O que é um empréstimo de recurso?

O que é um empréstimo de recurso?

O termo empréstimo com direito de regresso se refere a um tipo de empréstimo que pode ajudar um credor a recuperar seu investimento se o tomador deixar de pagar e o valor do activo subjacente não é suficiente para cobri-lo. Um empréstimo com recurso é uma forma de financiamento garantido. Permite que o credor vá atrás de outros ativos do devedor que não foram usados ​​como empréstimo garantia ou para tomar medidas legais em caso de inadimplência, a fim de saldar a dívida total.

Noções básicas sobre empréstimos de recurso

Os mutuários têm várias opções disponíveis quando precisam financiamento. Um tipo de empréstimo é uma linha de crédito garantida. Este tipo de dívida requer garantia - um ativo que um mutuário coloca como garantia. O credor pode apreender esse ativo e vendê-lo para saldar a dívida no caso do devedor padrões.

Um empréstimo com recurso é um tipo de dívida garantida comumente encontrada em alguns imobiliária e empréstimos para automóveis. Eles dão aos credores um grau mais alto de poder porque têm menos limites sobre quais ativos os credores podem buscar para empréstimo reembolso. Na verdade, um empréstimo com recurso permite ao credor apreender a garantia, bem como quaisquer outros ativos do devedor. O credor também pode tomar medidas legais contra o mutuário.

O credor pode confiscar dinheiro da poupança, cheque ou outro instrumento financeiro do mutuário contas. Eles também concedem ao credor o direito de acessar certos renda fontes do mutuário. Isso pode incluir enfeitar seus salários. Garnishment é um procedimento legal em que um credor obtém uma ordem judicial exigindo que o empregador da pessoa retenha uma parte de seus ganhos para pagar a dívida. Esses ganhos podem incluir salários, comissões, bônuse até mesmo a renda de um programa de pensão ou aposentadoria.

O contrato e os termos de um empréstimo com recurso geralmente descrevem os tipos de ativos que um credor pode buscar se um devedor não cumprir suas obrigações financeiras obrigações. Por exemplo, um empréstimo com recurso total permite ao credor ir atrás de todo e qualquer ativo. Em empréstimos de recurso limitado, o credor só pode perseguir ativos que sejam nomeados especificamente no contrato.

Tipos de empréstimos de recurso

Certos tipos de financiamento podem ser classificados como empréstimos com direito de regresso. Por exemplo, empréstimos de dinheiro duro para imobiliáriaaquisições seriam considerados empréstimos com direito de regresso. Os termos de um empréstimo de dinheiro duro dão aos credores a oportunidade de tomar posse da propriedade em caso de inadimplência e, em seguida, revendê-la eles próprios. Os credores podem até concordar em fornecer esse financiamento na esperança de se apropriarem da propriedade porque acreditam que podem revendê-la com um ganho maior.

Empréstimo de Recurso vs. Empréstimo sem recurso

Empréstimos sem direito de regresso também são formas seguras de financiamento, mas são intrinsecamente diferentes dos empréstimos com direito de regresso. Se um tomador de empréstimo entrar em default, o credor só poderá apreender a garantia usada para garantir o empréstimo e nada mais. Isso significa que qualquer saldo remanescente após a venda do título deve ser baixado. Muitas hipotecas tradicionais são empréstimos sem recurso, usando apenas a própria casa como garantia. Portanto, se o dono da casa entrar em default, o credor pode confiscar a casa, mas não quaisquer outros bens pertencentes ao devedor.

Vantagens e desvantagens dos empréstimos de recurso

Os credores que oferecem empréstimos de dinheiro forte podem aprovar os mutuários que outros instituições financeiras iria rejeitar. Por esse motivo, os mutuários com um limite ou pobre histórico de crédito pode recorrer a este tipo de empréstimo. A leniência em relação às aprovações vem com uma ressalva para os mutuários. O credor pode ir atrás dos outros ativos do devedor em caso de inadimplência. Observe, porém, que pode haver limites para os tipos de ativos que o credor pode vincular ao empréstimo - um bom motivo para ler qualquer contrato com atenção.

Do ponto de vista do credor, um empréstimo com recurso reduz a percepção risco associados a tomadores de empréstimo com menos capacidade de crédito. O potencial de o credor confiscar a propriedade além da garantia inicial pode suprimir algumas preocupações de que o mutuário não saldará a dívida. Mas os empréstimos de recurso, como os empréstimos de dinheiro duro, costumam ser mais caros para o tomador do que o financiamento tradicional fornecido pelos bancos à taxa vigente. É por isso que os credores geralmente preferem conceder empréstimos com direito de regresso, enquanto os mutuários preferem empréstimos sem direito de regresso.

Exemplo de um empréstimo de recurso

Aqui está um exemplo hipotético de um empréstimo com recurso. Suponha que um proprietário faça um empréstimo de recurso de $ 500.000 para comprar uma casa e, em seguida, entre em execução hipotecária após o declínio do mercado imobiliário local. Se o valor da casa agora caiu para $ 400.000 e foi comprada com um empréstimo com recurso, a instituição de crédito pode ir atrás de outros ativos do mutuário, a fim de compensar os $ 100.000 pendentes e pagar o empréstimo para fechar isto.