com pagamentos de juros totais mais baixos.
- O FHA oferece empréstimos GEM para mutuários que têm um alto potencial de crescimento de ganhos que podem cobrir pagamentos crescentes, onde o FHA irá segurar o credor contra perdas.
Como funcionam as hipotecas de patrimônio líquido crescente
Uma hipoteca de patrimônio líquido crescente permite que o mutuário acelere o pagamento de sua hipoteca de taxa fixa, programando pagamentos adicionais do principal que aumentam com o tempo. Além de pagar o empréstimo antecipadamente, uma hipoteca de patrimônio líquido crescente ajuda a construir home equity mais rápido que o mutuário poderia alavancar, se necessário. Os pagamentos de hipotecas de capital de crescimento normalmente aumentam anualmente, aumentando até 5% ao ano.
Há uma ressalva a este tipo de financiamento. Como os valores dos pagamentos aumentam anualmente, os salários dos proprietários (ou sua capacidade de pagamento) também devem aumentar para acomodar os pagamentos maiores.
Uma hipoteca de patrimônio líquido crescente não deve ser confundida com uma hipoteca de pagamento gradativo. UMA hipoteca de pagamento graduado também tem um taxa de juros fixa e pagamentos que aumentam em intervalos definidos. No entanto, uma hipoteca de pagamento gradativo também tem amortização negativa. Em outras palavras, ao contrário de uma hipoteca de patrimônio líquido crescente, os pagamentos iniciais em uma hipoteca de pagamento gradativo são definidos abaixo de o que seria um pagamento com amortização total (na verdade, eles são definidos abaixo do que seria um pagamento apenas de juros). Isso cria amortização negativa, não economia de juros.
Outras considerações para GEMs
Solicitar uma hipoteca de patrimônio líquido crescente pode ser o mesmo que solicitar outros tipos de hipotecas, com requisitos de crédito comparáveis. Pode haver opções para pagamentos mais baixos associados a esse tipo de hipoteca. Alguns credores que oferecem hipotecas de capital crescente têm como alvo os compradores de casas pela primeira vez que, de outra forma, não seriam capazes de arcar com os custos iniciais de compra.
Além disso, esses empréstimos são oferecidos a mutuários que podem não se qualificar para hipotecas convencionais. O Federal Housing Administration oferece um programa de hipotecas de capital em crescimento especificamente para essa finalidade. As diretrizes da FHA disponibilizam crescentes hipotecas de capital para mutuários com uma renda limitada, mas que também têm uma expectativa razoável de aumento em seus ganhos.
Quando essas hipotecas são seguradas pelo FHA, os credores recebem proteção em caso de inadimplência do mutuário. O seguro FHA para hipotecas de patrimônio líquido crescente pode cobrir novas compras, refinanciamento e reabilitação de propriedades. O financiamento também pode ser para unidades em condomínio ou para cotas de cooperativas habitacionais.