Definição de seguro hipotecário antecipado (UFMI)
O que é o seguro hipotecário antecipado (UFMI)?
O seguro hipotecário antecipado é um prêmio de seguro cobrado, geralmente sobre os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), no momento em que o empréstimo é feito pela primeira vez. Embora semelhante, não é exatamente o mesmo que seguro hipotecário privado (PMI), que é coletado por um credor hipotecário privado convencional a cada mês quando o pagamento da entrada do comprador em uma casa é inferior a 20% do preço de compra. Os prêmios de hipotecas antecipadas são adicionados a um pool de dinheiro que é usado para ajudar entidades, como a FHA, a garantir empréstimos para determinados mutuários.
principais conclusões
- O seguro hipotecário antecipado (UFMI) é um prêmio de seguro adicional de 1,75% cobrado sobre os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA).
- Esse dinheiro do seguro protege o credor no caso de inadimplência do devedor no pagamento da hipoteca.
- O UFMI pode ser pago no momento do fechamento do empréstimo ou transferido para o pagamento da hipoteca. É um acréscimo aos pagamentos contínuos de prêmios de seguro hipotecário.
Noções básicas sobre seguro hipotecário antecipado (UFMI)
Como o PMI, o objetivo do seguro hipotecário FHA é proteger o emprestador. Quando os mutuários têm o mínimo capital próprio em suas casas, o risco (para o credor) de o devedor ficar inadimplente é maior, porque o devedor não tem muito a perder se for embora e deixar o banco executar a hipoteca. Com o seguro hipotecário, se você parar de fazer os pagamentos da hipoteca e sair de casa, a seguradora ajudará o credor a recuperar as perdas.
Empréstimos FHA têm requisitos de entrada mais baixos - tão baixos quanto 3,5% do preço de uma casa - e requisitos de renda e crédito menos rigorosos do que os empréstimos convencionais.Portanto, esses empréstimos exigem o pagamento de um seguro hipotecário antecipado, que é cobrado no momento do fechamento.
Desde 2015, a taxa do seguro hipotecário antecipado é de 1,75% do preço base do empréstimo. Os empréstimos de refinanciamento da FHA Streamline têm um UFMIP de 0,55%.Você tem a opção de pagar esse valor em dinheiro ao fechar o empréstimo, mas a maioria das pessoas opta por incluí-lo no valor total da hipoteca.
Se você puder pagar o valor do seguro hipotecário antecipado (UFMI) no início, é uma boa ideia fazê-lo. Se você decidir transformá-lo em seu empréstimo, será muito mais caro no longo prazo.
Além da UFMI, os mutuários têm que pagar em curso prêmios de seguro hipotecário (MIP), que variam de 0,45% a 1,05% do total da hipoteca.Você terá que pagar este seguro de hipoteca até o seu relação empréstimo-valor é alto o suficiente - isto é, até que você pague uma certa quantia de sua hipoteca. Quando seu patrimônio é alto o suficiente (no caso de um empréstimo FHA, a porcentagem é de 22%), há menos risco para o credor caso você desista do empréstimo. Neste momento, o seguro não é mais necessário. Aqueles com empréstimos superiores a 15 anos são obrigados a fazer pagamentos mensais do seguro hipotecário por cinco anos. Se sua hipoteca for inferior a 15 anos, o único requisito é a relação empréstimo-valor de 78%.
Os pagamentos antecipados do prêmio do seguro hipotecário são enviados diretamente ao Departamento de Habitação dos EUA e Desenvolvimento Urbano (HUD) e coletado pela coleção automatizada do Departamento do Tesouro dos EUA serviço. Eles vão para uma conta de garantia.
O HUD usa um portal de coleta seguro na Internet para processar as coleções eletronicamente. Este serviço de coleta automatizado:
- Atende às demandas de agências e parceiros de negócios por alternativas eletrônicas, fornecendo a capacidade de preencher formulários, fazer pagamentos e enviar consultas eletronicamente pela Internet.
- Permite que parceiros de negócios e usuários consumidores acessem suas contas de pagamento de qualquer computador com acesso à Internet.
- Permite que agências federais obtenham e processem cobranças de maneira eficiente e oportuna
Considerações Especiais
Muitas pessoas não percebem que os prêmios de seguro hipotecário antecipado geralmente podem ser reembolsados em um proporcionalmente se eles pagassem tudo de uma vez e, em seguida, vendessem sua casa nos primeiros cinco a sete anos após propriedade. Em outras palavras, eles podem ter direito a um reembolso substancial mesmo anos após o fato.
Se um proprietário recebeu seu empréstimo FHA antes de junho de 2013, ele tem direito a um reembolso e cancelamento de seu prêmio de seguro hipotecário antecipado após cinco anos. O proprietário deve ter 22% de participação na propriedade e todos os pagamentos devem ter sido feitos dentro do prazo.Proprietários de casas com empréstimos FHA emitidos após junho de 2013 devem refinanciar em um empréstimo convencional e ter um valor de empréstimo atual de 80% ou mais.
Dicas para evitar o pagamento de seguro hipotecário antecipado (UFMI)
Existem algumas maneiras pelas quais os compradores de imóveis residenciais podem evitar o pagamento antecipado do seguro hipotecário:
- Inscreva-se para um empréstimo hipotecário convencional. Os credores hipotecários não exigirão seguro hipotecário antecipado para empréstimos convencionais que tenham um valor de empréstimo de 80% ou menos. Este limite aplica-se tanto à compra de casa original quanto ao refinanciamento.
- Faça um pagamento inicial de 20%. Um credor hipotecário não assumirá tanto risco quando o pagamento de uma casa for igual a 20% ou mais; portanto, não se espera que o comprador pague pelo seguro hipotecário.
- Faça uma segunda hipoteca. Um pagamento inicial de 5% exigiria uma segunda hipoteca de 15%, e um pagamento inicial de 10% exigiria uma segunda hipoteca de 10%, para contabilizar os 20% necessários para evitar o seguro hipotecário.
- Obtenha ajuda do vendedor. Um vendedor com patrimônio líquido pode optar por financiar uma parte do preço de compra, por meio de uma segunda hipoteca. Seu pagamento inicial de 10%, juntamente com a segunda hipoteca de 10% do vendedor, o ajudará a evitar o seguro hipotecário.