Melhores contas Roth IRA

Roth IRAs e IRAs tradicionais são muito semelhantes, mas diferem na forma como são tributados. Com um IRA tradicional, as contribuições serão tributadas sobre a retirada de fundos da conta. Com um Roth IRA, você paga impostos sobre as contribuições que coloca na conta e não paga impostos depois de retirar o dinheiro aos 59 anos e meio ou mais. Se você desistir antes dos 59 anos e meio com um IRA tradicional ou Roth, estará sujeito a um imposto adicional de 10% para saques antecipados, a menos que se qualifique para uma exceção.

Ambos Roth IRAs e IRAs tradicionais fornecem crescimento sem impostos de suas contribuições até que você se aposente, razão pela qual encontrar o corretor online certo para construir sua riqueza de aposentadoria é crucial. Os corretores e consultores-robôs que selecionamos têm excelentes ferramentas de planejamento e relatórios de aposentadoria. Também observamos taxas anuais baixas ou nenhuma para gerenciar seu IRA, para que você possa manter esse dinheiro crescendo para sua aposentadoria.

Melhores contas Roth IRA:

• Fidelity Investments
• Charles Schwab
• Merrill Edge
• Wealthfront
• M1 Finance
• Melhoramento

Fidelity Investments

A Fidelity está aprimorando suas ferramentas de planejamento de aposentadoria destinadas a envolver a geração do milênio com um jogo chamado Five Money Musts, que incentiva novos investidores a entrar nos mercados usando bolsas negociadas fundos.

Para aqueles que estão mais adiantados no caminho para a aposentadoria, existem ferramentas para ajudar a se organizar como se fossem a data de aposentadoria se aproxima, incluindo uma explicação clara de como e quando fazer o seguro social pagamentos. A Fidelity oferece tudo, desde contas gerenciadas até autoatendimento, e seu robo-consultor, Fidelity Go, pode ser usado para IRAs.

Transformar o saldo 401 (k) de um empregador em um IRA é um processo que pode ser complicado e cheio de passagens tortuosas, mas Fidelity explica as etapas necessárias claramente. Suas calculadoras de aposentadoria e ferramentas de definição de metas são escritas em inglês simples e são fáceis de usar.

Charles Schwab

A Schwab oferece uma ampla gama de ativos nos quais investir e excelentes ferramentas de negociação de opções. Sua seção de aposentadoria e planejamento da plataforma da web ajuda os clientes a entender os tipos de contas disponíveis, incluindo como transferir um antigo 401 (k) para um IRA. Você pode seguir sozinho ou contratar um consultor profissional para orientá-lo em sua jornada.

O robo-Advisory, Intelligent Portfolios, da Schwab pode ser usado com qualquer tipo de IRA, se você preferir usar seu serviço automatizado gratuito. À medida que a aposentadoria se aproxima, o site da Schwab está repleto de maneiras de gerar renda com segurança até a data prevista e além. O Questionário de Renda de Aposentadoria vale a pena fazer apenas para ver quais áreas de liberdade financeira você pode querer estudar mais.

Merrill Edge

As ofertas educacionais da Merrill Edge são baseadas em experiência de investimento, estágio de vida, eventos de vida e aposentadoria, orientando clientes com artigos, vídeos e webinars e cursos online. Quase todas as ferramentas disponíveis têm uma visão de longo prazo com um grande foco no planejamento da aposentadoria, portanto, ter um IRA aqui faz muito sentido.

O recurso de história do portfólio da Merrill é uma ferramenta excelente para planejar a aposentadoria e investir para atingir metas. É personalizado para cada cliente e exibe sua alocação de ativos e seu progresso em direção ao seu objetivo em um layout convidativo. Você pode pesquisar mais informações sobre uma determinada holding usando o recurso Stock Story da Merrill, que também fornece detalhes sobre as classificações ambientais, sociais e de governança (ESG) de uma empresa. Uma calculadora hipotética de negociação projeta como uma negociação pode impactar todo o seu portfólio.

Merrill fez um grande investimento em seus aplicativos móveis, refletindo o número de clientes que acessam seus serviços usando smartphones e tablets. Os aplicativos móveis também incluem uma grande variedade de conteúdo de orientação e planejamento de aposentadoria.

Wealthfront

O Wealthfront permite que você abra IRAs tradicionais, Roth IRAs, SEP IRAs e rollovers 401 (k) junto com uma variedade de contas tributáveis. O planejamento e o rastreamento de metas são onde a Wealthfront brilha. Seu painel mostra todos os seus ativos e passivos, dando-lhe uma verificação visual rápida sobre a probabilidade de atingir seus objetivos. Conforme você faz mudanças em sua vida, como um novo emprego, um cônjuge, ter ou adotar um filho ou comprar uma casa, seus planos Wealthfront se ajustam de acordo.

O uso de dados de terceiros pelo Wealthfront o torna incrivelmente útil para todos os tipos de planejamento - não apenas a aposentadoria - e você pode se ver executando cenários muito além de suas necessidades de investimento de longo prazo. Você pode até descobrir quanto tempo pode tirar um ano sabático do trabalho e das viagens, enquanto ainda faz seus outros objetivos funcionarem.

A Wealthfont parece estar fazendo um movimento forte para integrar todos os seus serviços financeiros em uma única plataforma com seu conceito de Self-Driving Money, em que você deposita seu pagamento na plataforma e ela cuida de suas finanças para vocês. Este serviço ainda não está instalado e funcionando, mas é o foco principal da empresa como parte do próximo grande lançamento. Como um passo nessa direção, a Wealthfront lançou um conversor Roth IRA que automatiza o processo de movimentação de fundos de uma conta IRA tradicional para uma conta Roth IRA.

M1 Finance

M1 Finance oferece uma combinação única de investimento automatizado com alto nível de personalização, permitindo aos clientes criar um portfólio sob medida para suas especificações exatas. Você pode criar carteiras contendo ETFs de baixo custo ou usar ações individuais - ou ambos. O cliente-alvo da M1 tem um foco e experiência de longo prazo com o uso de uma corretora online tradicional para investir em ações e ETFs.

M1 está oferecendo a esses clientes potenciais uma alternativa de baixo custo que permite transações de ações fracionadas e um grande controle sobre o conteúdo do portfólio. Essa é a principal diferença entre M1 e muitas outras ofertas, já que muitas vezes você está abrindo mão de grande parte do controle em troca dos serviços de gerenciamento de portfólio.

Com M1, você pode escolher um dos mais de 80 portfólios especializados ou criar o seu próprio. Você também pode construir tortas - nome de M1 para os gráficos circulares que mostram combinações de ativos em um portfólio - feitas de outras tortas e mantê-las equilibradas de acordo com suas especificações. No geral, M1 está oferecendo uma plataforma extremamente flexível que inclui telas de ações e ETFs para ajudar na seleção de investimentos. Esse tipo de ferramenta e a abordagem por trás dela ainda são raros no mundo da consultoria robótica.

M1 não se marca como um serviço de consultoria; em vez disso, é uma plataforma de investimento automatizada projetada para cuidar do gerenciamento contínuo do portfólio que você cria. Esta é uma plataforma de investimento "faça você mesmo" e espera que você saiba o que está fazendo e por quê. Como tal, M1 não tem muitas ferramentas para definir metas além de várias dezenas de artigos sobre poupança para a aposentadoria. Isso pode ser chocante para os investidores que esperam mais controle, mas os investidores intermediários podem receber bem a falta de distrações que impedem a criação real de portfólio. Suas ofertas têm ressoado com muitos investidores - em fevereiro de 2020, M1 anunciou que havia ultrapassado o limite de US $ 1 bilhão de ativos sob gestão.

Melhoramento

Existem várias maneiras de usar o Betterment: você pode sincronizar todas as suas contas financeiras para obter uma visão geral de seus ativos sem investir, você pode investir em um de seus portfólios, ou você pode criar um portfólio flexível com alguns dos seus próprios especificações. Os portfólios são rebalanceados quando necessário, em vez de em um cronograma definido.

O Betterment é basicamente uma plataforma baseada em objetivos, e há muitas ferramentas de planejamento disponíveis para os usuários, juntamente com muitos conselhos. Você pode anexar uma meta de investimento específica a cada portfólio, que pode ser investida em diferentes estratégias. Fundos para objetivos de longo prazo, como economizar para a aposentadoria, podem ser alocados para um dos de maior risco carteiras, enquanto os objetivos de curto prazo, como o financiamento de um pagamento inicial em uma casa, podem ser alocados para o aqueles de menor risco.

A melhoria tem etapas muito fáceis de seguir para definir uma meta, e cada uma pode ser monitorada separadamente. A alocação de ativos é exibida em um anel, com ações em tons de verde e renda fixa em tons de azul. Se você está ficando para trás no cumprimento de suas metas de aposentadoria, a Betterment irá encorajá-lo a colocar mais de lado. Isso pode ser uma sugestão útil, especialmente para jovens investidores que ainda não sentem a urgência de economizar para a aposentadoria.

Por que você deve considerar um Roth IRA

Roth IRAs são veículos de investimento fantásticos. Isso ocorre porque eles têm uma grande vantagem em relação aos impostos. Aqui estão alguns motivos pelos quais um Roth IRA pode ser uma grande oportunidade:

Beneficiado por impostos

Pague impostos sobre suas contribuições agora e não quando retirar seu dinheiro. Isso também significa que não apenas os ganhos que sua conta gera aumentam sem impostos enquanto estão na conta - você não vai ser atingido com o imposto sobre ganhos de capital, mas quando você retirar dinheiro de sua conta na aposentadoria, você pagará zero impostos sobre isto. Se você acredita que estará em uma faixa de impostos mais alta quando se aposentar, esta é uma grande vantagem.

Nenhuma distribuição mínima exigida (RMD) s

Não existe nenhuma idade em que você seja forçado a sacar dinheiro devido a RMDs. Isso significa que você pode deixar toda a conta para um filho ou neto, proporcionando anos de distribuições isentas de impostos.

Capacidade de retirar contribuições

Com seus impostos já pagos, você pode retirar suas contribuições a qualquer momento, sem impostos ou multas. As contribuições referem-se ao dinheiro que você coloca e não aos ganhos de investimento nessas contribuições. Ele também permite que você use seu Roth como um fundo de emergência de backup, se você precisar.

Diversificação tributária na aposentadoria

Quando você começa a sacar de contas de aposentadoria, como o 401 (k) e o IRA tradicional, sua renda tributável aumentará. Isso também pode fazer com que sua faixa de impostos aumente. Mas, como o dinheiro na conta Roth não é renda tributável, ela permite que você embaralhe as distribuições para não se colocar em uma faixa de impostos mais alta. Isso é especialmente útil nos anos antes de você atingir 70 ½, quando os RMDs entram em ação.

Quem são os melhores para Roth IRAs?

Roth IRAs são melhores para aqueles cujos renda bruta ajustada modificada (MAGI) está abaixo do limite para 2020 ($ 124.000 se solteiro e $ 196.000 se casado) e para aqueles que acreditam que estarão em uma faixa de impostos mais elevada quando se aposentarem do que agora.

Independentemente disso, é sempre benéfico ter sua poupança para a aposentadoria diversificada em impostos. Observe que os solteiros com MAGIs entre $ 124.000 e $ 139.000 ($ 196.000 e $ 206.000 para aqueles casados ​​que entram com um pedido em conjunto) podem fazer contribuições reduzidas para um Roth IRA.

Diversificação tributária significa ter uma variedade de contas de aposentadoria com o objetivo de maximizar os saques sem se forçar a uma faixa tributária mais alta.

É assim que funciona. Quando você pode sacar dinheiro sem multa de suas contas de aposentadoria a partir dos 59 anos e meio, você retira de sua poupança IRA tradicional até o limite da próxima faixa de imposto.

Você pode, então, tirar economias adicionais de seu Roth IRA, visto que não aumenta sua renda tributável porque já foi tributado quando foi contribuído pela primeira vez. Isso permite que você mantenha sua renda tributável baixa e, ao mesmo tempo, consiga sacar uma quantia maior de suas contas de aposentadoria.

Como você se qualifica para um Roth IRA?

• Se solteiro, Você deve ter uma renda bruta ajustada modificada abaixo de $ 139.000 para contribuir, mas as contribuições são reduzidas a partir de $ 124.000.
• Se for casado e arquivado em conjunto, sua renda bruta ajustada modificada deve ser inferior a $ 206.000, com a eliminação gradual começando em $ 196.000.

Quanto posso contribuir para um Roth IRA?

Para 2019 e 2020, você pode contribuir com um máximo de US $ 6.000 (US $ 7.000 se tiver 50 anos ou mais até o final do ano) ou sua compensação tributável para o ano, se estiver abaixo do número permitido.

Como um Roth IRA cresce?

Uma conta de aposentadoria - seja um IRA tradicional, Roth IRA ou 401 (k) - é acumulada conforme você contribui para a conta. Essas contas também crescem com o tempo devido a juros compostos. Combinar significa que a cada ano que suas contribuições rendem juros, seu saldo aumenta. No ano seguinte, você ganha juros sobre o saldo aumentado. Como resultado, o valor total dos juros ganhos aumenta a cada ano, mesmo se você não estiver mais contribuindo para sua conta.

Além de contas que rendem juros, o dinheiro da aposentadoria, incluindo fundos em seu Roth IRA, pode ser investido nos mercados. Esses fundos podem ser colocados em ações, ETFs, fundos mútuos e uma série de outros ativos financeiros. Quando esses ativos aumentam de valor, eles podem aumentar significativamente o valor de sua conta de aposentadoria.