Definição Yield Spread Premium (YSP)
O que é Yield Spread Premium (YSP)?
Um prêmio de spread de rendimento (YSP) é uma forma de compensação que um corretor hipotecário, agindo como intermediário, recebe do credor de origem pela venda de uma taxa de juros a um tomador que está acima da do credor taxa de paridade para o qual o mutuário se qualifica. Às vezes, o YSP pode ser aplicado para cobrir custos associados ao empréstimo, de forma que o mutuário não fique sujeito a taxas adicionais.
Como resultado da legislação aprovada em 1999, o prêmio do spread de rendimento deve agora estar razoavelmente relacionado aos serviços reais que o corretor de hipotecas executa para o comprador da casa própria. O prêmio de spread de rendimento também deve ser divulgado por lei sobre o Formulário HUD-1 quando o empréstimo for fechado.
Principais vantagens
- Um prêmio de spread de rendimento (YSP) é uma compensação adicional paga a um corretor de hipotecas como compensação por colocar um empréstimo a juros mais altos com um mutuário.
- Qualquer YSP será listado no formulário HUD-1 apresentado no fechamento.
- O prêmio de spread de rendimento é uma das muitas taxas associadas à compra de um imóvel ou casa.
- Em 1999, foi aprovada uma legislação destinada a proteger os compradores de casas contra taxas de prêmio exorbitantes de spread de rendimento.
Como funciona o Yield Spread Premium (YSP)
Os corretores hipotecários são remunerados diretamente pelos mutuários quando o mutuário paga uma taxa de originação quando o credor paga ao corretor um prêmio de spread de rendimento ou uma combinação destes. Se não houver taxa de originação, o mutuário provavelmente concordará em pagar uma taxa de juros acima da taxa de mercado.
Pagar uma taxa de juros acima das taxas de mercado para compensar um corretor / credor hipotecário não é necessariamente uma coisa ruim para o mutuário, pois pode reduzir os custos iniciais da hipoteca.
Não existe 100% hipoteca sem custo para o mutuário. Se um mutuário não pagar os custos ou comissões de fechamento, ele acabará pagando essas taxas distribuídas ao longo da vida do empréstimo na forma de pagamentos mensais ligeiramente mais elevados.
Observe que, se um mutuário espera manter a hipoteca por um curto período, pagar uma taxa de juros relativamente alta pode ser mais econômico do que pagar altas taxas antecipadamente. Uma análise de custo-benefício completa deve ser realizada antes de qualquer contrato ser assinado.
Taxas par e corretores de hipotecas
A taxa nominal é a taxa de juros padrão oferecida por um credor hipotecário com base nos termos do empréstimo e na qualidade de crédito do mutuário. Esta taxa está livre de quaisquer ajustes, como pontos de fechamento, pontos de desconto (hipoteca), taxas ou comissões.
Quando um comprador de casa decide trabalhar com um independente corretor hipotecário, o corretor poderá comparar empréstimos de uma variedade de bancos e companhias hipotecárias. Por seu trabalho, o corretor receberá uma comissão. Em vez de receber uma comissão em dinheiro, muitos corretores recebem compensação na forma de prêmio de spread de rendimento, que é um ajuste para cima na taxa nominal. Todos os ajustes feitos à taxa nominal devem ser divulgados no contrato de empréstimo e acordados no fechamento do declarações de liquidação (o formulário HUD-1).