As contas de garantia hipotecária rendem juros?

Não, na maioria das vezes, um banco não é obrigado a pagar juros sobre qualquer Garantia contas (também conhecido como hipoteca apreender contas) que mantém para seus clientes. Na verdade, o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) não especifica que o dinheiro sob custódia seja mantido em contas que rendem juros.

O que é uma conta de garantia hipotecária?

Garantia é uma condição temporária de um item, como dinheiro ou um pedaço de propriedade, que foi transferido a um terceiro com a intenção de ser entregue a um donatário como parte de um acordo vinculativo. Dinheiro ou propriedade em depósito geralmente é entregue por um agente de custódia a um donatário após a satisfação dos termos descritos. Os advogados atuam mais comumente como agentes de custódia e trabalham com um banco ou instituição financeira para ser o custodiante do depósito.

Enquanto a propriedade estiver sob custódia, o comprador não pode tomar posse ou ocupar o espaço. Os negócios imobiliários devem passar por uma série de estágios durante o processo de custódia. Uma avaliação da propriedade deve ser realizada, se ainda não tiver sido feita. Pode haver problemas com a transação se o valor de avaliação da propriedade for inferior ao preço de compra acordado.

Quando se trata de casa própria, as contas de garantia hipotecária servem a dois propósitos diferentes. Durante o processo de compra, a conta mantém o dinheiro sério ou o pagamento inicial que o comprador está pagando para a casa. Após o fechamento, os proprietários costumam usar contas de garantia para distribuir o imposto sobre a propriedade e os pagamentos de seguro hipotecário e, às vezes, seguro de proprietário pagamentos também. Do total dos pagamentos mensais da hipoteca, os fundos para cobrir esses itens são colocados na conta e, em seguida, o gestor de empréstimos os paga mensalmente por você.

Reforma de Juros de Escrow

Houve tentativas de aprovação de legislação em 1991 e 1993 sobre o pagamento de juros sobre contas bancárias caucionadas. Ambas as propostas foram recusadas e não houve mais nenhuma tentativa de alterar o sistema de custódia desde então, pelo menos no nível federal.

Leis Estaduais Relativas aos Juros da Conta de Garantia

Existem algumas exceções em nível estadual. Os estados que de fato exigem o pagamento de juros sobre contas de custódia são os seguintes:

• Alasca
• Califórnia
• Connecticut
• Iowa
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• Nova Hampshire
• Nova york 
• Oregon
• Rhode Island 
• Utah 
• Vermont 
• Wisconsin

Juros de garantia na prática

Muitos desses estados exigem que todos os juros ganhos por meio de uma conta de garantia sejam pagos ao cliente. Mesmo nesses estados, entretanto, pode haver exceções legais que podem impedir um banco de pagar juros.

Contas de custódia como estratégia de investimento

Mesmo se estiverem ganhando juros, as contas de custódia não são uma alternativa aceitável ao padrão contas de poupança por várias razões principais. Primeiro, o HUD limita o valor total em excesso que você pode depositar em uma conta de garantia em um sexto do valor total necessário para ser colocado e pago ao longo do ano. Em segundo lugar, o Regulamento X do Departamento de Defesa do Consumidor dita que, no final de cada ano, os custodiantes da conta devem reembolsar quaisquer fundos excedentes de $ 50 ou mais para o mutuário dentro de 30 dias.

Essas limitações restringem severamente quaisquer juros compostos sobre saldos de contas caucionadas que os clientes possam desfrutar normalmente em um certificado de depósito regular (CD) ou conta poupança.

Devido a este fato, os clientes que gerenciam suas finanças pessoais de perto podem realmente se beneficiar, investindo o dinheiro que pagam em uma conta bancária de garantia em outros veículos de investimento. Para aqueles cujo crédito e empréstimos são elevados Alavancada já, pode ser mais fácil fazer pagamentos mensais menores do que um grande pagamento anual. Uma vez que os títulos de hipoteca são projetados para proteger os credores de padrões, o banco, em última análise, toma a decisão final sobre se exigirá ou não que o mutuário estabeleça uma conta bancária de garantia.

Perguntas frequentes sobre a conta de garantia hipotecária

Quando você estabelece uma conta de custódia?

Uma conta de garantia pode ser configurada durante o processo de venda da casa, como um repositório para o pagamento do comprador ou dinheiro de boa fé. Caso contrário, ele é configurado durante o fechando, e os fundos nele depositados são considerados parte dos custos de fechamento.

Quanto vai para uma conta de custódia?

Normalmente, quando uma conta de custódia é configurada, os compradores pagam dois meses de impostos prediais estimados, pagamentos de seguro hipotecário, se houver, e (às vezes) prêmios de seguro residencial. Embora esses pagamentos sejam feitos mensalmente, os credores geralmente gostam de ter uma reserva na conta no caso de aumentos inesperados. Depois disso, a conta caução é financiada com um mês de pagamentos para cada fatura.

O que exatamente uma conta de garantia cobre?

O dinheiro em sua conta caucionada vai para pagar estas contas:

• Impostos sobre a propriedade
• Seguro de hipoteca
• Seguro de proprietário
• Outros tipos de cobertura especializada, como seguro contra inundações, se necessário

As contas de garantia não cobrem avaliações únicas do governo ou impostos especiais, taxas de associação de proprietários (mesmo se a associação for exigida) ou prêmios complementares de apólices de seguro residencial.

São necessárias contas de custódia?

Uma conta de garantia é necessária se você comprou sua residência com um Empréstimo da Federal Housing Administration (FHA) ou por meio de outros programas de empréstimos do governo. Se você tem uma hipoteca privada, depende do credor. Muitos os obrigam se seu pagamento for inferior a 20%.

Qual é a vantagem de uma conta de garantia?

Uma conta de garantia hipotecária pode ser uma boa ferramenta de orçamento. Ele garante que seus impostos sobre propriedade e prêmios de seguro hipotecário sejam pagos dentro do prazo e nos valores adequados. Ao colocar dinheiro nessas contas a cada mês, você evita uma grande despesa a cada trimestre ou ano. E há a conveniência de tudo ser contabilizado no pagamento mensal da hipoteca e, muitas vezes, pago diretamente da conta de garantia.