Financiamento do proprietário - definição, vantagens e riscos
O que é o financiamento do proprietário?
O financiamento pelo proprietário é uma transação em que o vendedor de um imóvel financia a compra diretamente com a pessoa ou entidade que o compra, no todo ou em parte.
Este tipo de arranjo pode ser vantajoso para ambos vendedores e compradores porque elimina os custos de um banco intermediário. O financiamento do proprietário pode criar riscos e responsabilidades muito maiores para o proprietário, entretanto.
Principais vantagens
- O financiamento do proprietário às vezes é denominado "financiamento criativo" ou "financiamento do vendedor".
- Normalmente, esse tipo de financiamento é divulgado na publicidade de um imóvel quando o financiamento pelo proprietário é uma opção.
- O financiamento do proprietário exige que o vendedor assuma o risco de inadimplência do comprador, mas os proprietários costumam estar mais dispostos a negociar do que os credores tradicionais.
- O financiamento do proprietário pode fornecer uma renda extra ao vendedor na forma de juros.
- Às vezes, sabe-se que o financiamento do proprietário ajuda uma propriedade a vender mais rapidamente no mercado comprador.
Compreendendo o Financiamento do Proprietário
Um comprador pode estar muito interessado em comprar uma propriedade, mas o vendedor não se altera com o preço pedido de $ 350.000. O comprador está disposto a pagar essa quantia e pode pagar 20% - $ 70.000 que ganhou com a venda de sua casa anterior. Eles teriam que financiar $ 280.000, mas só podem ser aprovados para um hipoteca tradicional no valor de $ 250.000.
O vendedor pode concordar em emprestar a eles $ 30.000 para compensar a diferença, ou eles podem concordar em financiar todos os $ 280.000. Em qualquer caso, o comprador pagaria ao vendedor mensalmente, diretor mais juros sobre o empréstimo. Esses empréstimos são um tanto comuns quando o comprador e o vendedor são familiares ou amigos ou estão associados de alguma outra forma fora do negócio.
O financiamento ao proprietário é apenas por um curto período de tempo, em muitos casos, até que o comprador possa refinanciar para pagar o proprietário integralmente.
Vantagens e desvantagens do financiamento do proprietário
O financiamento do proprietário é mais comum no mercado de compradores. Um proprietário geralmente pode encontrar um comprador mais rapidamente e agilizar a transação oferecendo financiamento, mas isso exige que o vendedor assuma o risco de inadimplência do comprador.
O vendedor pode exigir um maior Pagamento inicial do que um credor hipotecário compensaria o risco. Os adiantamentos podem variar de 3% a 20% com os credores hipotecários tradicionais, dependendo do tipo de empréstimo. Os adiantamentos podem ser de 20% ou mais em transações financiadas pelo proprietário.
Por outro lado, essas transações podem oferecer ao vendedor mensalmente fluxo de caixa que fornecem um melhor retorno do que os investimentos de renda fixa.
Os compradores normalmente têm a maior vantagem em uma transação financiada pelo proprietário. Os termos gerais de financiamento são geralmente muito mais negociáveis, e um comprador economiza em pontos avaliados pelo banco e custos de fechamento quando faz pagamentos diretamente ao vendedor.
Requisitos para financiamento do proprietário
Um acordo de financiamento do proprietário deve ser facilitado por meio de um nota promissória. A nota promissória descreve os termos do acordo, incluindo, mas não se limitando à taxa de juros, cronograma de reembolso e as consequências do inadimplemento. O proprietário também normalmente mantém o título de propriedade até que todos os pagamentos tenham sido feitos para se proteger contra inadimplência.
Algumas transações do tipo "faça você mesmo" podem ser totalmente gerenciadas pelo proprietário, mas a assistência de um advogado geralmente é aconselhável para garantir que todas as bases sejam cobertas. Pagar por uma pesquisa de título pode ser benéfico também para estabelecer que o proprietário / vendedor está, de fato, em posição de vender a propriedade e que eles podem eventualmente liberar o título em troca do financiamento de parte ou todo o acordo.