Definição de hipoteca sem documentação (sem doc)

O que é uma hipoteca No Documentation (No Doc)?

O termo sem documentação (sem doc) hipoteca refere-se a um empréstimo que não exige verificação de renda do mutuário. Em vez disso, esse tipo de empréstimo é aprovado em uma declaração que confirma que o mutuário pode arcar com os pagamentos do empréstimo. Nenhuma hipoteca doc é comumente concedida àqueles cujas receitas não são facilmente verificadas. Em grande parte não regulamentados, esses empréstimos baseiam-se principalmente no potencial de revenda da propriedade garantida e o reembolso estrutura da hipoteca.

Como funcionam as hipotecas sem documentação (sem documento)

Para se qualificar para uma hipoteca, os mutuários são normalmente obrigados a apresentar prova de renda. Isso inclui fornecer aos credores W2s, recibos de pagamento, cartas de emprego e / ou recentes declarações fiscais. Os credores querem ver se os tomadores de empréstimo são capazes de arcar com os pagamentos do empréstimo, provando que têm fontes de renda estáveis ​​e confiáveis. Isso, é claro, além de outros fatores, como um pré-pagamento e uma adequada pontuação de crédito.

Algumas hipotecas, entretanto, não exigem comprovação de renda. Estes são chamados de hipotecas sem documentação (sem doc), sem empréstimos de documentação ou hipotecas sem verificação de renda, com estes empréstimos, os mutuários não são obrigados a fornecer muita papelada, como os documentos mencionados acima. Em vez disso, eles devem simplesmente fornecer uma declaração que indique que eles são capazes de reembolsar o empréstimo. Essas hipotecas são comumente concedidas a pessoas que não têm uma fonte de renda regular, trabalhadores por conta própria indivíduos, novos imigrantes ou trabalhadores temporários.

Nenhuma documentação (sem doc) hipotecas não atendem a Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor exigência de verificar razoavelmente as finanças do mutuário. Como não exigem verificação de renda, essas hipotecas tendem a ser muito arriscadas. E eles tendem a ser cada vez mais raros desde a aprovação de 2010 da Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street, que exige documentação sobre todos os tipos de empréstimos - especialmente hipotecas.

Nenhum Doc hipotecas desde 2010

Em certo sentido, as hipotecas sem documentos reais não existem mais: nenhum credor confiará apenas na sua palavra de que poderá pagar o empréstimo, como aconteceu nos anos de transição no início dos anos 2000. "Sua organização deve verificar as informações nas quais você confia usando registros de terceiros razoavelmente confiáveis ​​... você geralmente não pode confiar no que os consumidores falam oralmente sobre sua renda", afirma o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma agência reguladora criada pela Dodd-Frank, em seu guia de conformidade para credores.

No entanto, os empréstimos hipotecários que não exigem declarações de impostos ou outros documentos tradicionais de verificação de renda ainda estão disponíveis. O credor permite que você use outros itens, como extratos bancários ou de corretagem, para mostrar que você pode honrar os pagamentos da hipoteca.

Considerações Especiais

Nenhuma hipoteca doc é comumente concedida a indivíduos que não têm uma fonte regular de renda, incluindo aqueles que são autônomos, ou cuja riqueza provém de investimentos ou rendimentos não auferidos origens. Eles ajudam a casa nadadeiras e senhores da terra com múltiplas baixas de despesas em suas declarações de impostos para comprar propriedades de investimento sem documentar completamente sua renda.

Mas os credores que concedem esses empréstimos exigem que os mutuários tenham excelentes pontuações de crédito e altas reservas de caixa disponíveis para fazer grandes Adiantamentos. A verificação do emprego do tomador de empréstimo apenas indica mensalmente renda bruta no aplicativo.

Os requisitos de pagamento de entrada também são diferentes quando se trata dessas hipotecas. É necessário um adiantamento de pelo menos 30%, enquanto outras hipotecas podem ir de 35% a 50%. Em comparação, a maioria hipotecas convencionais exigem um pagamento inicial de 20%. Essas hipotecas também têm um máximo de 70 relação empréstimo-valor (LTV). Este rácio é calculado como o montante da hipoteca penhor dividido pelo valor de avaliação do imóvel, expresso em porcentagem.

Quanto maior o adiantamento do mutuário no propriedade de investimento, mais fácil será ser aprovado para o empréstimo. Este modelo de negócio é válido para muitas hipotecas porque os credores veem que o mutuário está disposto a oferecer uma quantidade significativa de capital. Esse grande pagamento global pode significar que há menos probabilidade de que o mutuário deixe de pagar por causa de seu investimento considerável.

Tipos de hipotecas sem documento

Nenhuma hipoteca de doc cai no Alt-A categoria de produtos de empréstimo. Eles são considerados como situados entre o primo e subprime hipotecas em termos de risco.

Outros tipos de empréstimos Alt-A incluem:

• Empréstimos de baixa documentação (baixo doc) requerem muito poucas informações sobre os mutuários. Os credores frequentemente concediam esses empréstimos apenas com base nas pontuações de crédito de seus clientes.
•  Empréstimos de ativos verificados de renda declarada (SIVA) são aqueles para os quais os credores aceitam seus ativos como base para aprovação. Eles são frequentemente chamados de “empréstimos de extrato bancário”.
• Os empréstimos de ativos verificados sem receita (NIVA) são semelhantes aos empréstimos SIVA, exceto que a receita não faz parte da equação (ou da aplicação).
• Sem renda - sem ativo (NINA). Esses programas de hipotecas não exigem que o mutuário divulgue receitas ou ativos como parte dos cálculos do empréstimo. No entanto, o credor verifica a situação de emprego do mutuário antes de conceder o empréstimo.
• Empréstimos de ativos declarados de renda declarada (SISA) permite que o mutuário declare sua renda e ativos sem verificação pelo credor. Esses produtos também são conhecidos como empréstimos mentirosos.
• Empréstimos NINJA, uma gíria usada para crédito concedido a um devedor sem renda, sem emprego e sem ativos. Prevalente no pré-Dodd Frank, esse tipo está quase extinto agora, já que ignora o processo de verificação.

As taxas de juros para nenhuma documentação e outros produtos Alt-A são geralmente mais altas do que as taxas de um empréstimo hipotecário tradicional. Muitos desses empréstimos de documentação limitados têm como base de garantia a posição patrimonial em uma propriedade.